Марафоны желаний, карты визуализаций и техники исполнения мечты – это все, конечно, очень интересно, но такие техники будут работать только совместно с конкретными шагами к достижению желаемого. О том, как правильно ставить финансовые цели, Myfin.by рассказала Елена Максимович, международный независимый финансовый консультант.
– Елена, для чего нужно ставить самим себе финансовые цели?
– Финансовые цели ставятся для улучшения качества и уровня жизни.
Они необходимы, когда люди принимают решения о том, что хотят что-то изменить в материальном плане, например, приобрести автомобиль или квартиру.
Если хотите совершить финансовый прорыв, то необходимо не мечтать в духе «я хочу машину», а ставить цель и совершать действия для ее осуществления. Именно поэтому важно разделять мечты и цели.
– А в чем разница?
– Мечта может не осуществиться в течение всей жизни, а цели будут достигаться благодаря предпринятым действиям и шагам. Цель – осязаема, она вдохновляет и мотивирует людей. Мечты же просто остаются в воображении.
К сожалению, зачастую люди просто хотят, но ничего не делают для реализации. Ставить финансовую цель – значит брать на себя ответственность за свою жизнь и действия.
А ведь намного проще было бы просто мечтать и плыть по течению, чем составлять пошаговый план действий, который приведет к достижению финансовой цели.
Если в жизни происходят события, которые отдаляют от поставленных задач, стоит поменять подход и план действий, но не саму цель.
Елена Максимович. личный архив эксперта.
«Деньги – это инструмент, а не конечная точка»
– Как правильно ставить финансовые цели?
– Для начала их нужно четко формулировать, иначе они останутся мечтой. Приведу пример: «Я хочу жить на пассивный доход». Здесь нет конкретики, так как не указано, какая должна быть сумма, в какие сроки вы собираетесь начать получать эту прибыль.
Поэтому уточняем: «Я хочу получать 3000 рублей пассивного дохода ежемесячно через 10 лет». Теперь нужно понимать, что эта сумма сейчас и через 10 лет – это абсолютно разные деньги. Инфляция и покупательная способность будут очень отличаться от того, что есть на сегодня.
Поэтому необходимо будет пересчитать данную сумму за этот период. И самый главный вопрос: с каких ресурсов я буду получать этот доход? Пассивный доход не предполагает, что можно лежать на диване и получать деньги на карту.
Свои финансы и капитал необходимо контролировать, потому что работает только то, чему мы уделяем внимание.
Мы должны просчитать общий капитал, чтобы получать определенную сумму с учетом инфляции. Как же его создать?
Задаем себе следующие вопросы: какие действия необходимо предпринять сегодня или сколько я должен откладывать каждый месяц, чтобы через 10 лет у меня накопилась нужная сумма?
Чем больше конкретики будет в плане и формулировках – тем лучше.
Я часто сталкиваюсь с ошибкой, когда люди ставят себе целью деньги. Стоит понимать, что они являются только инструментом для достижения целей, но не конечной точкой. Цели – это материальные блага, которые можно приобрести за деньги.
Изображение носит иллюстративный характер. unsplash.com
Часто бывает так, что люди по умолчанию откладывают или инвестируют деньги. Но это неправильно, потому что перед принятием финансовых решений стоит отталкиваться от своих целей, так как для их достижения нужно предпринимать разные действия и выбирать определенные финансовые инструменты.
– Как верно оценить свое финансовое положение, чтобы начинать ставить цели?
– Необходимо провести финансовый аудит своего состояния – понять точку отсчета, в которой находимся, и запланировать то положение, в котором хотим оказаться.
Во-первых, необходимо просчитать, какие есть активы и пассивы. Во-вторых, узнать свою дельту между доходами и расходами (формула: доходы минус расходы). Эту сумму мы можем планировать на краткосрочные или долгосрочные цели. В-третьих, смотрим, какая сумма есть в резерве, ее принято называть «подушкой безопасности».
В графу «Активы» необходимо записать (например, в Excel-таблице) все имущество, которое есть: денежные средства на банковских счетах, наличные деньги, недвижимое и движимое имущество. Это не значит, что завтра нужно идти и продавать, например, квартиру. Это лишь оценка ваших возможностей и капитала. В графе «Пассивы» записываем все долги и обязательства, например, кредиты, рассрочки, займы.
После этого из суммарной цифры, которая получилась в активах, отнимаем сумму пассивов. Если остались в плюсе – значит, уже есть стартовый капитал. Пусть он не денежный, а в виде, например, имущества, которое вы не собираетесь продавать. Если получился минус – это критическая ситуация, из которой необходимо выбираться. Для этого, опять же, необходимо ставить финансовую цель на погашение долгов.
«Финансовый план может меняться со временем»
– Как достичь финансовой цели? Может, есть пошаговая инструкция?
– Шаг 1. Начать откладывать. Каждый месяц минимум 10% от своих доходов. Этот процент не зависит от уровня заработной платы или материального положения. Если такую сумму откладывать не получается, стоит начать хотя бы с меньшей, но стабильной и обязательной.
Изображение носит иллюстративный характер. unsplash.com
Шаг 2. Создать «подушку безопасности». Многие люди просто откладывают деньги, но не разделяют их на «подушку безопасности» и бюджет на финансовые цели. В резерв должна уйти сумма, равная расходам на 3-6 месяцев.
Если в семье двое детей, то в «подушке безопасности» должна быть сумма, равная расходам на год. Эти деньги нужно отложить наличными или хранить на банковском счете (но только не в виде безотзывного вклада).
Ее нельзя инвестировать, так как это долгосрочная история, которая предназначена для событий, на которые мы не можем повлиять, например, потеря работы. «Подушка безопасности» поможет поддержать текущий уровень жизни до восстановления источника дохода.
