Согласно статистике ½ семей РФ существуют без сбережений. Около 40% россиян в случае лишения источника заработка не смогут прожить даже 4 недель на имеющихся финансовых запасах. Какие существуют правила создания заначки или финансовой подушки безопасности? Необходима ли заначка всем?
Финансовая подушка — это отложенные средства, покрывающие семейные расходы от 3 месяцев до полугода. Наличие таких средств позволяет подстраховаться при форс-мажорной ситуации, увольнении с работы, болезни. Мы расскажем, как сформировать финансовую подушку безопасности, где и в какой валюте лучше держать заначку.
Что такое финансовая подушка?
Современные пользователи часто слышат выражение, что деньги должны работать. При появлении свободных средств, человек любыми способами старается сделать так, чтобы деньги заработали. Запомните простое правило – никаких вложений, пока отсутствует финансовая подушка безопасности.
Это привычный уровень расхода семьи, который требуется ежемесячно, умноженный на 6 месяцев. Таким должен быть размер финансовой подушки безопасности. Наличие капитала позволяет сохранить стандартный образ жизни, при отсутствии стабильного источника заработка.
Расчет размера заначки
Здесь нужно отталкиваться от ежедневных расходов (продукты питания, транспорт, ком.услуги, одежда), также не забыть включить расходы по кредитам, долгам, налоговой. Чтобы правильно посчитать, нужно знать, сколько тратиться денег. Большинство не знает, сколько они тратят, в этом вся проблема.
Ведение собственных расходов и доходов – это важный этап в целом для семейного бюджета и его составления. Существуют мобильные приложения, которые существенно упрощают процесс контроля бюджета. Только после расчетов, можно понять какая должна быть подушка безопасности финансовая в зависимости от семьи и расходов/доходов.
Сразу создать резерв весьма проблематично. У каждого доходы ограничены, достаточно начать с откладывания 10% от зарплаты. Это будет незаметно, но постепенно сумма увеличится. Изначально заначки хватит на полмесяца, затем на три и выше.
Учтите, что со временем расходы могут увеличиться. Это связано с инфляцией и прочими факторами, периодически размер подушки следует анализировать и пересматривать, и при необходимости увеличить процент.
Когда будет собран необходимый финансовый резерв, жизнь станет спокойней и приятней.
Беспокойство о деньгах исчезнет, уйдет тревожность и переживание относительно отсутствия средств для жизни в случае потери постоянного источника дохода. Помимо этого, можно снизить вероятность влезания в кредиты и МФО.
Наличие заначки − это дополнительное время, за которое можно подумать и принять взвешенное решение, которое станет основой необходимого результата.
Инвестирование и финансовая подушка
Помните, что финансовая подушка – это не инвестиции даже самые консервативные. Если желаете инвестировать в биржевые инструменты, акции, облигации – это не 100% ликвидность. Для примера, деньги нужны в пятницу вечером, суббота/воскресенье биржи не работают. Заявку у брокера можно оставить в понедельник утром. В среду деньги поступят на счет, в четверг сможете забрать.
Акции, облигации могут расти в цене и падать, никому неизвестно какой будет конъюнктура рынка в тот момент, когда потребуются деньги. Нет желания закрывать инвестиции в убыток, поскольку это потеря денег и крадете у себя же то, что вложили в будущее.
Даже при покупке ОФЗ, кажется, что инструмент консервативный, но даже этот актив может потерять в цене. Ситуация была уже в момент, когда объявлена вероятность наложения санкции на акции Дерипаски.
Хранение финансовой подушки
Рассмотрев, для чего нужна подушка безопасности финансовая, можно приступать к особенностям хранения заначки.
- Наличка – это самый простой способ. Положительной стороной является максимальная ликвидность средств, это же и минус, поскольку появляется желание потратить заначку. Помимо этого, данная сумма не защищена от инфляции, есть риск, что деньги будут украдены с дома. Выбирая такой способ, подумайте, возможно, лучше приобрести сейф, для максимальной защиты денег.
- Дебетовая карта с % на остаток. Преимущество такого метода в том, что клиент банком защищен от инфляции, и деньги весьма ликвидны, в любой момент можно обналичить кэш, в случае острой необходимости. Но, здесь есть и минусы – мошенничество с картами банка. Частые ситуации, что аферисты получили доступ к карточке, в результате чего обналичили все средства. Поэтому многие не хранят на карте свыше 20 тыс. рублей. Лучше сразу перевести средства на накопительный счет, на нем процент ниже, нежели на депозите в банке, но деньги без проблем в любой момент можно перевести с карты средства.
