Когда вы рефинансируете ипотеку, берёте новый кредит взамен старого. Во многих случаях это делается для получения более низкой процентной ставки и ежемесячных платежей, либо для уменьшения срока выплат.
Если вы никогда раньше не проходили через данный процесс, вам нужно понять, с чего начать. Как вы собираетесь сделать первые шаги и как сможете быть уверены, что получаете лучшую сделку?
Как рефинансировать ипотеку
- Проверьте свой кредитный рейтинг и отчёт
Кредитная история играет важную роль в процентной ставке по ипотеке, которую вам предложат кредиторы. На самом деле разница всего в 100-150 пунктов может иметь большое значение.
- Продумайте свои финансовые цели
Если ваш кредит находится в хорошем состоянии, то пришло время подумать о ваших целях перекредитования.
Ваша главная цель — сэкономить на процентах?
Возможно, вы просто хотите улучшить денежный поток, снизив свой ежемесячный платёж?
Ваши ответы на эти вопросы будут влиять на выбор подхода к рефинансированию ипотеки.
Если экономия на процентных расходах является вашей основной заботой, то вы захотите оформить кредит с аналогичным или более коротким сроком, чем тот, который у вас уже есть в настоящее время. Но если финансовый поток ваша главная забота, более длительный срок может иметь смысл.
- Наконец, если вы оформляли кредит в иностранной валюте, и это в дальнейшем стало накладно, то рефинансирование в таком случае – отличная возможность от переплат.
- Также есть выгода и для тех заёмщиков, кому пришлось взять ссуду под залог, сменив свой банк на другой, не требующий обеспечения.
- Для кого-то большую роль играет и близость кредитующей компании.
Как только вы определились с целью, пришло время изучить все возможные предложения, чтобы найти самое приемлемое для себя. Убедитесь, что вы будете иметь дело с квалифицированными организациями. У банка должна быть лицензия, т.к. заключив сделку с кредитором без наличия лицензионного соглашения, вам возвратятся только проценты, которые были уплачены до соглашения.
Сейчас можно использовать материнский капитал на погашение ипотеки, но при этом родителям необходимо составить нотариальное обязательство с правом выделения доли несовершеннолетним детям в приобретаемом жилье. Это делается с целью сохранения и защиты полномочий ребёнка не остаться без места проживания.
При рефинансировании ипотеки вам должны предоставить налоговый вычет. Для этого в банк нужно предоставить все данные о недвижимости (место проживания, занимаемую площадь, подтверждение прав на собственность). Это требуется для того, чтобы доказать финансирование того же самого жилья.
Соберите необходимые документы
Как только вы заполните заявку на рефинансирование, ваш кредит перейдет в стадию андеррайтинга. Это когда кредитор решает, есть ли вероятность того, что вы сможете погасить кредитный долг.
Для принятия обоснованного решения большинство кредиторов запрашивают различные финансовые документы. По крайней мере, вы можете ожидать, что они попросят ваши последние две или три налоговые декларации, несколько последних платежных квитанций и от трёх до шести месяцев банковских выписок.
Чтобы underwriting-процесс прошел гладко, постарайтесь собрать как можно больше таких документов заранее. И если ваш кредитор попросит дополнительную документацию, получите её как можно быстрее.
Завершите оценку дома
Для большинства ипотечных рефинансирований ваш дом должен быть оценен. Кредитор захочет убедиться, что они не дают вам больше, чем стоит ваш дом.
Оценка вашего дома также определит, сколько капитала вы можете вытащить во время рефинансирования cash-out. Например, предположим, что вы должны 1000 000 рублей по вашей первоначальной ипотеке, а ваш дом оценивается в 2000 000. В этом случае у вас есть 1000 000 руб. собственного капитала в вашем доме.
Чтобы получить доступ к некоторой части этого капитала, ваш новый кредит должен быть больше, чем 1000 000 р.
Например, если вы взяли новый кредит на 1500 000 рублей, 1000 000 пойдёт на погашение вашего первоначального кредита, а остальные 500 000 останутся непосредственно вам.
Вы по-прежнему будете выплачивать все полученные финансы в течение всего срока кредитования, но уже сможете получить инъекцию наличных денег, если вам понадобится большой ремонт или финансирование каких-то других крупных расходов.