Эта сумма должна быть в быстром доступе 24/7. Желательно каждый год пересчитывать уровень инфляции и добавлять деньги в резерв, чтобы покупательная способность осталась на прежнем уровне.
Шаг 3. Выбрать финансовые инструменты для достижения целей. Они подбираются индивидуально. Нет единого универсального решения, которое подойдет каждому. При выборе учитываются финансовые возможности и предпочтения людей, готовность к рискам, сроки достижения целей. Чаще всего бывает, что один финансовый инструмент не может закрыть все цели.
Желательно выбрать несколько, чтобы соблюдать принцип диверсификации. Также стоит помнить, что финансовые цели и инструменты должны быть конгруэнтны. Это значит, что долгосрочный и менее ликвидный финансовый инструмент не может быть использован для цели, которая должна осуществиться через 2 года. Однако может отлично подойти для той, которая осуществится через 10-15 лет.
При выборе инструментов помните, что в первую очередь нужно накопленные деньги сохранить, защитить, а потом уже приумножать.
Отмечу, что не стоит для достижения долгосрочных финансовых целей оставлять наличные деньги, так как инфляцию никто не отменял. Для долгосрочных многие выбирают депозит в банке, но это не всегда правильное решение.
Но повторюсь: все индивидуально, и каждый конкретный случай необходимо рассматривать отдельно.
Изображение носит иллюстративный характер. unsplash.com
Шаг 4. Составить личный финансовый план. Он должен учитывать рост доходов, расходов и накопленного капитала. Как его составить? Вносим финансовые цели в план и смотрим, какие есть возможности с учетом личного капитала. План – это карта из точки А в точку Б, в которой хотим оказаться через определенное количество времени.
Необходимо верить в успех своей цели, не нужно бросать ее на половине пути. Составлять финансовый план необходимо с учетом реальной жизни.
Приведу пример: сейчас доход составляет 1000 рублей, дельта между доходами и расходами – 50 рублей. Вы ставите цель выйти на пассивный доход через 10 лет на 4000 рублей в месяц, откладывая 50 рублей.
Стоит понимать, что это математически невозможно. Тогда нужно начинать большую работу над увеличением уровня доходов.
https://www.youtube.com/watch?v=DCYjP05Uk5Y\u0026pp=ygVG0JrQsNC6INC_0YDQsNCy0LjQu9GM0L3QviDRgdGC0LDQstC40YLRjCDRhNC40L3QsNC90YHQvtCy0YvQtSDRhtC10LvQuA%3D%3D
Конечно же, финансовый план может меняться и корректироваться с течением времени. Какие-то цели могут меняться в связи с происходящими в жизни событиями, другие – добавляться. И это абсолютно нормально.
«Распространенная ошибка – синдром отложенной жизни»
– Какие главные ошибки совершают люди при попытке достичь финансовых целей?
– Отмечу несколько популярных заблуждений. Ошибка – это движение напролом, когда неважно, что происходит вокруг, и в центре стоят только финансовые цели. Так можно быстро выгореть, поэтому нужно быть гибким. Нельзя составить план на всю жизнь. Главная задача плана – выработать шаги, которые приведут нас к финансовой цели. И, если они не работают, значит, определенно нужно их менять.
Также люди думают, что могут все свои цели и пути достижения держать в голове. Кажется, что это просто: зарабатывай больше и откладывай. К сожалению, этого недостаточно, потому что все финансовые цели должны быть зафиксированы. План – это «дорожная карта», которая наглядно показывает, что конкретно необходимо предпринять для достижения своих целей.
По расчетам будет видно, достаточно ли выполнено действий. Без плана может казаться, что делаете все, что можете, а по итогу к цели так и не пришли. Многих в таком случае ждет разочарование и фрустрация. С финансовым планом будете четко видеть, где пробелы и чего не хватает, чтобы все-таки достигнуть своих целей.
Это будет объективная оценка, которая поможет сделать выводы.
Еще одна популярная ошибка при попытке достижения цели – это синдром отложенной жизни, когда мы совершенно забываем про действительность, урезаем все мечты и желания, думая только о будущем.
Как правильно ставить финансовые цели, чтобы получалось их достичь
Ставить цели — просто, реализовывать — уже сложнее. Планируя что-то, мы не всегда четко проговариваем дедлайны, практически никогда не раскладываем цель на маленькие шаги, без которых не получится осилить большую дорогу.
Проще говоря, не работаем над тем, к чему стремимся. Для правильной постановки целей существует технология SMART: Specific, Measurable, Achievable, Relevant, Time bound.
Каждая буква аббревиатуры означает критерий эффективности поставленных целей.
S — Specific. Цель должна быть конкретной
Все просто: человек должен осознавать, к чему он стремится, почему он это делает и с помощью чего этого можно достичь. Помочь определиться помогают шесть W-вопросов: Кто? Что? Где? Когда? Который? Почему?
Чтобы было понятнее, вот постановка цели по SMART.
«Я (кто?) должен заработать 3 миллиона (что?) на своем основном месте работы (где?) к концу года (когда?), чтобы сделать первоначальный взнос по ипотеке (почему?), которую я погашу за 10 лет (который?)».
Кстати, можно также открыть брокерский счет или ИИС и приобрести на него надежные ценные бумаги. Откладывая на такой счет 15—20% от зарплаты, вам скорее всего удастся погасить ипотеку за более короткий срок.
M — Measurable. Цель должна быть измеримой
Для этого критерия важны цифры. Сколько именно заработать, за сколько месяцев, на сколько это будет больше, чем вы зарабатывали раньше. Числовые значения мотивируют, цель перестает быть расплывчатой.
Сравните две постановки цели:
Постановка цели № 1 Сильно похудеть за месяц.