- Банковские инвестиции. Этот способ позволяет защитить свои средства от инфляции, плюс еще и предоставляется страховка суммы до 1,4 млн рублей. При желании можно выбрать вклад с опцией дополнительного обналичивания. Выбирайте тип вложения с пополнением, несмотря на то, что прибыльность по проценту ниже, при этом можно постепенно добрасывать деньги.
Можете рассмотреть вариант открытия депозита лесенкой. Представим ситуацию, клиент разбивает сумму на 4 части. Затем открывается 4 вложения на разные сроки от 3 до 12 месяцев. Получаем, что каждые 3 месяца освобождается сумма, которую можно переложить на следующее вложение или же сумму можно просто потратить. Нет необходимости закрыть вклад с большой суммой при этом терять процент.
Выбор валюты
Этот вопрос весьма актуален, более того мнения относительно него разделились. Лучше всего хранить в валюте, в которой планируется трата денег. Для большинства жителей РФ – рубли самая выгодная валюта.
При желании можно определенный процент перевести в другую валюту, но здесь необходимо понимать, что риски присутствуют, т.к. курс может измениться, и не всегда он движется в выгодную для пользователя сторону. Колебания котировок неизбежные, поэтому будьте готовы к этому.
В качестве заключения можно сделать вывод, что финансовая подушка должна быть у каждого человека. Мы рассмотрели, в чем хранить финансовую подушку безопасности, какие способствуют способы инвестирования.
Дополнительно ознакомьтесь с книгой «Самый богатый человек в Вавилоне». В книге описаны стандартные принципы финансовой грамотности.
Автор отмечает, что первый шаг к созданию собственного стартового капитала – это откладывание 10% от ежемесячного дохода.
Финансовая подушка безопасности: зачем нужна и как сформировать
В свете последних событий с их внезапными локдаунами и карантинными выходными многие предприниматели и фрилансеры снова заговорили о необходимости резервных накоплений.
Это даёт ощущение безопасности и помогает не впадать в панику из-за спада продаж.
Что такое финансовая подушка безопасности, как её сформировать и какую сумму откладывать, рассказывает финансовый консультант Марина Самарцева. Примерное время на прочтение — 10 минут.
Про финансовую подушку безопасности слышали, наверное, все. На эту тему написано много статей и дана масса советов. Вроде бы всё просто, но вопросы возникают вновь и вновь, поэтому я снова поднимаю эту тему.
Два вопроса, которые нужно себе задать с самого начала
Сколько нужно денег для создания финансовой подушки
Что может выступать в качестве резервного фонда
А что не подойдёт для формирования финансовой подушки
Где держать рублевый вклад
Как накопить на резервный фонд
Какую сумму откладывать
Два вопроса, которые нужно себе задать с самого начала
Обычно, когда мы беседуем с клиентами про формирование подушки безопасности, я задаю два вопроса:
- Если прямо завтра вы потеряете работу или ваши нынешние источники получения денег прекратят приносить вам доход, сколько времени вы сможете прожить без использования кредитов и помощи родственников, друзей и знакомых?
- Если накопления у вас есть и вам срочно нужно из них изъять какое-то количество денег (например, нужна срочная недешёвая операция), как быстро вы сможете эти деньги снять.
Почему важны оба ответа? Подушка безопасности (её ещё называют резервным фондом) — это защита от форс-мажоров и обеспечение финансовой уверенности и свободы.
Если вы потеряете работу или лишитесь других источников дохода (например, от бизнеса), а вероятность таких событий в эту ковидную эпоху увеличивается, вам нужно будет на что-то жить, пока вы не найдёте новый источник дохода.
Кредитные карты или другие виды кредитов в это время вам не помощники. Их нужно будет возвращать, да ещё и с немалыми процентами. А если доходов нет, то и возвращать деньги не из чего. Поэтому, чтобы чувствовать себя финансово более или менее уверенно хотя бы нескольких месяцев, и нужна финансовая подушка.
Бывают случаи, когда деньги нужны срочно, прямо сейчас, и они есть, но снять их быстро, в течение одного дня, вы не можете. Причины могут быть разные. Например, нужно ваше личное присутствие в банке, а вы в другом городе. Или средства вложены в ценные бумаги и, чтобы их продать и вывести деньги от брокера, нужно, как правило, более 2 дней.
Сколько нужно денег для создания финансовой подушки
Как правило, рекомендуют создать резервный фонд в размере 3–6 средних месячных расходов (не доходов!) семьи, и я согласна с этой рекомендацией. Причём чем больше риск потери дохода (например, в семье зарабатывает только один человек или все доходы завязаны на бизнес), тем на больший срок должна формироваться финансовая подушка.