Закрыть новую ипотеку
Как только ваш кредит прошёл стадию андеррайтинга и получил окончательное одобрение, всё, что вам остается сделать, — это закрыть кредит.
Если вы используете местного кредитора, вам, возможно, придется съездить в его офис или в титульную компанию для закрытия сделки. Либо кредитор может направить вам мобильного нотариуса. И в этом случае вы сможете подписать все ипотечные документы, не выходя из дома.
Как только все документы будут подписаны и расходы на закрытие оплачены, ваша работа будет завершена! Двигаясь вперёд, вы будете отправлять свои ипотечные платежи новому кредитору.
См. также: Райффайзен Банк — Рефинансирование кредитов других банков
Выгодные кредиты 2020
- Ставка: от 6,9 % Сумма: от 35 000 до 2 000 000 Возраст: от 23 до 70 лет Срок: от 13 до 84 месяцев
- Оформить заявку
- Подробнее
Ставка: от 8,9% Сумма: 200 000 — 15 000 000 Возраст: от 18 до 70 лет Срок: от 3 месяцев до 15 лет- Оформить заявку
- Подробнее
Ставка: от 7,5% -14,2% Сумма: от 50 000 до 5 000 000 Возраст: от 21 года Срок: от 6 до 84 месяцев- Оформить заявку
- Подробнее
Ставка: от 7,99% Сумма: от 300 000 до 1 000 000 Возраст: от 23 до 67 лет Срок: от 390 до 1800 дней- Оформить заявку
- Подробнее
- Ставка: от 19% годовых Сумма: от 3 000 до 100 000 Возраст: от 22 до 75 лет Срок: от 1 до 60 месяцев
- Оформить заявку
- Подробнее
- Ставка: от 5.9% Сумма: до 5 000 000 Возраст: от 20 до 70 лет Срок: от 365 до 1825 дней
- Оформить заявку
- Подробнее
Ставка: от 6.9% Сумма: до 5 000 000 Возраст: от 20 лет Срок: от 5 лет- Оформить заявку
- Подробнее
- Ставка: от 9,9%% Сумма: 50 000 — 1 500 000 Возраст: от 28 до 60 лет Срок: от 13 до 84 месяцев
- Оформить заявку
- Подробнее
- Ставка: от 10,4% Сумма: до 5 000 000 Возраст: от 21 до 68 лет Срок: до 7 лет
- Оформить заявку
- Подробнее
Ставка: от 7,9% Сумма: 10 000 — 1 000 000 Возраст: от 18 до 70 лет Срок: от 1 месяца до 6 лет- Оформить заявку
- Подробнее
Ставка: от 9,9% Сумма: от 80 000 до 3 000 000 Возраст: от 21 до 76 лет Срок: от 13 до 60 месяцев- Оформить заявку
- Подробнее
- Ставка: от 9,5% Сумма: от 50 000 до 200 000 Возраст: от 19 до 75 лет Срок: 3, 5, 7 лет
- Оформить заявку
- Подробнее
- Ставка: от 7,9% Сумма: до 3 000 000 Возраст: от 18 до 65 лет Срок: от 36 месяцев до 5 лет
- Оформить заявку
- Подробнее
Ставка: от 6,5% Сумма: до 50 000 до 3 000 000 Возраст: от 18 до 65 лет Срок: от 13 до 60 мес- Оформить заявку
- Подробнее
Ставка по ПТС: 4,2% в месяц Сумма: от 50 000 до 1 000 000 Возраст: от 21 до 65 лет Срок: от 730 до 1095 дней- Оформить заявку
- Подробнее
Ставка: от 7,7% Сумма: до 5 000 000 Возраст: от 21 года Срок: до 5 лет- Оформить заявку
- Подробнее
- Ставка: от 15,9% Сумма: до 1 300 000 Возраст: от 23 до 70 лет Срок: от 365 до 1825 дней
- Оформить заявку
- Подробнее
- Ставка: от 7% Сумма: до 1 500 000 Возраст: от 23 до 70 лет Срок: до 5 лет
- Оформить заявку
- Подробнее
- Ставка: от 8,9% в месяц Сумма: от 5 000 до 400 000 Возраст: от 25 до 55 лет Срок: от 150 до 1825 дней
- Оформить заявку
- Подробнее
Ставка: от 6,5% Сумма: от 100 000 до 2 500 000 Возраст: от 22 лет Срок: до 5 лет- Оформить заявку
- Подробнее
- В день: от 8,99% Сумма: от 500 до 1 000 000 Возраст: от 23 до 67 лет Срок: от 390 до 1800 дней
- Оформить заявку
- Подробнее
- Ставка: от 7,5% — 13,2% Сумма: до 5 000 000 Возраст: уточняйте Срок: до 7 лет
- Оформить заявку
- Подробнее
- Ставка: от 8,8% Сумма: до 15 000 000 Возраст: от 21 до 69 лет Срок: до 60 месяцев
- Оформить заявку
- Подробнее
- Ставка: от 7,9% Сумма: до 2 000 000 Возраст: от 18 до 70 лет Срок: до 5 лет
- Оформить заявку
- Подробнее
- Ставка: 6,9% Сумма: от 50 000 руб. до 5 000 000 Возраст: от 21 до 68 лет Срок: от 2 до 5 лет
- Оформить заявку
- Подробнее
Мы рады, что вы с нами! Если Вам понравилась статья (информация), пожалуйста, поделитесь ей с друзьями!