Постановка цели № 2 Похудеть за 3 месяца на 5 кг. Что для этого нужно: 3 раза в неделю пробегать по 5 км в фитнес-клубе и сократить число калорий до 1500 в день.
Все верно, вторая постановка сделана по SMART: конкретная и детализированная. И не слишком амбициозная: лучше несколько маленьких целей, чем одна необъятная. Слона можно съесть по кусочку, по одному за раз.
A — Achievable. Цель должна быть достижимой
Здесь нужно понимать: что мешает достижению цели, а что помогает? Насколько вообще реально достичь поставленную цель?
И опять пример.
Постановка цели № 1 Мой доход — 100 тысяч рублей ежемесячно. В следующем месяце хочу купить новую иномарку (не в кредит).
Постановка цели № 2 Мой доход — 100 тысяч рублей ежемесячно. Хочу не позже чем за два года купить новую Audi A4 (не в кредит). Для этого нужно либо получить повышение на этом месте работы, либо поискать другую с зарплатой повыше.
В первой постановке цели человек просто хочет купить машину, не совсем реалистично оценивая свои возможности. Во втором (это постановка по SMART) он понимает, что получить желаемое не так просто и для этого ему необходимо предпринять некоторые усилия.
R — Relevant. Цель должна быть значимой
Не всякая цель оправдывает средства. Важно убедиться, так ли достижение желаемого важно для вас, что конкретно оно принесет в долгосрочном плане и стоит ли тратить на него усилия. Важно не потратить время и ресурсы на то, что было не нужно.
Вот пример.
Постановка цели № 1 Отложить деньги на покупку квартиры.
Постановка цели № 2 Создать последовательно: запас денег на черный день, затем сформировать портфель, позволяющий выйти на пенсию досрочно.
И в первом, и во втором случае цель может быть важной, но не отвечать критерию значимости.
Нужна ли квартира? Нужен ли ранний выход на пенсию? Соответствует ли такая цель жизненным планам? Может быть, квартира не нужна, потому что вы планируете путешествовать или жить в загородном доме.
Может быть, досрочный выход на пенсию не слишком релевантен, потому что вы любите свою работу и уходить на бесконечные каникулы в 45 для вас сродни безумию.
T — Time bound. У цели должен быть дедлайн
Установка временных ограничений позволяет сделать путь к поставленной цели более контролируемым. Если проще, то у цели обязательно должен быть дедлайн. Просрочил дедлайн — не выполнил цель. Можно разбить большую цель на много маленьких. Накопить миллион долларов — это откладывать 300 долларов в месяц под 8%. Как насчет выполнять маленький дедлайн каждый месяц?
Правильно сформулированная цель — это огромный шаг к ее достижению. Концепция SMART позволяет не просто мечтать, а начать делать все, чтобы воплотить желаемое в жизнь. Как известно, «мечты сбываются – надо просто работать над этим». По одному шагу за раз.
Как ставить финансовые цели в кризис
Четко формулировать цели — важный шаг на пути к финансовому успеху. Они, в отличие от абстрактных желаний, точно будут работать. В любые времена необходимо серьезно и осознанно подходить к этому вопросу, но в кризис это приобретает особенное значение. Помогаем ставить финансовые цели в нестабильной обстановке.
Обсудим, как сделать мечту целью и куда лучше сдвинуть приоритеты в кризисное время.
«Хочу быть миллионером» не работает
Абстрактные мечты в духе «хочу зарабатывать больше» и «хочу ни в чем не нуждаться» — это не постановка цели. Формулировка должна точно отражать назначение: зачем это нужно? Так легче будет подобрать инструменты. Не менее важно определить, сколько средств вам на это нужно и когда вы планируете достигнуть цели.
«Хочу зарабатывать больше» не сработает, потому что вы не ответили на несколько главных вопросов: для чего вам это и когда вы хотите этого добиться.
Но если вы поймете, что зарабатывать больше вам нужно, чтобы позволить себе, например, пройти платное обучение, тогда получится и корректно сформулировать цель: «Через три месяца я хочу записаться на обучающие курсы за 60 тыс. руб.
» И уже исходя из этой мысли нужно рассчитывать, достижима ли цель, стоит ли подвинуть сроки, сократить расходы и пр.
Этим правилом нужно пользоваться при постановке любой финансовой цели. Но что делать, если сейчас это кажется вам бессмысленным? Мы спросили психолога.
Виктория Халина,психолог (КПТ-терапевт), трейдер, квалифицированный инвестор
«Я придерживаюсь правила, что планирование в период неопределенности важно и нужно осуществлять. Привычка планировать поможет вам не только не потерять контроль за вашими финансами, но и будет иметь стабилизирующий эффект для вашей психики.
В период неопределенности желательно продолжать делать то, что вы делали ранее, как в быту, так и в финансовой сфере, но с учетом изменившихся обстоятельств. Главное правило постановки целей в нестабильное время — сократить горизонт целеполагания: цели ставим не на долгую перспективу, а на ближайшее обозримое будущее: неделя, 1–3 месяца.
Таким образом вы сможете гибко реагировать на изменения и при этом избежите разочарования от неисполнения ваших планов из-за независящих от вас обстоятельств».
В приоритете — финансовая подушка
Сложно предугадать, когда пригодятся средства, отложенные на «черный день». Хорошо, если вы позаботились о будущем и сохранили достаточную сумму, которую сможете использовать в нелегкие времена.
Но и во время самого кризиса не стоит забывать о подушке безопасности. Во-первых, вы не знаете, когда ситуация станет лучше. Во-вторых, эта цель никогда не утратит актуальности, ведь «черный лебедь» может вернуться в любой момент.
