Непогашенные кредиты есть у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.
Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.
А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план, который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.
В чём суть системы детских шагов
Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.
Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне. Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.
Как избавиться от долгов с помощью этой системы
Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»
В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».
То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.
Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.
Шаг 1. Накопите 1 000 долларов
На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.
Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.
К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.
Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки
Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.
Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.
Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.
Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины. Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.
Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.
Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев
Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.
https://www.youtube.com/watch?v=0VWEZsC7ia0\u0026pp=ygVR0JrQsNC6INCy0YvQsdGA0LDRgtGM0YHRjyDQuNC3INC00L7Qu9Cz0L7QsiDQuCDQvdCw0YfQsNGC0Ywg0L3QvtCy0YPRjiDQttC40LfQvdGM
На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.
Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию
Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе на государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.
Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.
Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.
Шаг 5. Накопите на образование детям
Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным. Хотя ещё несколько лет назад доля платного образования в России приблизилась к 40%. И она стремительно растёт, как и стоимость обучения. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.
Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.
Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.
Шаг 6. Погасите ипотеку
Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.
Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы, на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.
С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.
Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой
На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И, конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.
Как избавиться от долгов: 10 советов, как вылезти из долговой ямы и расплатиться по кредитам
Большие долги бывают связаны с ипотекой, потребительским кредитом или кредитными картами. Но могут быть и просрочки по бытовым регулярным расходам: коммуналке, налогам, штрафам. Из-за неорганизованности ежемесячная сумма задолженности может стать неподъемной — в результате придется брать новый кредит для ее погашения.
Иногда к крупным долгам приводит привычка жить в кредит, занимать деньги у родных и друзей, тратить весь лимит кредитной карты. Спустя месяцы или годы это может привести к банкротству.
Чтобы выбраться из сложной ситуации, не нужно ждать удачного момента. Вот что можно сделать уже сегодня.
- Прекратите брать в долг.
- Отследите траты.
- Составьте бюджет и планируйте расходы.
- Тратьте меньше, чем планируете потратить.
- Составьте план выплаты долга.
- Вносите больше минимального платежа.
- Рефинансируйте кредиты.
- Попросите у банка реструктуризировать кредит или предоставить вам кредитные каникулы.
- Продайте ненужные вещи.
- Подумайте, как зарабатывать больше.
1. Прекратите брать в долг
Что это даст. Занимать деньги, чтобы покрыть старые долги, — это замкнутый круг. В первую очередь нужно прекратить накапливать долги.
Как это сделать. Не открывайте новых кредитных карт. Не берите займы и больше не копите долги.
2. Отследите траты
Что это даст. Выясните, куда уходят ваши деньги. Только увидев расходы за неделю или месяц, можно понять, на что вы тратите слишком много и где сможете сэкономить.
Как это сделать. Проанализируйте все свои расходы. Есть несколько способов — например, вести учет трат в Excel или через специальное приложение в телефоне. У многих программ есть бесплатная версия. А еще они синхронизируются с банковской картой, поэтому не нужно держать в голове информацию о каждой покупке, чтобы потом вносить ее в список расходов вручную, как с Excel.
9 проверенных приложений для учета финансов
Какой бы способ учета вы ни выбрали, важно вести его ежедневно. Уже через пару недель у вас будет представление, сколько денег уходит на необязательные траты — например, кофе навынос, перекусы, такси. Оцените, от каких расходов можно избавиться.
5 ежедневных трат, которые незаметно создают дыры в бюджете
3. Составьте бюджет и планируйте расходы
Что это даст. Бюджет даст понимание, на что уходят деньги, и поможет спланировать расходы. Он наглядно покажет, где можно сэкономить. А еще ограничение по сумме в месяц дисциплинирует и защищает от непредвиденных расходов и спонтанных покупок.
Как это сделать. Даже при небольших доходах можно научиться экономить деньги, если планировать расходы и вести учет финансов.
Как экономить деньги при маленькой зарплате
Составьте бюджет на основе регулярных расходов. Важно соблюдать баланс между строгим бюджетом и возможностью вести нормальный образ жизни. Учитывайте свои потребности, чтобы не возникало желания возвращаться к кредитам, кредитным картам и микрозаймам.
Как вести семейный бюджет
4. Тратьте меньше, чем планируете потратить
Что это даст. Если ваше желание можно удовлетворить более дешевой покупкой, сэкономленные деньги можно использовать для платежей по кредитам.
Как это сделать. Научитесь отличать настоящие потребности от навязанных обществом или рекламой. Попробуйте перед крупными покупками задавать себе контрольный вопрос, например: «Устроит ли меня бюджетный аналог этой вещи?», «Могу ли я купить это позже?», «Буду ли я пользоваться этой вещью?».