Как выгодно и правильно погашать кредиты?
Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.
Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.
Как гасить долг по кредитной карте
1. Разговор с кредиторами
Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору.
Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму. Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу.
Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает.
Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.
Совет:
- Сообщи, что не можешь больше платить;
- Зафиксируй задолженность;
- Постарайся смягчить условия.
Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться — обычный бизнес-процесс управления издержками.
2. Больше, чем минимальный платеж
Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается.
Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет. К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.
000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:
| Месяцы | 1 месяц | 2 месяц | 3 месяц | 4 месяц | 5 месяц | 6 месяц | 7 месяц | 8 месяц | 9 месяц | 10 месяц | 11 месяц | 12 месяц |
| Мин. платеж | 12 083.33 руб. | 10 875.00 руб. | 9 787.50 руб. | 8 808.75 руб. | 7 927.88 руб. | 7 135.09 руб. | 6 421.58 руб. | 5 779.42 руб. | 5 201.48 руб. | 4 681.33 руб. | 4 213.20 руб. | 3 791.88 руб. |
| Погашение | 10000 руб. | 9000 руб. | 8100 руб. | 7290 руб. | 6561 руб. | 5904,90 руб. | 5 314,41 руб. | 4 782,97 руб. | 4 304,67 руб. | 3 874,20 руб. | 3 486,78 руб. | 3 138,11 руб. |
| Проценты | 2083,33 руб. | 1 875,00 руб. | 1 687,50 руб. | 1 518,75 руб. | 1 366,88 руб. | 1 230,19 руб. | 1 107,17 руб. | 996,45 руб. | 896,81 руб. | 807,13 руб. | 726,41 руб. | 653,77 руб. |
| Тело кредита | 100000 руб. | 90000 руб. | 81000 руб. | 72900 руб. | 65610 руб. | 59049 руб. | 53144,10 руб. | 47829,69 руб. | 43046,72 руб. | 38742,05 руб. | 34867,84 руб. | 34864,78 |
Как видно из таблицы, минимальный платеж не гасит задолженность за один календарный год, как полагают многие к концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты.
По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка.
Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.
Совет: Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа. Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту можно на калькуляторе прямо на нашем сайте.
3. Спланируйте бюджет
Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст.
Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить.
Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.
Совет: Оптимизируй расходы.
4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты
Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию.
Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи.
У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа. Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год.
Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле.
Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.
Совет: Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.
5. Американские методики гашения долга
В первую очередь — с наибольшей приведенной ставкой Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%.
При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи. Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше. Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам.
Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка: 19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке.
Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.
Совет: Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.
Если начисления по нескольким кредитам примерно равны Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу.
Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!
Совет: При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит.
6. Реструктуризация и рефинансирование
Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации.
Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту.
То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита.
Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду.
Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.
Совет: Не можешь платить — реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.
7. Погашение с другого кредитного счета
Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно.
Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно.
Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.
Совет: Не допускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.