Подушка должна быть доступна вам сиюминутно — так, чтобы не пришлось ждать, когда, например, закончится срок действия вклада с определенными условиями. Не забывайте о золотом правиле диверсификации, ведь откладывая деньги «под матрас», вы рискуете оказаться жертвой инфляции.
Сбережений будет столько, сколько вам позволяют возможности. Для этого постоянно следите за изменениями своего дохода. Вы можете воспользоваться «методом 5 конвертов» при любом заработке, т.е. часть дохода вы стабильно будете откладывать в фонд, из которого нельзя беспричинно брать деньги даже при большом соблазне.
В какой валюте хранить «денежную подушку». Доллар, евро, рубль или юань?
Финансовый план: фиксируем все изменения
То, без чего нельзя начать движение ни к одной из поставленных целей — контроль доходов и расходов. Как минимум, это нужно, чтобы определиться со сроком — через какое время вам удастся накопить определенную сумму на определенное желание.
Не бросаем планирование: помимо постановки целей и выбора инструментария, ведем учет средств, которые поступают и расходуются. Что входит в доходы: ваш заработок, государственные выплаты (пособия и пр.
) и пассивные поступления (средства от активов). К расходам относим ваши постоянные (питание, жилье и пр.) и непостоянные (отдых, развлечения и пр.) расходы, социальные траты (налоги и пр.), расходы на активы (комиссии и пр.
), при наличии выплаты по кредитам.
Нужно зафиксировать изменения и проанализировать, как это скажется на поставленных целях.
Ваш доход сократился? Можете ли вы позволить себе откладывать немного больше, чтобы не увеличивать срок достижения цели? Можете ли вы отказаться от какой-то цели или отложить ее до стабилизации обстановки? Без контроля своих средств у вас не получится ответить на эти вопросы, а значит, вы можете растрачивать непозволительные суммы или, наоборот, неоправданно сбиться с верного пути.
Краткосрочные цели в первую очередь
При стабильной обстановке есть больше вероятности, что ваша финансовая цель продержится на одном ценовом уровне продолжительное время, хотя на это тоже влияют разные факторы, и риск неизбежен.
Если вашей краткосрочной целью была покупка машины — вы хотели приобрести ее в течение года, то вам нужно учитывать, что к моменту осуществления цели авто может подорожать, например, на 10%. А в текущей ситуации цены меняются гораздо быстрее и сильнее.
Традиционный расчет, например, вычисление прироста стоимости исходя из средних прошлогодних цен, не подойдет, потому что за изменениями трудно уследить.
Поэтому чаще пересматривайте свои финансовые цели и отдавайте приоритет тем, на которые вы заложили меньшее количество времени.
Вообще, в условиях высокой инфляции имеет смысл временно пересмотреть баланс между сбережением и потреблением в пользу последнего.
Когда стремительно растут цены, особенно из-за перебоев на стороне предложения, более выгодным может оказаться покупка одной вещи прямо сейчас вместо того, чтобы копить на 5 вещей, но потом. Но здесь важно подчеркнуть, что такие покупки должны иметь длительный срок использования и быть действительно нужными.
Например, покупка бытовой техники с гарантийным сроком от 5 лет подойдет, но только если она действительно нужна. Инвестиции «в телевизоры» по образцу 2014 г. к этому не относятся.
Долгосрочные цели: корректируем исходя из изменений
Еще более тщательно стоит анализировать свои долгосрочные цели. Вы откладывали деньги на покупку собственного жилья или на оплату обучения детей. Сами цели сохранятся: вам так же нужна своя квартира, и дети так же пойдут учиться.
Однако исходя из текущих возможностей их придется корректировать и, возможно, значительно. Может быть, жилье появится позже, а к началу обучения ребенка в университете у вас еще не будет всей суммы — но накопления точно не будут лишними.
Не стоит отказываться от долгосрочных целей, ссылаясь на туманность будущего. Когда ситуация разрешится, вы будете благодарны себе за то, что продолжали действовать в меру своих возможностей.
Куда вложить: пересматриваем финансовые инструменты
Комментарий Игоря Галактионова, эксперта БКС Мир инвестиций:
В кризисы на первый план выходит неопределенность — она резко возрастает и вместе с ней растут риски. Если в спокойные времена инвестор может позволить себе в первую очередь смотреть на потенциальную доходность, то в периоды больших перемен важно отталкиваться именно от рисков. Ведь если они реализуются, финансовые цели окажутся под угрозой.
Важное значение приобрели те тонкости, на которые раньше можно было не обращать внимания. Акции или АДР? В каком депозитарии хранятся ценные бумаги? Какие ограничения уже есть и могут быть введены в будущем? Что написано в финансовых договорах мелким шрифтом?
В настоящий момент рынок перестраивается вместе с экономикой, и это динамичный процесс. Если инвестор готов быть постоянно включенным в меняющийся информационный поток, то он может хорошо заработать, причем доходности облигаций на краткосрочной дистанции могут не уступать доходности акций. Но здесь важно не заиграться и помнить про риски.
• Если инвестор не располагает таким временем и желанием, имеет смысл ограничить свой выбор более консервативными бумагами. Отличные возможности предоставляют ОФЗ-ИН, которые индексируются на размер инфляции и приносят 2,5% сверх нее. Хорошо показывают себя флоатеры ОФЗ-ПК, которые в период распродаж падают гораздо меньше всех остальных финансовых инструментов.
• Среди акций на долгосрок имеет смысл смотреть в сторону тех компаний, которые работают на перспективных рынках, обладают сильными конкурентными преимуществами, управляются эффективным менеджментом и в меньшей степени уязвимы для политических настроений.