Финансовая подушка: как рассчитать
Чтобы рассчитать размер резервного фонда, нужно в течение нескольких месяцев записывать все свои расходы (исключая из них крупные покупки товаров длительного пользования вроде мебели, но включая покупку одежды и обуви и погашение кредитов, если они у вас есть). Дальше сумму расходов за эти месяцы нужно разделить на количество месяцев и умножить на число месяцев, на которые вы планируете создать резервный фонд.
Что нужно помнить при формировании финансовой подушки безопасности
- Финансовая подушки безопасности формируется в валюте страны проживания (есть исключения для стран с гиперинфляцией, но мы к этим исключениям, к счастью, не относимся). Держать резервный фонд в иностранной валюте не рекомендуют, так как можно потерять деньги на разнице цены покупки и продажи.
- Цель создания финансовой подушки безопасности — страховка от финансовых проблем, которые могут возникнуть в любой момент, а не дополнительный способ получить высокий доход. Поэтому инвестиционные инструменты с более высокой доходностью и повышенным риском (например, акции) в этом случае не подходят.
- Так как деньги могут понадобиться в любой момент, резервный фонд должен быть доступен в идеале 24 часа в сутки.
Поэтому при выборе инструментов для формирования подушки безопасности главными критериями являются их низкий риск, надёжность места хранения, ликвидность (быстрота превращения в деньги) и доступность. За доходностью здесь гнаться не стоит.
Что может выступать в качестве резервного фонда
Вариантов инструментов, из которых можно сформировать финансовую подушку безопасности, очень немного. К ним можно отнести:
- Рублёвый вклад в системно значимом банке (о системно значимых банках расскажу ниже), доступный, в том числе, онлайн. Это лучший вариант финансовой подушки безопасности.
- Краткосрочные надёжные высоколиквидные облигации у надёжного брокера (этому критерию соответствуют государственные облигации со сроком погашения менее года). Но такой вариант хуже рублёвого вклада: на продажу облигаций и вывод денег уйдёт не меньше 2 суток, а деньги нам нужны срочно.
- Деньги, хранящиеся дома. Этот вариант хуже рублёвого вклада с точки зрения безопасности (деньги могут украсть), доходности (на них не начисляются проценты) и доступности (деньги могут срочно понадобиться, когда вы будете в другом городе).
Можно скомбинировать эти три варианта: держать немного наличных дома (не подходит для тех, у кого деньги жгут карман и тратятся в любом имеющемся количестве), часть денег — на рублёвом вкладе и часть в краткосрочных высоколиквидных облигациях. Каждый может выбрать то, что ему больше подходит с точки зрения удобства и финансовой ситуации.
А что не подойдёт для формирования финансовой подушки?
Для создания финансовой подушки безопасности не рекомендуется использовать высокорискованные и / или низколиквидные инструменты, а уж тем более надеяться на заёмные деньги. Поэтому нам не подойдут:
- Акции, некоторые облигации (низколиквидные и высокорискованные). Эти ценные бумаги имеют высокий риск, и в случае падения их стоимости на тот момент, когда понадобятся деньги, вы можете понести убыток.
- Недвижимость, в том числе приносящая доход. Не стоит надеяться на арендаторов. Они могут задержать платёж или попросту съехать, и тогда недвижимость будет приносить не доход, а генерировать расходы. Кроме того, если срочно понадобятся деньги, недвижимость невозможно продать быстро.
- Кредитные карты и другие виды кредитов. Это самая плохая идея, так как долги нужно будет отдавать с процентами (как правило, высокими). Если период безденежья затянется, вы не будете справляться с погашением кредитов и долги вырастут, как снежный ком. Плюс испорченная кредитная история в случае просрочек платежей.
Где держать рублевый вклад
Деньги лучше держать в системно значимых банках. Это связано с тем, что такие банки наиболее важны для страны, ведь от их устойчивости зависит устойчивость всей банковской системы. Поэтому, если у какого-то из них будет проблема, с высокой степенью вероятности государство предпримет шаги по спасению.
Да, в некоторых банках ставки по вкладам выше, а вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов.
Но проблема в том, что по закону подлости деньги будут нужны срочно, а банк, в котором они находятся, лишили лицензии (вероятность этого выше, чем для системно значимых банков). Деньги вам, конечно, вернут, но не сразу.