Сравнительная таблица американских методик погашения:
| Способ погашения | Преимущества | Недостатки | Когда подходит |
| Гасим кредит с наибольшимначислением | С каждым месяцем вы будете экономить больше | Нужно приложить максимум усилий, оплачивая высокие проценты по главному кредиту и минимальные платежи по остальным | Когда важно сэкономить на процентах, когда есть риск конфискации имущества |
| Гасим наименьший кредит | Количество кредитов уменьшается, вы видите результат | Не всегда выгодно с финансовой точки зрения, не подходит, если кредиты хоть примерно не равны по начислениям | Когда нужно хотя бы начать выплачивать кредиты и увидеть, что результат достижим |
| Реструктуризация или рефинансирование | Позволяет существенно сэкономить при правильном расчете: продлить срок выплат, снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты | Дополнительные затраты на переоформление кредита и страховки. Не имеет смысла, если остаточный срок выплат небольшой. | Когда срок остаточных выплат больше, чем проведенных, а сумма кредита довольно большая. |
| Погашение с другого кредитного счета | Вы экономите на процентах, так что гасите основную сумму быстрее | Необходимость в срок проводить ежемесячные выплаты по беспроцентной кредитной карте. | Когда срок действия беспроцентного кредита достаточно большой, и вы можете выплачивать эту сумму ежемесячно |
Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам — залог успеха
Рефинансирование кредита наличными онлайн: как получить выгодные условия и сэкономить на процентах
Когда заемщик берет кредит наличными, он обычно сталкивается с высокими процентными ставками. Однако, с рефинансированием кредита есть возможность получить более выгодные условия и сэкономить на процентах.
Процедура рефинансирования кредита наличными онлайн предполагает переход от одного кредитора к другому, который предоставляет более выгодные условия. Заемщику требуется подать заявку на рефинансирование, после чего заявка проходит процесс проверки и одобрения.
Как работает рефинансирование кредита наличными в Совкомбанке? Клиенты могут подать заявку онлайн и получить ответ в течение нескольких минут. В случае одобрения, происходит переход кредита от предыдущего банка к Совкомбанку с более низкими процентными ставками.
Таким образом, рефинансирование кредита наличными – это возможность облегчить финансовое бремя и сократить расходы на проценты. Это действительно выгодно для заемщиков, которые взяли кредиты на высокие проценты, но хотят улучшить свое финансовое положение.
Рефинансирование кредита наличными онлайн: выгодные условия и сэкономленные проценты
Рефинансирование кредита наличными онлайн – это процедура, которая позволяет заемщику получить кредит с более выгодными условиями и снизить проценты по выплатам. Данный вид рефинансирования работает в различных банках, в том числе и в Совкомбанке.
- Как проходит процедура рефинансирования?
- Какие требования предъявляются к заемщику?
- Какие выгоды и сбережения можно получить от рефинансирования кредита наличными?
Для прохождения процедуры рефинансирования кредита наличными в Совкомбанке необходимо соблюдать определенные требования. Это могут быть требования по возрасту, стажу работы, доходу и кредитной истории. Однако, если заемщик соответствует установленным критериям, рефинансирование кредита становится возможным.
Выгоды от рефинансирования кредита наличными включают в себя более низкий процент по кредиту, снижение размера ежемесячных выплат, уменьшение суммы переплаты. В конечном итоге, заемщик может сэкономить значительную сумму денег.
| Низкий процент по кредиту. |
| Снижение размера ежемесячных выплат. |
| Уменьшение суммы переплаты. |
Что такое рефинансирование кредита наличными?
Рефинансирование кредита наличными — это процедура, в ходе которой заемщик получает новый кредит на более выгодных условиях для погашения старого. Таким образом, заемщик может снизить ежемесячный платеж и уменьшить общую сумму выплат по кредиту.
Как правило, банки устанавливают определенные требования к заемщику для рефинансирования кредита наличными. Они могут быть связаны с историей заемщика, размером задолженности и степенью его платежеспособности.
Рефинансирование кредита наличными проходит похожей на получение первоначального кредита процедурой. Заемщику нужно обратиться в банк и подать заявку на рефинансирование. Затем банк оценивает кредитоспособность заемщика и выдает новый кредит на более выгодных условиях.
Как получить выгодные условия рефинансирования?
Рефинансирование кредита наличными онлайн работает в интересах заемщика, позволяя ему получить более выгодные условия кредитования. Однако, чтобы получить эти выгодные условия, нужно выполнить ряд требований.