• Если в предыдущие годы в фаворитах были растущие высокотехнологичные компании, то теперь фокус смещается в пользу стабильных предприятий с устойчивой и проверенной бизнес-моделью, низким долгом и высокой маржинальностью. Масштаб, как никогда, имеет значение, поскольку крупные компании не только устойчивее мелких, но еще и могут расширить свою долю рынка за счет последних.
• Кардинально меняется подход к валютным инвестициям. Помимо технических рисков появляются инфляционные — при инфляции 8,5% в долларах хранить средства в наличной валюте нецелесообразно, тем более, если нет четкого понимания, как ее можно будет использовать в будущем.
Что можно сказать однозначно, так это то, что хранить наличные, хоть в валюте, хоть в рублях, нерационально. В периоды кризисов деньги обесцениваются, а активы растут. Единственный способ защитить свои накопления — инвестировать.
БКС Мир инвестиций
Названы принципы правильной постановки финансовых целей
Постановка финансовых целей помогает понять, какого результата планируется получить, а также позволяет правильно расставлять приоритеты, объяснила «Известиям» сертифицированный финансовый консультант, инвестор Татьяна Волкова.
«На самом деле постановка финансовых целей — это о том, как задать конечную точку в навигаторе. Во-первых, это помогает понять, куда вы планируете прийти.
Во-вторых, постановка целей позволяет, образно выражаясь, запустить поисковую систему нашего компьютера, то есть дает четкий ответ, какой событийный ряд нам нужно формировать и какие ресурсы нам необходимо создать, сколько времени будет необходимо», — объяснила эксперт.
https://www.youtube.com/watch?v=DCYjP05Uk5Y\u0026pp=YAHIAQE%3D
Определение финансовых целей поможет избежать непредвиденных трат или покупок, сделанных в эмоциональном порыве.
Инвестор рассказала, как правильно их ставить. По ее словам, для начала важно «идентифицировать свои цели и отделить их от навязанных обществом стереотипов».
«Для этого можно использовать практику «Десять зачем». Вы просто берете цель и задаете себе вопросы последовательно. Например, зачем мне дом? Чтобы жить большой семьей. Зачем мне большая семья? И так далее к каждому последующему ответу вы задайте дополнительный вопрос. Не ваши цели очень быстро застопорятся, потому что не будет веских «зачем», — объяснила она.
В случае если цель действительно значима для человека, у него получится ее обосновать.
Инвестор также рассказала еще об одной практике: в течение трех недель каждый день прописывать на чистом листе цели с позиции «хочу». Причем смотреть на записи предыдущего дня нельзя.
«Постепенно навязанные цели уйдут, а на 21-й день перед вами будут только ваши собственные», — уточнила финансовый консультант.
Дальше нужно подобрать ключевые характеристики.
«Речь идет о сроках и стоимости достижения целей. На этом этапе важно изучить, в какую сумму они обойдутся вам сейчас, как на это влияет инфляция. Например, если вы планируете достигнуть цели через три года, важно понять, будет ли ее нынешняя стоимость актуальной спустя заданный промежуток времени», — сказала Волкова.
Как подчеркнула инвестор, необходимо произвести четкий математический расчет, который позволит достичь цели.
«Для того чтобы определить стоимость, нужно четко разобраться в характеристиках. Чем более детально вы их изучаете, тем лучше. Если речь идет о крупной цели — машине или квартире — лучше сделать примерочный шопинг. А именно, сходить на тест-драйв, на экскурсию по объекту, изучить инфраструктуру вокруг», — отметила она, уточнив, что это позволит детализировать характеристики.
Так, по мнению эксперта, цель из мечты с расплывчатыми очертаниями превращается в конкретный набор качеств, которые и определят конечную стоимость.
«И, безусловно, к каждой цели нужно составить конкретный план действий: что вы будете делать ежедневно для максимально быстрого ее достижения», — заключила Волкова.
Ранее, 31 марта, сообщалось, что согласно опросу СК «Росгосстрах Жизнь» и банка «Открытие», большинство россиян (86%) полагают, что сформировали полезные финансовые привычки.
В тройке лидеров таких привычек — регулярно копить (ответили 28% опрошенных), отслеживать цены в магазинах с целью выбрать наиболее выгодные предложения (20%) и вести учет личного или семейного бюджета (15%).
При этом в топ-3 вредных привычек входят спонтанные покупки (30%), отсутствие практики планировать личного или семейного бюджета (14%), а также неумение контролировать баланс своих доходов и расходов (14%).
Как рассказали 10 января составившие рейтинг эксперты «СберСтрахования», «СберСтрахования жизни» и «Сбер НПФ», самые финансово грамотные россияне проживают в Волгограде. На втором и третьем месте Пермь и Ульяновск.
Финансовые цели: как правильно ставить и достигать? Личные финансы
Постановка целей – это первый и очень важный шаг в финансовом планировании. Прежде чем начать инвестирование в ценные бумаги и другие инструменты, необходимо тщательно проанализировать свои личные финансовые цели.
Как правильно ставить и достигать цели? В данной статье мы рассмотрим виды финансовых целей, особенности выбора инвестиционных инструментов в зависимости от задачи. Помните, что инвестирование без поставленных задач, срока и в целом отсутствия какой-то мотивации – это бесполезный процесс.
Вы научитесь правильно ставить финансовые цели и задачи достигать их.
Финансовая цель – это?
Постановка задач и движение для решения данных целей – это то, что помогает каждому человеку развиваться и быть счастливым. Если целей нет – отсутствует стимул жить, человек ест, спит, ходит на работу и жизнь неизменна. Ничего не происходит, если что-то изменяется в образе жизни, это везение, а не заслуга человека.
Правильная постановка личных целей – это ключевой этап финансового планирования и его воплощение в жизнь. Реализуем цели исключительно через инвестирование.