Придется побегать с бумажками, а то и в суд обратиться. А это, согласитесь, весомый аргумент в пользу системно значимых банков.
Список таких банков можно найти на сайте Банка России. На дату написания статьи их было 13. Назову три самых известных: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк.
Финансовая подушка: как накопить
Сформировать финансовую подушку безопасности — не самая простая задача. Как это сделать? Вопрос не из лёгких, потому что рецепт накопления у каждого свой. Тут многое зависит от мотивации и внутренней дисциплины.
Могу сказать одно: идея «пока у меня нет денег для резервного фонда, появятся свободные — буду копить» плохая. Вероятность того, что это когда-нибудь случится, невелика.
То есть деньги появиться могут, но пустить их на резервный фонд вряд ли удастся (найдётся, куда потратить).
Копить можно понемногу, вырабатывая привычку откладывать деньги. Лучше всего этот вариант работает, когда вы, получая прибыль, сначала откладываете, а потом тратите. В противном случае откладывать, скорее всего, не получится.
Какую сумму откладывать
И последнее. Сколько откладывать? Исходить нужно из своих доходов и разумного уровня расходов. У кого-то получается отложить 10% от доходов, у кого-то — 20%, а кто-то может позволить себе и 50%. Если у вас небольшой доход, попробуйте откладывать 5%. Анализируйте свои траты, подумайте, что можно сократить. Возможно, в дальнейшем получится выкроить больше денег.
И пусть отложенные деньги будут для вас священной коровой. Тратить — только в крайнем случае.
А вот когда сформируете резервный фонд, можно будет задуматься об инвестициях.
Как создать финансовую подушку безопасности
5 494Карьера и самореализацияПрактики how to
Разберем для начала, что же такое финансовая подушка безопасности. Это основа, фундамент для построения финансового дома. Обычно под ней подразумевают быстроликвидные сбережения. То есть те, которыми можно воспользоваться здесь и сейчас.
https://www.youtube.com/watch?v=D6xxte0bKD8\u0026pp=ygVO0KfRgtC-INGC0LDQutC-0LUg0YTQuNC90LDQvdGB0L7QstCw0Y8g0L_QvtC00YPRiNC60LAg0LHQtdC30L7Qv9Cw0YHQvdC-0YHRgtC4
Что касается целей, то деньги из подушки безопасности пригодятся вам при наступлении как неожиданных позитивных событий, так и негативных. Например, при заболевании, потере работы, профессиональном выгорании, стрессах — то есть при любой ситуации, в которой вы лишаетесь источника дохода.
Также это могут быть какие-то положительные события. Например, вам нужно пройти обучение, исходя из ваших целей и задач. Или вы решили поменять свою жизнь, переквалифицироваться в профессии. А возможно, вы переехали в другой регион и вам нужно время, чтобы освоиться и найти работу.
По статистике человеку необходимо от трех месяцев до полугода на то, чтобы морально восстановиться, освоить другую профессию и начать зарабатывать, а также на то, чтобы найти новый источник дохода. Вот примерно на этот период и должно хватить подушки безопасности.
Чтобы рассчитать данную сумму, нужно оценить свои ежемесячные расходы, без которых вам не прожить. Это питание, социальные платежи, кредитная нагрузка, которая у вас, возможно, есть. Полученную сумму нужно умножить на шесть. При достижении данного значения вы можете смело говорить, что у вас есть подушка безопасности.
Сколько процентов от заработка откладывать в «подушку»
Традиционно считается, что ежемесячно нужно откладывать около 10% от своего дохода. Если у вас не было опыта накоплений, эта сумма может показаться вам существенной. Вы даже можете пребывать в уверенности, что вам без этих 10% ну никак не прожить. На самом деле это иллюзия, и десятую часть дохода может откладывать абсолютно любой человек.
Если же вам невыносимо трудно приберегать сразу такую сумму, начните с одного-двух-трех процентов. В общем с того количества денег, о котором вы сможете договориться с собой.
В идеале 30% от ежемесячного дохода нужно, как говорится, платить себе и размещать на специальный счет
Так и назовите его — «Моя подушка безопасности».
Пополнять счет нужно в момент прихода денег. Например, вам выплачивают зарплату каждое 10-е число. Установите в банковском приложении автоматический перевод средств на счет «подушки» именно в этот день.
Почему это стоит делать в момент прихода денег, ведь можно отложить их позже? В этом и заключается глобальная ошибка, которую совершают многие люди. Они говорят примерно следующее: «Если в конце месяца останутся деньги, я их обязательно отложу».