Требования к заемщику при процедуре рефинансирования
- Иметь хорошую кредитную историю;
- Не иметь задолженностей по текущему кредиту наличными;
- Быть совершеннолетним и иметь постоянный доход;
- Предоставить необходимые документы, подтверждающие доход и личные данные.
Если все эти требования выполнены, то заемщик может приступить к процедуре рефинансирования. При этом необходимо учитывать, что выгода от рефинансирования кредита наличными может быть разной для каждого случая.
Чтобы получить максимально выгодные условия рефинансирования, необходимо сравнить предложения разных банков и выбрать наиболее выгодное. Также стоит обратить внимание на дополнительные условия кредитования, такие как размер ежемесячного платежа, возможные штрафы за досрочное погашение, и другие.
Плюсы и минусы рефинансирования кредита наличными онлайн
Это — процедура, которая позволяет заемщику снизить ежемесячные платежи по кредиту наличными. Рефинансирование наличных кредитов в России работает, как правило, через интернет-банки. Одним из банков, где можно получить рефинансирование наличных кредитов, является Совкомбанк.
- Плюсы:
- Снижение процентной ставки на 2-5 процентных пунктов, что приводит к уменьшению ежемесячных платежей заемщика.
- Возможность получения суммы, достаточной для полного закрытия текущего кредита.
- Минусы:
- Необходимость выполнения определенных требований банка для получения рефинансирования.
- Некоторые банки могут взимать комиссию за рефинансирование.
- В некоторых случаях ежемесячные платежи могут увеличиться. Это может произойти, если заемщик при рефинансировании увеличит срок кредита.
Требования для получения рефинансирования кредита наличными онлайн могут включать в себя наличие места жительства в России, наличие постоянного дохода, возраст старше 21 года, а также отсутствие задолженности по текущему кредиту. Проверка кредитной истории также может быть проведена банком для принятия решения о выдаче рефинансирования.
Проценты на обмен: почему рефинансирование ипотеки не всегда выгодно
Не менее 50% квартир в столичных новостройках приобретется в ипотеку. Но совершенно не обязательно весь срок, на который получен кредит, платить именно те суммы, что указаны в ипотечном договоре. Их можно уменьшить, например, перекредитовавшись в том банке, где на текущий момент ипотечные ставки ниже – а они вслед за снижением ключевой ставки уменьшаются регулярно. Но вот парадокс: рефинансирование ипотечного кредита может оказаться не столь выгодным, как кажется, а в некоторых случаях невыгодным вовсе. А почему?
Сколько удастся сэкономить на рефинансировании
На первый взгляд, любое рефинансирование кредита по более низкой ставке для ипотечника – это благо. Даже если речь идет о скромном снижении ставки, всего на 0,5 процентных пункта, выгода будет. Вопрос – какая? Давайте подсчитаем. Для удобства подсчета портал МосДольщик.рф использовал ипотечный калькулятор с сайта Ипотек.ру.
Предположим, заемщик взял кредит на следующих условиях:
- сумма кредита – 3 млн руб.;
- срок – 20 лет;
- ставка – 8,4% годовых.
Если бы он продолжал платить на этих условиях весь срок, ежемесячный платеж составил бы около 25,8 тыс. руб., а суммарные выплаты за 20 лет – 6,2 млн руб.
Однако 5 лет спустя после получения кредита заемщик решил рефинансировать ипотеку в другом банке, под 7,9% годовых. За первые пять лет его долг перед банком снизился с 3 млн руб. до 2,6 млн руб. То есть, рефинансированный кредит берется на меньшую сумму. Общий срок кредитования заемщик не менял, но поскольку пять лет уже прошло, новый срок стал 15 лет.
То есть, новые условия такие:
- сумма кредита – 2,6 млн руб.;
- срок – 15 лет;
- ставка – 7,9% годовых.
Теперь его ежемесячный платеж стал почти на 1 тыс. руб. меньше – 24,7 тыс. руб., а за весь срок кредитования заемщик заплатит новому банку 4,4 млн руб. С учетом того, что первому банку за первые пять лет кредитования он уже успел выплатить около 1,5 млн руб., суммарные выплаты по ипотеке для обоих банков составят 5,9 млн руб.
То есть, на 300 тыс. руб. меньше, чем в первом случае
С учетом размера кредита и срока экономия конечно, не так велика, но все же она есть. Если суммы больше и разница в процентных ставках выше, то и выгода будет больше.