При этом цель финансовой деятельности, вложения средства – это результат к которому пользователь желает прийти, выражается в деньгах или материальности. Даже если речь идет о материальности, здесь присутствует денежный эквивалент. Цель всегда измерима.
Чаще всего цель формируется на основе следующих слов − богатство, безбедная старость. Отсутствует конкретика или цифры, поэтому такие цели чаще остаются мечтами.
К финансовым целям нужно относить то, что реально измерить в деньгах. Как вариант, приобрести новую стиральную машинку или путевку на море и напротив, ставим сумму для совершения данной покупки. Безусловно, поставить цели недостаточно, потребуется разработать план, по которому пользователь будет двигаться. Здесь нужно сразу же считать:
- какое количество средств готовы ежемесячно откладывать;
- за какой период хочется достичь задачи.
Когда срок получается большим, необходимо думать, как увеличить сумму откладываемых средств. Пример: покупка ноутбука, цена 100 тыс. рублей, изучаете бюджет и готовы отложить 5 тыс. ежемесячно. Получается, через 1,8 месяцев получиться накопить, без учета повышения цены. Тогда думаем, если откладывать 10 тыс. рублей, и за 10 месяцев можно достигнуть цели.
Классификация целей
Цели делятся в зависимости от срока исполнения на три группы:
- краткосрочные до 12 месяцев;
- среднесрочные от 1 года до 3-5 лет;
- долгосрочные от 3 и выше.
Краткосрочные: до 12 месяцев
Декабрь считается идеальным месяцем для финансового планирования. Используем дневник, блокнот или документ на компьютере, указываем все затраты которые будут на протяжении года от отдыха до приобретения телевизора, обновления гардероба. Обратите внимание, обязательно напротив указанной цели нужно вписать дату достижения, когда задача должна быть закрытой.
Такой образом можно изучить все особенности планирования бюджета семьи, и понять какие затраты предстоят. После потребуется сделать еще грамотное планирование средств и не отклоняться от установленного плана.
Если речь идет о краткосрочных целях не рекомендуется применять инструменты финансового рынка – акции или облигации. Оптимальное решение:
- депозит в банке;
- накопительный счет.
Нужно понимать, что финансовые рынки − это непредсказуема сфера которая требует опыта и знаний, более того любое колебание волатильности способно нарушить планы.
Среднесрочные цели: до 5 лет
Считается более трудоемким и основательным этапом, который сводится к накоплению на авто, недвижимость, обучение или создание инвестиционного капитала.
Долгосрочные: от 5 лет
В этом случае чаще всего речь идет о накоплении средств на пенсию. Государство как показывает практики со временем, только усложняет процесс выхода на пенсию, поэтому приходится самостоятельно обеспечить себе старость.
Чтобы грамотно инвестировать средства, нужно подготовиться к последним двум видам целей. Алгоритм действий:
- Определите сумму для сбора, учитывая показатели инфляции. Отталкиваться можно от данных ЦБ, но дополнительно ознакомьтесь с анализами специалистов в сфере экономики и финансов.
- Прогнозируем прибыльность от вложений. Здесь учитывать важно срок и процент от суммы.
- Теперь известно, сколько необходимо откладывать средств, чтобы достичь долгосрочной и среднесрочной задачи.
- На помощь приходит фондовый рынок. Если средний период, тогда делаем ставку на консервативные облигации – ОФЗ, предоставляющие гарантию на конкретную прибыльность. Для долгосрочного периода акции считаются более выигрышным вариантом, поскольку показатели волатильности в этом случае на руку.
Инструменты страхования жизни
Для долгосрочного типа задач можно задействовать инструменты накопительного и инвестиционного типа, касающиеся страховки жизни. Но, здесь важно понимать, что прибыльность высокой не будет.
Не стоит вестись на рекламные кампании банков, страховых организаций и менеджеров этих фирм, поскольку на прибыльность эти инструменты не рассчитаны. Это является стимулом для накопления средств на определенную цель, благодаря чему пользователь будет совершать стабильные взносы. Но дополнительно клиент страхует себя от рисков.
Представим, что задача поставлена насобирать на обучение ребенка в ВУЗе. Работа связана с рисками, в результате использования страховки, можно подстраховать себя и свои накопления. Если стабильно откладывать, получиться собрать неплохую сумму. Безусловно, инфляция будет съедать средства, но все же необходимый капитал на обучение будет собран.
Какие рекомендации по постановке и выполнению целей?
Человеку свойственно распыляться, что выступает основой для уменьшения вероятности достижения всех целей. Поэтому нужно в процессе создания списка целей вспомнить, что именно является более важным для вас. Возможно решение первостепенных задач – это способ ускорить процесс работы?
Далее, помните, чем больше срок тем меньше целей следует выписывать. Конечно, количество краткосрочных задач будет большим, до 10 пунктов точно, а вот долгосрочные уменьшаются до 2. Да, это зависит от ситуации, личной мотивации и бюджета. Поэтому важно грамотно распределить собственные силы.
Среднесрочные и долгосрочные рекомендуется делить на этапы, это существенно упрощает процесс. Важно понимать, что накопить 5 млн. рублей на дом за 5 лет – это абстрактная задача. Поскольку в один момент можно потерять мотивацию. Разбивайте цели на годы. В результате чего можно долгосрочные цели зафиксировать в виде краткосрочных. Для наглядности.
Представим, что за первые 12 месяцев потребуется накопить 100 тыс. рублей на среднесрочную цель. На следующий год финансовое положение может улучшиться, и доходность вырастет, соответственно можно увеличить откладываемую сумму. Возможно перемены и в худшую сторону, уволили с работы или же заболели, в такой ситуации нужно корректировать собственные планы и цели, но не отказываться от задач.