О чем это говорит? Что человек не готов сохранить свои финансы. И наоборот: когда мы откладываем деньги сразу после поступления, удивительным образом оставшихся средств хватает на все запланированные расходы.
Когда подушку безопасности можно расчехлять?
Еще один частый вопрос от обывателей: когда средства из подушки можно использовать? В этот момент важно вспомнить, что подушка безопасности — это фундамент, на котором строится вся ваша жизнь. Вы не можете изъять фундамент из-под дома, так же и с подушкой.
Эти деньги неприкосновенны, и использовать их можно только для решения экстренных задач. Рисковые ситуации возникают мгновенно, и к ним невозможно быть готовым. Именно поэтому подушка безопасности должна быть в сохранности.
Если вы сформировали нужную сумму и продолжаете откладывать, то эти сверхсредства вы смело можете инвестировать в себя, в решение конкретных задач и для достижения каких-либо целей.
Как запустить в работу финансовую подушку
Форма, в которой должна хранится подушка безопасности, — еще один частый вопрос. Ключевым аспектом здесь должна быть ликвидность — то есть возможность в моменте превратить ваши активы в деньги и воспользоваться ими. Исходя из этого нам подойдут несколько финансовых инструментов.
Первый — депозит, который фактически запускает ваши деньги в работу. Подберите оптимальный вариант вклада с возможностью пополнения. Вы можете сравнить банковские вклады, процентную ставку, не выходя из дома. Всю информацию вы найдете на специализированных сайтах. Депозит ликвиден: в любой момент вы можете расторгнуть договор и забрать свои деньги.
Второй инструмент — это карта с начислением процента на остаток средств. Единственная ремарка: это должна быть карта, с которой вы не совершаете ежедневных оплат. Тогда не будет соблазна залезть в свою подушку внепланово.
https://www.youtube.com/watch?v=D6xxte0bKD8\u0026pp=YAHIAQE%3D
В большинстве онлайн-банков есть функции копилки, куда вы можете откладывать средства
Третий вариант сохранения средств — облигации. Они также ликвидны, как и депозит, но у них есть ряд объективных преимуществ.
- При досрочном погашении вы не теряете ранее начисленные проценты.
- Можно открыть индивидуальный инвестиционный счет, через который вы будете осуществлять покупку облигаций. Это тип брокерского счета, который дает льготное налогообложение. Здесь некоторые могут возразить, что деньги на облигациях должны находиться не менее трех лет и в случае досрочного расторжения человек теряет налоговый вычет. Это действительно так, но если вы начнете планомерно откладывать свои средства и все эти три года они будут работать, изымать их не будет необходимости.
Облигации — отличная альтернатива депозиту в банке, ведь кроме семи-восьми процентов годовых вы также получите 13% налоговый вычет. То есть деньги будут работать более эффективно.
Психология денег: почему лучше подстелить соломку даже в стабильной ситуации
Наличие финансовой подушки — это основа основ, без которой невозможно построить надежную финансовую базу и перейти к уровню финансовой независимости. Это та опора, которая дает уверенность в завтрашнем дне.
Огромное количество людей не имеют подушки безопасности в силу своей финансовой неграмотности. Многие из них не понимают, как вообще управлять финансами. Другие пребывают в иллюзиях, что ничего страшного с ними не произойдет. Они не учитывают опасности, которые нас окружают.
Например, если у человека один источник дохода, это огромный риск. Каким бы он ни был профессионалом, в любой момент можно лишиться работы. У большинства из нас есть кредиты или иные обязательства. И при потере источника дохода мы рискуем оказаться в финансовой яме с таким подходом к сбережениям.
При этом если мы научимся сохранять 10% дохода ежемесячно, то сможем подстраховать себя. Нам не придется дрожать как осиновый лист и появится понимание: чтотбы ни произошло, у нас есть время восстановиться, настроить свои источники доходов и сохранить свой уровень жизни. В этом и заключается смысл финансовой подушки безопасности.
Сертифицированный финансовый консультант, инвестор.
Редакция Psychologies.ruИсточник фотографий:Shutterstock
Финансовая подушка безопасности
11.08.2020 3 256 4 Время на чтение: 11 мин. Рейтинг: 
Темой сегодняшней публикации станет самый необходимый и первоочередной финансовый актив — финансовая подушка безопасности. Что это такое, для чего она нужна, в каких случаях ее можно использовать, а в каких — нет, каков должен быть размер финансовой подушки семьи или человека — обо всем этом вы получите полное представление, прочитав эту статью.