Сравнение выплат по кредиту в 3 млн руб., взятому на 20 лет, с выплатами при его рефинансировании через 5 лет
| Ставка по кредиту | Ежемесячный платеж. | Суммарные выплаты по кредиту за весь период |
| 8,4% | 25,8 тыс. руб. | 6,2 млн руб. |
| Первые пять лет – 8,4%, а затем – 7,9% | Первые пять лет – 25,8 тыс. руб., а затем – 24,9 тыс. руб. | 5,9 млн руб. |
На что придется потратиться при рефинансировании ипотеки
Экономия в платежах при рефинансировании кредита будет в любом случае. Но реальную выгодность нужно оценивать не только по разнице платежей на погашение собственно ипотеки, но и по дополнительным расходам или исчезнувшим доходам, которые могут возникнуть одновременно в рефинансированием.
Начнем с расходов.
Банк, где планируется рефинансировать кредит, попросит клиента предоставить не только ипотечный договор с предыдущим банком и договор с застройщиком (или документы на квартиру, если речь об уже готовом жилье). Также потребуется несколько справок и других бумаг. Они не бесплатные.
Как поясняют в агентстве недвижимости «БЕСТ-Новострой», суммы примерно такие.
- Самая большая сумма (около 1% от стоимости кредита) пойдет на новую страховку: старая, которую оформляли при получении ипотечного кредита в первом банке, действовать уже не будет. Кончено, от страховки можно отказаться, навязывать ее незаконно. Но в этом случае придется поплатиться процентной ставкой – банк ее увеличит, что может «убить» весь смысл рефинансирования.
- В среднем 5,5 тыс. руб. стоит отчет об оценке квартиры, которая становится залогом другого банка. Хотя тут многое, конечно, зависит от конкретной квартиры и ее локации.
- У семейных пар около 2,5 тыс. руб. пойдет на нотариальное подтверждение согласия супруга (или супруги) на сделку.
- 750 руб. берут за выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).
- В 500-1000 руб. обойдется госпошлина за регистрацию залога.
Одни только эти платежи за названный в качестве примера рефинансируемый кредит на 2,6 млн руб. составят более 35 тыс. руб.
С одной стороны, это не так много. С другой – это больше 10% от выгоды на процентах за выплаты по кредиту в течение 20 лет.
Прибавьте два процента
Еще одна неприятная новость заключается в следующем. Пока залог в новом банке не будет зарегистрирован, ставка рефинансируемой ипотеки будет совсем не той, что заявляется. На переходный период новый банк повысит ставку в среднем на два процентных пункта.
По информации «БЕСТ-Новострой», это делается для того, чтобы заемщик побыстрее собрал все нужные банку документы (регистрация залога – это финальное действие, когда все документы подписаны, а нужные бумаги собраны).
Однако не всегда получается все это сделать оперативно.
Поэтому если разница между ставкой по первому ипотечному кредиту и той, что предлагает второй банк, меньше 2%, нужно быть готовым к тому, что некоторое время платить придется даже больше, чем раньше
Уловки с налоговым вычетом
Как известно, часть затрат на ипотеку можно компенсировать. Такую возможность дает налоговый вычет на основную сумму долга и проценты, предусмотренный Налоговым кодексом РФ. В принципе, все то же самое справедливо и при рефинансировании ипотеки. Но есть нюанс.
Согласно статье 220 Налогового кодекса, налоговые вычеты распространяются лишь на целевые кредиты. Поэтому Федеральная налоговая служба не раз рекомендовала обращать внимание на формулировки, которые прописываются в договоре рефинансирования.
Если их договора будет не очевидно, что речь именно о целевом займе, вычет на проценты могут не предоставить.
Поэтому еще на этапе принятия решения о рефинансировании ипотеки стоит тщательно ознакомиться с договором, который предложат подписать в новом банке. Если формулировки вызывают сомнение, или выбрать другой банк.
Ну и на всякий случай предусмотреть ситуацию, при которой имущественный вычет получить не удастся и подсчитать, какую сумму вернуть не получится. Например, в нашем примере второму банку (где происходит рефинансирование ипотеки) заемщик в качестве процентов выплатит 1,8 млн руб. Налоговый вычет с этой суммы вычисляется по ставке 13% и составляет 234 тыс. тыс. руб.