Даже если сумма, инвестируемая для достижения цели, будет уменьшена, продолжайте откладывать средств. Возможно, процесс замедлится, но все же он будет присутствовать, и в какой-то период можно будет достичь отметки.
Особенности фиксации финансовых целей
Кажется все просто, но на практике большинство допускают ошибки. Помним, что держать в голове цели не нужно, их всегда нужно записывать. Поэтому здесь можно задействовать любой удобный вариант от дневника до excel. Есть специальные приложения для телефонов, которые позволяют составлять личные планы на год, неделю или день.
Как вариант, программы для ведения учета финансов или планировки дел. Здесь ассортимент широкий, остается только выбрать наиболее оптимальный вариант для вас. Учтите, что банка имеют опцию накопления в рамках мобильных приложений, что упрощает использование и весь процесс. При фиксации задачи в голове – теряется мотивация, которая приводит к не достижению задачи.
Также нужно здраво оценивать свои возможности и бюджет. Вписывать покупку самолета при зарплате даже 200 тыс. рублей ежемесячно – безрассудно. Поэтому, думайте тщательно над задачами и сроками выполнения. Не стоит вгонять себя в очень жесткие рамки, тем самым теряя заинтересованность.
Финансовая дисциплина
Как показывает практика, далеко не каждый человек обладает данной дисциплиной. Здесь важно ее выработать, чтобы достигать поставленных целей. Это своего рода привычка как почистить зубы или выпить стакан воды натощак. Конечно, каждый находит сотни оправданий для себя:
- задержали зарплату;
- хочется обновить гардероб;
- день рожденье друга и т.д.
При этом человек дает обещание, что в следующий месяц профит будет большим и сумма будет компенсирована. Этого не происходит, поэтому все цели снова сходят на нет.
Как раз из-за таких отговорок и стартуют финансовые потери и отсутствие дисциплины.
Здесь важно самостоятельно держать себя в узде, при этом достаточно попробовать пару месяцев стабильно откладывать средства, затем это входит в привычку.
Не стоит обещать:
- На следующий год открою ИИС и куплю на него акции компаний.
Помните – это не цель, задача должна быть конкретной и максимально точной.
Представим пример: открываем ИИС, затем инвестируем на него 100 тыс. рублей. На данную сумму покупаем акции с прибыльностью до 6 годовых не менее, держим на срок от десяти лет. Перед вами более точная цель и варианты решения.
Как ставить личные финансовые цели и достигать их | Binance Academy
Осторожно! Много текста.
Личные финансовые цели — это денежные цели, которые мы ставим перед собой для лучшего управления своими финансами. Существует множество способов достижения личных финансовых целей — от монетизации хобби до составления плана сбережений. Развитие криптовалютной индустрии подарило нам еще один инструмент достижения личных финансовых целей.
Что такое личные финансовые цели
Постановка личных финансовых целей — это первый шаг к правильному планированию расходов, доходов, сбережений и инвестиций.
Не имея конкретной цели, мы не сможем составить бюджет, спланировать траты и научиться экономить. Кроме того, будет довольно сложно распоряжаться своими финансами и накапливать капитал.
По результатам исследований в большинстве случаев именно постановка правильных целей способствует достижению успеха.
https://www.youtube.com/watch?v=-lEe-5joGzM\u0026pp=ygVG0JrQsNC6INC_0YDQsNCy0LjQu9GM0L3QviDRgdGC0LDQstC40YLRjCDRhNC40L3QsNC90YHQvtCy0YvQtSDRhtC10LvQuA%3D%3D
У разных людей будут разные финансовые цели в зависимости от индивидуальных факторов. Один человек хочет откладывать $1 000 каждый месяц. Другой — увеличить собственный капитал до $10 миллионов. Существуют различные стратегии достижения финансовых целей, но наиболее распространенные методы включают сокращение расходов и увеличение доходов.
Как установить личные финансовые цели
Говоря о постановке целей, мы рекомендуем использовать широко известную методику под названием SMART (аббревиатура от англ. specific, measurable, achievable, relevant, time bound — конкретика, измеримость, достижимость, актуальность и ограниченность по времени).
Личные финансовые цели должны быть конкретными и измеримыми. Цель откладывать $1 000 в месяц вполне конкретна и позволяет оценить результаты, тогда как экономить «немного» денег — слишком абстрактна задача.
Кроме того, цели должны подразумевать конкретные действия.
Например, сокращение ежемесячных расходов до 50% от зарплаты потребует определенных действий, в то время как цель «я хочу разбогатеть» не подразумевает никакой конкретики.
Помимо этого, цели должны быть реалистичными и исполнимыми в установленных временных рамках. В частности, можно разделить цели на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
Краткосрочные цели могут быть достигнуты в течение нескольких месяцев или одного года, среднесрочные цели (например, оплата долгов или накопление средств на образование ребенка) — в течение пяти лет, а достижение долгосрочных целей (например, покупка недвижимости или инвестирование в пенсионный фонд) занимает от пяти и более лет.
Мы рекомендуем всегда устанавливать финансовые цели в рамках определенных временных сроков. Так, цель увеличить инвестиционный портфель до $10 000 к концу 2023 года с большей вероятностью будет мотивировать вас, чем та же цель без установленного срока. Кроме того, если у вас несколько финансовых целей, тщательно планируйте свои действия и расставляйте приоритеты.
Например, если вы хотите купить недвижимость через 10 лет, то сначала задайтесь целью накопить на первоначальный взнос в размере $200 000, чтобы определить, какую сумму вам придется откладывать каждый месяц.
Стратегии достижения финансовых целей
Существует два основных способа достижения финансовых целей: сокращение расходов и увеличение доходов.