Изначально, одной из первых моих статей на этом сайте была статья Личный бюджет: как сформировать резервы?, которая посвящена этой же теме. Потому что это основы основ финансовой грамотности.
Сейчас данный актив стало модно называть отдельным термином — финансовая подушка безопасности, поэтому пишу еще одну статью уже под это название, в которую включу актуализированную и новую информацию по данному вопросу. Итак, начнем.
Финансовая подушка безопасности — что это?
В бюджете любого хозяйственного субъекта, будь то государство, город, предприятие, предусмотрен резервный фонд, в который производятся регулярные отчисления, и который потом может быть использован при наступлении некой форс-мажорной ситуации.
Человек или семья — это тоже хозяйственные субъекты, у которых есть свой личный или семейный бюджет, свои активы и пассивы, доходы и расходы.
И в активах каждого человека или семьи тоже должен быть свой резервный фонд, за которым закрепилось название «финансовая подушка безопасности». Что это такое?
Финансовая подушка безопасности — это личный резервный фонд человека или семьи, который формируется путем регулярных отчислений и предназначен для использования в случае наступления форс-мажорной ситуации, требующей финансовых расходов.
https://www.youtube.com/watch?v=TKtStGNeGXc\u0026pp=ygVO0KfRgtC-INGC0LDQutC-0LUg0YTQuNC90LDQvdGB0L7QstCw0Y8g0L_QvtC00YPRiNC60LAg0LHQtdC30L7Qv9Cw0YHQvdC-0YHRgtC4
Наличие финансовой подушки безопасности очень важно для любого человека, любой семьи, независимо от профессии, рода деятельности и размера доходов.
Именно она существенно укрепляет бюджет, повышает уровень финансового состояния и надежно защищает от разного рода непредвиденных ситуаций.
Если у человека или семьи не будет финансовой подушки, то при любом форс-мажоре они вынуждены будут влезть в долги, что крайне опасно.
Размер финансовой подушки
Наиболее часто встречающийся вопрос на эту тему — какова оптимальная величина финансовой подушки безопасности? Отвечаю:
Оптимальный размер финансовой подушки — 6 месячных бюджетов для стандартной ситуации. Но в отдельных случаях, например, в преддверии финансового кризиса или при нестабильных, нерегулярных доходах, целесообразно увеличить размер финансовой подушки в 2 раза — до 12 месячных бюджетов.
Другой логичный вопрос: 6 бюджетов — это 6 месячных доходов или 6 месячных расходов? Конечно, надежнее будет, если ваш личный резервный фонд будет составлять 6 среднемесячных доходов (полагая, что расходы меньше доходов).
Но даже наличие в финансовой подушке 6 среднемесячных расходов — тоже хорошо, ведь и в этом случае, оставшись совсем без дохода, вы сможете безболезненно прожить 6 месяцев: то время, за которое найдете новые источники заработка.
А хорошо ли иметь финансовую подушку безопасности еще большего размера? Допустим, чтобы ее хватило на 2 или 3 года покрытия расходов? Хоть это и укрепляет бюджет, я против такого чрезмерного ее раздутия.
Дело в том, что эти деньги целесообразнее будет направить в другие финансовые активы: сбережения для оплаты крупных покупок или инвестиции для создания новых источников дохода.
Там они будут важнее, и при этом так же поспособствуют укреплению вашего финансового состояния.
Как накопить финансовую подушку?
Создание финансовой подушки безопасности — для многих людей или семей будет процессом небыстрым. Но все равно необходимым. Чтобы накопить финансовую подушку, следует ежемесячно откладывать часть доходов, причем делать это в первую очередь, сразу после поступления средств в бюджет, используя правило Сначала заплати себе!
Создание финансовой подушки безопасности — самый важный приоритет распределения бюджета после погашения долгов!
Сколько необходимо откладывать, чтобы накопить финансовую подушку?
Пока финансовая подушка безопасности не сформирована в нужном объеме, необходимо откладывать не менее 10% всех регулярных поступлений и не менее 50% случайных и незапланированных поступлений.
То есть, если к вам в бюджет поступила сумма, которую вы не ждали, как минимум, 50% от нее необходимо направить в резервный фонд. Ведь вы все равно на нее не рассчитывали и не планировали тратить.
Таким образом, если откладывать по минимуму 10% в месяц, финансовая подушка безопасности размером в 6 месячных бюджетов будет сформирована только за 5 лет. Но если увеличить размер отчислений — то существенно быстрее, как видно из следующей таблицы:
| Размер отчислений в месяц | Необходимое количество месяцев |
| 10% | 60 |
| 15% | 40 |
| 20% | 30 |
| 30% | 20 |
| 50% | 12 |
Многие ошибочно полагают, что выделить даже 10% из бюджета невозможно, ведь «денег и так всегда не хватает». Это заблуждение. Если начать грамотно планировать и оптимизировать расходы — выделение 10% будет совершенно не ощутимо.