Вот на чем можно сэкономить.
На продуктах. Расходы на еду — это регулярные обязательные траты в любом бюджете. Чтобы тратить меньше, не обязательно питаться хуже. Например, покупайте сезонные фрукты зимой: вместо свежей клубники или малины — клюкву, яблоки, цитрусовые.
Или закупайте продукты сразу на неделю в онлайн-магазинах, где они стоят дешевле, чем в офлайн-точках. Планируйте меню и совершайте покупки в соответствии с ним, чтобы продукты не пропадали.
К тому времени, как кредиты будут погашены, вы приобретете хорошую привычку, а сэкономленные деньги сможете использовать для накопления.
Как платить за продукты меньше: 10 советов
На коммуналке, лечении, транспорте. Проанализируйте платежки и выясните, какими услугами не пользуетесь, но при этом платите за них, и откажитесь от ненужных. Выясните, много ли вы тратите электричества и воды.
Установите счетчики и энергосберегающие лампы — это снизит расходы. Если регулярно покупаете лекарства или проходите лечение, вы также можете получить налоговый вычет.
Даже небольшая сумма в 500 рублей в месяц сэкономит 6 000 рублей за год.
Как сэкономить семейный бюджет на обязательных расходах
На онлайн-покупках. Тут можно тратить меньше, если сравнивать цены в разных магазинах, использовать купоны или промокоды, покупать на сайтах с кешбэком. У многих магазинов есть бесплатная доставка — это сэкономит деньги на проезд.
Как сэкономить на онлайн-шопингеКак сэкономить с помощью портала госуслуг
5. Составьте план выплаты долга
Что это даст. План выплаты долга помогает трезво оценить финансовые возможности. Составьте посильный график — он поможет гасить долги частями и спрогнозировать дату, к которой вы их полностью закроете.
Как это сделать. Например, можно выбрать самый большой долг по кредиту, по которому начисляются высокие проценты, и сделать погашение этого кредита приоритетной целью.
По всем остальным долгам достаточно вносить минимальные ежемесячные платежи, чтобы избежать штрафов за просрочку и сохранить хорошую кредитную историю.
Как только выплатите самый дорогой в обслуживании долг, переходите к следующему в списке.
Если есть небольшая задолженность, которую можно погасить за один раз или довольно быстро, закройте ее первой. Вам будет проще, когда долгов станет меньше, и вы снизите вероятность банкротства.
6. Вносите больше минимального платежа
Что это даст. Вы погасите кредит раньше срока в договоре.
Как это сделать. Чтобы составить бюджет, определите минимальную сумму, которая необходима каждый месяц для погашения, и постарайтесь немного ее увеличить, например на 10%. Как только в бюджете появляются дополнительные деньги, направляйте их на погашение долгов.
Как оптимизировать расходы и доходы
7. Рефинансируйте кредиты
Что это даст. Рефинансирование — это, по сути, новый кредит с лучшими условиями, чтобы погасить старый. Он поможет снизить сумму ежемесячных платежей или распределить сроки. Можно закрыть один или сразу несколько кредитов — это упростит график платежей и снизит долговую нагрузку.
Как это сделать. Для этого нужно в своем или новом банке оформить кредит по более низкой процентной ставке.
Документы и процедура при рефинансировании такие же, как при открытии кредита: банк оценивает вас как заемщика и принимает решение о рефинансировании долга по кредиту.
Далее вы подписываете новый кредитный договор и график погашения. После получения денег старые займы погашаются, и вы платите только по новому кредиту.
Рефинансирование: как платить меньше за кредит
Но перед любым рефинансированием нужно рассчитать, сколько денег это сэкономит и насколько это целесообразно. Нужно учитывать сопутствующие расходы на новый кредит, например на новый отчет об оценке недвижимости или страховку.
Ошибки заемщиков при рефинансировании кредита
8. Попросите банк реструктуризировать кредит
Что это даст. Иногда случаются временные трудности с платежами по кредиту. Сложности могут быть связаны, например, с крупными расходами на здоровье или потерей работы.
В таких случаях банк может пойти навстречу и предложить реструктуризацию долга, то есть изменить условия действующего кредита.
Например, предложить отсрочку в платежах, увеличить срок, чтобы снизить ежемесячный платеж, изменить график платежей.
Как это сделать. Если финансовая ситуация ухудшилась, сообщите об этом банку как можно раньше, до первых просрочек платежей.
Подайте заявку на реструктуризацию кредита — в ней нужно подробно описать причину финансовых трудностей и приложить документы, которые это подтверждают.
Если банк примет положительное решение и согласует новые условия, вы подпишете дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.