Сокращение расходов
-
Отслеживайте свои расходы: прежде чем сокращать расходы, необходимо понять, на что вы тратите деньги. Постарайтесь отслеживать свои привычки в течение месяца и записывайте все расходы.
-
Составьте бюджет: установите лимит на свои расходы для лучшего управления финансами, изменения привычек и сокращения ненужных расходов.
-
Живите по средствам: старайтесь тратить меньше, чем зарабатываете. Придерживайтесь бюджета во избежание перерасхода средств. Также не позволяйте себе совершать импульсивные покупки. Даже если вам очень хочется купить какую-либо вещь, подождите хотя бы 24 часа, чтобы понять, действительно ли вам это нужно.
-
Регулярно откладывайте деньги: каждый месяц откладывайте определенную часть своего дохода — например, не менее 10% от зарплаты.
Увеличение дохода
-
Вклад под проценты: увеличьте свой капитал, положив деньги на сберегательный счет под проценты.
-
Подработка: если вы можете совмещать подработку с вашей основной занятостью, то это отличный вариант для получения дополнительного дохода. Попробуйте узнать больше о гиг-экономике или даже начните собственный бизнес. Если у вас есть хобби, подумайте о том, как его монетизировать.
-
Пассивный доход: этот способ позволяет получать заработок без необходимости активно работать. Обычно этот вид дохода включает инвестиции в криптовалюту, форекс, акции и облигации. Также к пассивному доходу относятся роялти от интеллектуальной собственности и доход от сдачи помещений в аренду.
Использование криптовалюты для достижения финансовых целей
Создайте аккаунт для криптовалютных сбережений
Если вы не заинтересованы в активной торговле, то рассмотрите возможность получения пассивного дохода от своих криптоактивов посредством заработка процентов через аккаунт с криптовалютными сбережениями. Внесите на аккаунт свои цифровые активы и зарабатывайте проценты вместо того, чтобы бессмысленно держать их в кошельке.
Совершайте покупки с помощью криптовалютной карты
При покупке предметов первой необходимости ищите наиболее выгодные предложения, которые позволят сэкономить. Не забывайте о кешбэке и использовании криптовалютных карт, которые позволяют возвращать процент от суммы покупки в виде баллов, наличных или криптовалюты.
Начните бизнес по перепродаже криптовалюты
Если вы ищете новый источник дохода, то подумайте о перепродаже и распространении криптовалютных подарочных карт для получения прибыли. Криптовалютные подарочные карты используются для пополнения криптовалютных аккаунтов и оплаты товаров и услуг удобным и безопасным образом.
Станьте NFT-художником
Монетизация хобби — это отличный способ превратить любимое занятие в дополнительный источник дохода. Если вы творческий человек, то вспомните, что существует миллиардный рынок невзаимозаменяемых токенов (NFT). Современным художникам доступны сотни рынков NFT, где можно продавать свои цифровые творения в виде NFT.
Инвестируйте в криптовалюты, чтобы диверсифицировать портфель
Диверсификация — это метод снижения риска, используемый в управлении инвестициями. Криптовалюты можно использовать для диверсификации инвестиционного портфеля, однако корреляция крипторынков с другими финансовыми рынками все еще находится под вопросом.
В конечном итоге инвестиции в криптовалюты могут использоваться некоторыми инвесторами в качестве инструмента диверсификации — но опять-таки это зависит от готовности к риску и стиля инвестирования. Помните, что инвестирование в криптовалюту связано с риском и подходит не для всех. Ознакомьтесь с пошаговым руководством по криптоинвестированию, перейдя по этой ссылке.
Советы по использованию криптовалют для достижения своих целей
DYOR
Криптовалюта имеет свои преимущества в качестве средства инвестирования, но она также связана с риском, который отсутствует в других сферах заработка, таких как фриланс.
Поэтому обязательно проводите собственное исследование, прежде чем идти на любые финансовые риски.
Изучать информацию можно разными способами, и чем обширнее будет ваше исследование, тем лучше вы сможете определить потенциальные риски.
Управление рисками
Управление рисками — важнейший инструмент успешного инвестирования и торговли. Мы рекомендуем инвестировать только те средства, которые вы готовы потерять, и придерживаться надежных стратегий для защиты своих инвестиций. Начните с изучения нашего руководства по управлению рисками для начинающих, чтобы научиться ответственно управлять своими активами.
Выполнение налоговых обязательств по криптовалютам
Если вы начали работать над достижением своих финансовых целей посредством инвестирования в криптовалюту, то в первую очередь вам нужно изучить и выполнить свои налоговые обязательства, связанный с криптовалютой. В некоторых юрисдикциях на вас будет наложен штраф в случае неуплаты налогов на доход от криптовалют.
В заключение
В зависимости от ваших предпочтений, текущих потребностей и приоритетов, выберите наиболее подходящий способ достижения своих финансовых целей. Некоторые стратегии также можно сочетать друг с другом или применять самостоятельно.
Независимо от выбранного подхода, помните, что не стоит спешить с использованием каждой финансовой возможности, криптовалюты или других инструментов. Поспешные действия по принципу «чем больше риск, тем выше доход» могут привести к обратным результатам и сократить шансы на достижение ваших целей.
Рекомендуемая литература
Предупреждение о рисках и отказ от ответственности: следующие материалы предоставляются на условиях «как есть» без каких-либо гарантий исключительно для общих справочных и образовательных целей.
Эта информация не должна рассматриваться как финансовая консультация или рекомендация по приобретению какого-либо конкретного продукта или услуги. Стоимость цифровых активов может быть волатильной, в результате чего повышается риск потери инвестиций. Вы несете полную ответственность за свои инвестиционные решения.
Binance не несет ответственность за ваши возможные убытки. Эта информация не является финансовой рекомендацией.
Загрузка...