Где хранить финансовую подушку?
Следующий важный вопрос: где, в чем хранить финансовую подушку безопасности? Активы, в которые она может быть вложена, должны соответствовать трем важнейшим критериям:
- Максимальная надежность (вкладывать резервный фонд в рисковые активы недопустимо — это не инвестиции).
- Сохранение от инфляции (хотя бы небольшая доходность, на уровне инфляции).
- Мгновенная ликвидность (финансовая подушка должна иметь возможность частичного или полного изъятия для использования в любой момент).
Исходя из этих критериев, я вижу только два варианта хранения финансовой подушки безопасности:
- Банковский вклад или карта/счет с возможностью частичного снятия и начислением процентов на остаток.
- Наличная иностранная валюта: доллары/евро.
Выбор из этих вариантов можно делать уже на основе личных предпочтений и текущей ситуации. Например, если доходность вкладов ниже, чем рост курса доллара/евро, значит, валюта будет более предпочтительным вариантом.
Когда использовать финансовую подушку?
Финансовая подушка безопасности создается для того, чтобы при наступлении определенных моментов ее использовать. Очень важно понимать, что это должны быть именно форс-мажорные ситуации, то есть, случившиеся внезапно, которые нельзя было предвидеть и предусмотреть. Так же ее нельзя использовать как сбережения или инвестиции. Чтобы было понятнее, приведу примеры.
Использование финансовой подушки допустимо в таких ситуациях:
- Уволили с работы, пропал источник дохода (до нахождения новой работы используем подушку);
- Автомобиль попал в ДТП, требуется дорогой ремонт (это форс-мажорная ситуация);
- Поломался холодильник, нужно срочно покупать новый (это форс-мажорная ситуация);
- Заболел родственник, требуется оплата дорогого лечения/операции (это форс-мажорная ситуация).
Использование финансовой подушки недопустимо в таких ситуациях:
- Закончились деньги, а до зарплаты еще неделя (это не форс-мажор, а результат отсутствия планирования и учета расходов);
- Купить хорошо растущие в цене акции, чтобы быстро заработать (для этих целей предназначаются инвестиции);
- Купить подарок ко дню рождения родственника (это не форс-мажор, такие затраты необходимо планировать);
- Хочется поменять автомобиль — продать старый и купить новый дороже (для этих целей предназначаются сбережения).
Обращаю внимание, что если часть средств финансовой подушки безопасности использовано, необходимо сразу же после нормализации ситуации начать вновь пополнять ее, пока она не будет сформирована в полном объеме.
Теперь вы знаете, что такое финансовая подушка безопасности, для чего она нужна, как ее накопить, где хранить и в каких случаях использовать.
Если у вас еще нет такого резервного фонда — настоятельно рекомендую немедленно приступить к его созданию.
Если у вас есть «просто какие-то накопления» — обязательно выделите из них финансовую подушку и используйте ее, в случае необходимости, строго по назначению.
Финансовая подушка безопасности: зачем нужна и как ее создать — Истории о кредитах
Финансовая подушка безопасности — это денежный резерв на случай непредвиденных расходов или потери дохода. Подушки бывают личными или семейными — например, если пара ведет общий бюджет. Заранее накопленные средства хранят в надежном месте и не тратят на второстепенные потребности — только в экстренных ситуациях и только на самое необходимое.
В статье рассмотрим, зачем люди создают резервные фонды, и какого размера должна быть финансовая подушка у жителей России.
Почему важно иметь финансовые накопления
Главная причина обзавестись денежной подушкой безопасности — быть готовым к непредвиденным ситуациям. Увольнение или внезапная болезнь могут лишить человека постоянного дохода, а пережить трудный период без материальной опоры непросто. Но если заранее озаботиться накоплением средств, можно преодолеть финансовую нестабильность без долгов и кредитов.
Чем подушка безопасности отличается от инвестирования
Не стоит путать финансовые резервы с инвестициями. Инвестированием называют вложение денег с целью их приумножить — например, покупку акций или драгоценных металлов. На подушке, наоборот, вряд ли получится заработать: вклады в банках хоть и защитят ваши деньги от инфляции, но не принесут прибыли.