9. Продайте ненужные вещи
Что это даст. Проведите дома ревизию и продайте старые вещи, которыми давно не пользуетесь. Деньги с продажи используйте, чтобы списать долги — это поможет снизить финансовую нагрузку. Такая практика полезна и при отсутствии задолженностей.
Как это сделать. Вещи можно продать на одном из интернет-сервисов для размещения объявлений, например на «Авито» или «Юле». Если нет времени на размещение объявлений и общение с потенциальными покупателями, можно сдать вещи в комиссионку — она поможет с продажей, но возьмет за это процент.
Что делать со старыми вещами
Многие магазины принимают на переработку старую одежду, текстиль и даже пустые упаковки из-под бьюти-продуктов в поддержку инициативы по защите окружающей среды. За это можно получить скидку или подарок от магазина.
Как заботиться о природе и экономить
10. Подумайте, как зарабатывать больше
Что это даст. Подумайте, чем можно заняться, помимо основной работы, для дополнительного дохода. Это даст возможность погасить долги быстрее и начать формировать финансовую подушку.
Как это сделать. Превратите навыки в источник дохода.
- Найдите фриланс. Репетиторство может стать вариантом для тех, кто хочет делиться знаниями и зарабатывать на этом. Искать учеников можно через сайты для репетиторов. Для авторов и редакторов есть биржи копирайтинга с заказами. А если знаете языки — можно делать переводы.
6 проверенных фриланс-площадок для подработки
- Найдите подработку. Студентам и тем, у кого упал ежемесячный доход, можно поискать варианты временной подработки.
7 идей для подработки в кризис
Как студенту быстро найти подработку
- Получите новую профессию. Спрос на удаленную работу растет. С помощью новой профессии можно увеличить доход. Найдите бесплатные курсы либо инвестируйте в образование, чтобы накопить опыт и перейти в другую сферу. Многие онлайн-школы стараются помочь своим студентам с трудоустройством.
Как выбрать онлайн-школу и научиться новой профессии
- Учите тому, что хорошо умеете. Монетизируйте знания и навыки, чтобы получить дополнительный доход. Для этого нужно зарекомендовать себя как эксперта.
Как я запустил свой онлайн-курс и сколько удалось заработать
- Прокачайте личный бренд. Это поможет выстроить репутацию и экспертность, позволит стать заметным в профессиональном сообществе и выгодно «продать» себя потенциальным работодателям.
Как продвижение личного бренда помогло найти работу мечты
Что потом
После того как закроете долги, составьте финансовый план и наметьте финансовые цели на ближайшую и долгосрочную перспективы.
Например, накопить на отпуск мечты или собрать стартовый взнос на покупку квартиры. Подумайте о приобретении стабильных ценных бумаг, которые позволят вам наращивать капитал.
Планирование бюджета поможет избежать многих неприятных ситуаций с долгами — штрафов, запрета на выезд, банкротства.
Как составить личный финансовый план
2 главные ошибки должников
Во-первых, не стоит экстренно переписывать недвижимость и транспортные средства на родственников или знакомых. Если вам предстоит судебное разбирательство или банкротство, суд признает недействительными сделки, совершенные за последние три года.
Во-вторых, не пытайтесь скрываться от банка. Вы потеряете время, и это только усугубит ситуацию. Если у вас ухудшилось финансовое положение, сразу обращайтесь в банк. Вам предложат реструктуризацию долга или подскажут, как оформить кредитные каникулы. По закону вы можете получить легальную отсрочку по кредиту на срок до шести месяцев. Это поможет сохранить хорошую кредитную историю.
Как расплатиться с долгами и начать жить
Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.
Страна в долгах
Повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам) имеют 14,6% российских заемщиков, это более 8,5 млн человек, оценивал заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью Федеральному бизнес-журналу в сентябре.
https://www.youtube.com/watch?v=0VWEZsC7ia0\u0026pp=YAHIAQE%3D
Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.
Около 42,3% заемщиков в России по состоянию на май 2019 года имели два кредита и более, а практически 20% клиентов банков одновременно обслуживали как минимум три ссуды, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».
Когда пора начинать беспокоиться
Есть два способа оценить критичность своей долговой нагрузки.
Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:
- постоянно переоцениваете свои доходы;
- не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
- откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
- используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
- платите только минимальный платеж по кредитным картам;
- не имеете накоплений на экстренные случаи.
Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах).
Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне».
Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.
Выплаты по кредитам в размере 39—50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24—38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Что делать?
Шаг первый — подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:
- вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
- сумма задолженности;
- процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
- срок погашения;
- размер ежемесячного платежа;
- дата платежа.
Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.
И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15—20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.
Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить.
Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета.
Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.
https://www.youtube.com/watch?v=iLJ1yXAsVNA\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7qtA9Xnqswp3Ica63PextWQ%3D%3D
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.
Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.
Метод лавины
Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт.
Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно. Чтобы вывести себя из зоны комфорта, воспользуйтесь простеньким калькулятором.
Он наглядно показывает, что будет, если вносить только минимальный платеж, — выдавая на выходе количество лет, которое уйдет на выплату долга, и сумму переплаты.
Метод снежного кома
Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.
А что с рефинансированием?
ЦБ продолжает снижать ключевую ставку, вызывая снижение ставок в том числе и по кредитам. Но рефинансироваться под новую, более низкую ставку реально только для длинного обеспеченного кредита, то есть ипотеки.
Целенаправленное рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты или автокредита банками не практикуется.
Можно попробовать рефинансировать кредитную карту, заказав другую, предусматривающую перевод баланса (сейчас такие предложения на рынке есть), но будет ли ставка ниже, учитывая критичную ситуацию заемщика, — большой вопрос.
Непопулярные меры
— Не отказывайтесь от автоплатежей за услуги. Если уж расход попал в список несокращаемых, согласитесь на автоплатеж. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.
— Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в днях и часах вашей жизни, вашей работы.
— Экономия не должна делать жизнь хуже и скучнее, она должна решать проблемы.
— Ищите, где можно достичь наибольшего эффекта путем минимальных изменений. Начинайте с самых больших блоков расходов. В России часто это расходы на продукты питания.
— Не бывает слишком маленькой экономии. Бывают правила, которых перестают придерживаться.
Сергей КАШИН, Banki.ru
11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами
© Банки Сегодня
Спойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.
https://www.youtube.com/watch?v=YtkarK75Y7I\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7g_7jMEuIf3g7Ove1_VmmoA%3D%3D
Не тешьте себя ложными надеждами
Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.
А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов – нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» – не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.
Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.
Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит
Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке – пойти и перезанять. И неважно, у кого – в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем – не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…
Если у вас проблемы с источником дохода – то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке – штрафами и пенями. А оно вам надо?
Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.
Не затягивайте процесс признания проблемы
Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре – отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту – сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.
Чем раньше, аргументированнее и быстрее вы ему нажалуетесь, тем больше шанс, что он пойдет вам навстречу и поможет немного отсрочить наступление тотальных проблем – порчи кредитной истории, штрафов и пень, негативного отношения и так далее.
Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка
Как ни абсурдно это звучит, банк – ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.
Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк – свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.
Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту – все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.
Собирайте все документы, которые могут помочь
Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.
Какие бумаги вам точно понадобятся:
Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.
Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.
Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.
Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).
Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.
https://www.youtube.com/watch?v=jIg7kOcljTI\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7U-eZHQ70aTlooNsGq1x4Kg%3D%3D
Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.
Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).
Если родился ребенок: свидетельство о рождении.
В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек – тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.
Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)
Банк – не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный – реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.
В качестве реструктуризации вы можете:
Продлить срок кредитования. Соответственно, снизить размер ежемесячных выплат. Но зато увеличить размер переплаты (но куда деваться?).
Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.
Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.
Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк – добрый, то могут применяться сразу несколько – например, продление срока и снижение процента.
Грамотный и вежливый диалог с банком – то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился – принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.
Важно!!! Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.
Попросите банк о «кредитных каникулах»
Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно – он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.
Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше – ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.
Но иногда вместе с кредитными каникулами применяют и продление срока кредитования. И это – чуть ли не самый выгодный вариант. При условии, конечно, что вы найдете работу и сможете погашать задолженность в стандартном порядке.
Обратитесь к финансовому омбудсмену
Не так давно (конкретнее – в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность – финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.
Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.
Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.
https://www.youtube.com/watch?v=F2FhkrUC_Ts\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7hCZVhd05j4gP7Q0SAm_rug%3D%3D
Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях
Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:
объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;
продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;
снизить размер процентной ставки.
Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.
Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита
Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё – возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.
Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.
Во-вторых, если вы доведете до суда и работы приставов, вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки и их работу. А это лишние деньги, которые можно потратить на что-нибудь более полезное.
И, наконец, в-третьих: если вы постараетесь решить проблему без суда, у вас не появится проигранных дел по финансовым вопросам в досье. И кредитная история будет чуть-чуть получше. Так что и исправить ее будет легче.
А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит – так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете – не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.
Если ничего не помогает – объявите себя банкротом
Банкротство – крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя – потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.
Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:
Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.
Ограничение на выезд за границу.
Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).
Нельзя не информировать банк о том, что вы – банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.
В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.
И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.
Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего – у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы.
Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия.
Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки – как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.
Если же не помогло – то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению – последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.
Загрузка...