Если заемщик не сможет его вернуть, то выгода от рефинансирования составит уже не 300 тыс. руб., а лишь 66 тыс. руб. А если из этой суммы вычесть те расходы, что потребуются при оформлении рефинансирования (в примере это 35 тыс. руб.), на выходе получится лишь 31 тыс. руб. И даже еще чуть меньше, если вспомнить, что до регистрации нового залога может получиться так, что платить придется больше, чем раньше
Тем не менее некоторая выгода все же будет. Вот только достаточна ли она, чтобы в любом случае затевать рефинансирование? Чтобы ответить на этот вопрос, начинать нужно с детальных подсчетов по аналогии с тех, что были сделаны в качестве примера, но используя реальные данные по каждому конкретному ипотечному кредиту.
По мнению экспертов агентства «БЕСТ-Новострой», присматриваться к рефинансированию стоит в том случае, если разница в ставках составляет хотя бы два процентных пункта.
Какие банки, предлагающие рефинансирование ипотеки, стоит рассмотреть в первую очередь
Выбирая банк для рефинансирования ипотеки стоит смотреть не только на ставку, которая там предлагается. Как мы уже упомянули, обращать внимание нужно на детали договора (чтобы не было проблем с налоговым вычетом), а также на то, насколько банк лоялен и клиентам и удобны опции, которыми вам предстоит пользоваться при погашении кредита.
Условия, на которые предлагают рефинансирование ипотечного кредита в разных банках
| Название банка | Минимальная ставка при рефинансировании ипотеки |
| Примсоцбанк | 7,8% |
| Юникредитбанк | 7,9% |
| Банк Возрождение | 8,25% |
| АК Барс | 8,25%, |
| ВТБ | 8,3% |
| Райффайзенбанк | 8,39% |
| Газпромбанк | 8,4% |
Наталия ПАВЛОВА-КАТКОВА
Как правильно рефинансировать ипотеку и сэкономить на выплате процентов
© Вести.Ru
Рефинансирование ипотеки – это новый кредит, но на более выгодных для заемщика условиях, поясняет адвокат Виктория Данильченко.
Для того, чтобы рефинансировать ипотеку, нужно пройти несколько шагов.
Первый шаг – выбрать банк и подать заявку. Это легко можно сделать, воспользовавшись помощью ипотечного калькулятора на сайтах банков или специальными онлайн сервисами. Если условия подошли и именно в этой финансово-кредитной организации вы готовы рефинансировать ипотеку, нужно подать заявку, чтобы она могла проверить вашу кредитную историю и убедиться в платежеспособности.
Обычно для этого требуют следующие документы:
паспорт; СНИЛС; копия трудовой книжки, заверенная работодателем или справка (выписку) из трудовой книжки; справка по форме 2-НДФЛ; копию кредитного договора со старым банком, график платежей, справка об остатке ссудной задолженности; военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет.
Второй шаг – согласие сторон и выкуп квартиры. После того, как получено одобрение нового банка, старый банк в свою очередь должен дать согласие на рефинансирование. Следующим этапом станет выкуп квартиры. Уточнив размер задолженности по старому кредиту, вы передаете реквизиты для погашения долга в новый банк.
Третий шаг – регистрация залогодержателя. Этот процесс в разных кредитных организациях проходит по-разному.
Какой-то банк возьмет на себя работу с прежним залогодержателем, другой же потребует с вас забрать закладную из старого банка самостоятельно.
Важно помнить, что на момент этой процедуры ставка повышается на 1-3%, поэтому тянуть с этим не стоит, ведь сам процесс длится до около 3-4 месяцев.
Четвертый шаг – страхование объекта. Одним из обязательных расходов является страхование недвижимости. Иногда, страховка сохраняется при переоформлении кредита в другом банке.
Теперь, когда соблюдены все нюансы процедуры, вы можете приступать к оплате кредита по новым более выгодным для вас условиям.
Рефинансирование ипотеки полезная услуга, которая помогает уменьшить расходы и итоговую переплату. Но, стоит заметить, прежде чем принять решение о рефинансировании ипотеки нужно все просчитать до мелочей.
Впрочем, когда на кону стоит сумма в несколько сотен тысяч рублей этим стоит заняться.
Загрузка...