Суть создания резервного фонда — быстро получить доступ к деньгам в случае экстренных трат. Сравним два подхода:
История Ивана:
Иван Петров — инвестор. Хранит крупную часть своих сбережений в акциях и облигациях. Недавно в квартире Ивана случился потоп. Пострадала бытовая техника, новые полы и квартира соседей снизу.
Свободных денег на ремонт у Петровых нет, имущество не застраховано. Поэтому Иван принимает решение продать часть акций на фондовом рынке.
Но, — вот беда, — цена активов, которыми владел Петров, упала. Продавать ценные бумаги пришлось себе в убыток. Иван ушел в минус. Избежать этого помогла бы небольшая сумма, заранее положенная на банковский вклад.
История Петра:
Петр Сидоров копил целый год, откладывая с зарплаты. Он не планировал тратить деньги на конкретный товар — просто держал средства в банке на всякий случай.
Однажды этот случай настал: во время активного отдыха Сидоров сломал ногу. Страховки на здоровье не было, продолжать работать он не мог. На два месяца больной лишился заработка.
Повезло, что у Петра был нетронутый запас средств. Созданный заранее фонд помог нашему герою восстановиться без тревог и переживаний: все покупки Петр оплачивал из резервных сбережений.
Через 2 месяца он вышел на работу, вернулся к обычному образу жизни и быстро компенсировал всё, что «занял» из подушки.
Примеры наглядно демонстрируют, насколько важно иметь деньги «под рукой». Безусловно, инвестирование может помочь в укреплении материального положения, — особенно, если делать это с умом. Но заниматься инвестициями стоит, когда финансовая подушка уже сформирована.
Каким должен быть размер накоплений
Эксперты советуют откладывать деньги на 3-6 месяцев жизни без доходов. При подсчете необходимой суммы ориентироваться стоит на размер расходов, а не размер заработка. Если жителю Москвы для комфортной жизни хватает 50 тысяч рублей в месяц, учитывать нужно именно эту цифру.
Если семья планирует сделать общую подушку, нужно сложить ежемесячные расходы каждого ее члена, и полученную сумму умножить на желаемое количество месяцев.
После потопа Иван Петров решил создать денежную подушку на 6 месяцев. Он узнал, сколько тратит каждый член его семьи, сложил эти цифры и выяснил, что ежемесячные расходы Петровых составляют 80 тысяч рублей. Это значит, что в резервный фонд нужно отложить 80 * 6 = 480.000 рублей.
Если семья выплачивает кредит — например, ипотеку, — то эту статью расходов тоже нужно учесть при расчете размера подушки.
Где хранить финансовую подушку
Главное требование к способу хранения финансов — быстрый доступ к деньгам. Поэтому не стоит держать все средства в неликвидных активах — драгоценностях, предметах искусства, и даже в акциях. Вместо этого стоит рассмотреть другие варианты сбережения средств.
Наличными
Если планируете держать деньги на руках, заранее найдите или оборудуйте для этого безопасное место — например, сейф с кодом. Так вам не придется переживать за сохранность денег.
Стоит помнить, что у этого метода есть недостаток — инфляция, которая со временем обесценит часть сбережений. Чтобы избежать обесценивания подушки, ее нужно либо постоянно увеличивать, либо выбрать другой способ хранения средств.
Вклад в банке
Банковский вклад убережет ваши деньги от инфляции за счет процентов. Отдать предпочтение стоит краткосрочному вкладу — от 3 до 6 месяцев. А еще лучше — комбинировать вклады, открыв сразу несколько. Так вы не потеряете проценты, если придется срочно снять часть сбережений.
Карта с процентом на остаток
Такая дебетовая карта обладает всеми преимуществами вклада — деньги на ней в безопасности, а начисляемый процент перекрывает инфляцию. Дополнительное преимущество карты — возможность совершать с нее покупки и получать кэшбек, если это предусмотрено договором.
Однако из-за полной доступности сбережений такая карта не подойдет тем, кто часто тратит деньги импульсивно, бездумно. Накопить нужную сумму будет сложнее из-за мысли, что, при желании, деньги можно потратить сиюминутно.
Комбинация методов
Правильным решением будет разделить средства и хранить их не в одном, а в двух-трех местах. Можно одновременно завести пару вкладов, карту с процентом на остаток, а самую малую часть средств спрятать дома.
Вывод
Финансовая подушка поможет пережить бездоходный период без стресса. Особенно полезно создать денежный резерв всем, кто выплачивает кредиты — на случай, если человек лишится заработка. Подушка позволит вносить платежи без просрочек и поддерживать хорошую кредитную историю.
Загрузка...
