Кажется, что от одного автокредита жизнь не изменится. Но за ним тянутся новые долги по кредиткам, кредитам и рассрочкам.
Анна Тимофеева* с супругом открыла бизнес на маркетплейсах взаймы (спойлер: это закончилось плохо) и внесла первый взнос за земельный участок, сняв деньги с кредитки (стало только хуже).
Теперь у семьи долги больше чем на 5 млн рублей, а квартира и машина в залоге.
Финтолк продолжает проект «Выбраться из долгов»: герои рассказывают свои истории, а финансовые эксперты дают советы по выходу из сложной ситуации. Монолог нашей читательницы Анны:
Первый невинный автокредит
В 2018 году я родила дочь. Ребенком занимался супруг, чтобы позволить мне выйти на работу. Личный доход составлял 55 000 рублей в месяц плюс пособие на ребенка в 7 000 рублей.
Еще знакомые оставили на пожизненное содержание собаку, платили за это 11 000 рублей. Работа была разъездного характера, и я решила взять машину в кредит.
Жили в собственной квартире, не тратились на аренду, идея автокредита казалась неплохой.
В декабре 2018 года купила «Ладу Веста». Ежемесячный платеж составлял 15 200 рублей. Однако вскоре мой доход сократился.
Новый муж и новые долги
В 2019 году случайно познакомилась с другим мужчиной, практически сразу рассталась с первым супругом и вышла замуж во второй раз. Новый муж переехал ко мне. У него уже было несколько небольших кредитов: 6 000 рублей на газовую колонку, 11 000 рублей на телевизор и кредитная карта Сбербанка с лимитом 50 000 рублей.
В свое время мне выдали кредитную карту Тинькофф Банка на 45 000 рублей, она просто валялась дома. Я рассказала о кредитке мужу, и эти деньги быстро улетели на общие траты.
Доходы:
- 47 000 рублей — моя зарплата;
- 40 000-45 000 рублей — зарплата мужа;
- 25 000 рублей — оплата содержания собаки (удалось договориться о повышении).
Выплаты по кредитам:
- 400 рублей — за колонку;
- 1 000 рублей — за телевизор;
- 2 000 рублей — минимальный платеж по кредитке Тинькофф;
- 2 500 рублей — минимальный платеж по кредитке Сбербанка;
- 15 200 рублей — автокредит.
Как я взял несколько кредитов и отдал 1,5 млн брокеру, который оказался мошенником
Кредит, чтобы закрыть кредиты
Сбербанк одобрил мне кредитную карту на 96 000 рублей. Я подумала: «Классно!». Даже стыдно сейчас, что элементарно не посчитала. Все деньги потратили на рестораны и кафе, развлечения и прочее. Подумаешь, минимальный платеж в 2 000-3 000 рублей. Ерунда, гуляем!
В то же время дочь заболела пневмонией и попала в больницу, за лекарства и медицинские услуги тоже пришлось прилично заплатить. А я узнала, что беременна.
В какой-то момент в голову пришла абсолютно дебильная мысль: взять большой кредит, чтобы закрыть все кредиты. Сейчас понимаю, что это полный абсурд, но тогда идея показалась гениальной, и мы взяли кредит на 1,1 млн рублей под залог квартиры. Жизнь сразу показалась сказкой: всего один кредит и выплата 43 000 рублей в месяц!
Доходы выросли в два раза
Помогать с ребенком к нам приехала родственница. А мы с мужем пошли на заработки. Утром вдвоем работали в «Яндекс.Доставке». Было очень удобно: не тратили время на парковку, я подъезжала, супруг выскакивал из машины, отдавал заказ, и мы ехали дальше. А по вечерам работали в «Озоне». Наш доход резко вырос до 150 000 рублей на двоих.
Но мы опять сделали ошибку: не рассчитывали бензин и амортизацию. Машина начала разваливаться. Зато все кредиты закрыли, осталась только одна выплата в 43 000 рублей в месяц. Казалось, что это ерунда, всего треть дохода.
Снова влезли в кредитки
Вместо того чтобы закрывать кредит, начали шиковать. Так хорошо зарабатываем, давай возьмем айфон? Давай! Вся система выплаты одного ежемесячного платежа рухнула. Мы снова залезли в кредитки. Почему мы их не закрыли? Не знаю. Мне как раз увеличили лимит на Тинькофф с 45 000 до 100 000 рублей.
Четыре кредитки мы истратили в ноль:
- кредитка Сбербанка на 96 000 рублей (моя);
- кредитка Тинькофф на 100 000 рублей (моя);
- кредитка Сбербанка на 50 000 рублей (мужа);
- кредитка Тинькофф на 60 000 рублей (мужа).
Минимальные платежи в 2 000-3 000 рублей не сильно повлияли на бюджет. Платили в месяц не 43 000, а 50 000 рублей.
«Делала ставки на спорт, чтобы расплатиться по кредитке. Теперь у меня долги на 500 000»
Заработок снизился
В 2021 году количество заказов в «Яндексе» и «Озоне» упало, мы с мужем пошли работать на мебельную фабрику, доход снизился. Родственница больше не могла помогать с детьми, и мы наняли няню за 25 000 рублей в месяц.
Чтобы как-то оплачивать и кредиты, и няню, я нашла себе подработку и увеличила доход до 60 000. Муж зарабатывал 40 000 рублей. По-прежнему регулярно платили кредит под залог квартиры и минимальные выплаты по кредиткам. Но было тяжело, хотелось зарабатывать больше.
Начали бизнес в кредит
В интернете было много рекламы о том, как круто и здорово торговать на маркетплейсах «Озон» и Wildberries. Мы сами регулярно ими пользовались и решили попробовать заработать.
Пришла идея продавать разные заграничные вкусняшки. В Москве на оптовом складе товар продается за 100 рублей, на «Озоне» его продают уже за 300. Классно, 200 рублей навара! Но никто из нас не посчитал, какую комиссию берут маркетплейсы, сколько денег надо тратить на коробки, упаковку и логистику.
Чтобы закупить товар, взяли кредит на 300 000 рублей под залог машины. В августе 2021 года я открыла ИП. Начали оформлять поставки на маркетплейс. Но три-четыре позиции товаров на общую сумму 20 000 рублей мы просто отмели, потому что закупочная цена оказалась невыгодной. Шоколадки съели сами и раздарили.
Остальные наши товары поступили в продажу. При этом я и муж продолжали работать по найму. Каждую неделю с маркетплейсов поступали выплаты на 20 000-40 000 рублей. Эти деньги так вскружили голову, нам казалось, что мы такие классные предприниматели. В этот момент товар закончился, а кредит с ежемесячной выплатой 8 550 рублей остался!
Закупать товар было не на что, и муж взял кредит на 200 000 рублей. Заработок с маркетплейса снова пошел. Но тут мы задумались: дохода не хватало на закрытие платежей. Начали вести расчеты вплоть до копейки и схватились за голову: мы даже себя не окупили! Даже если бы направили все деньги на закрытие долгов, мы не вышли бы в ноль. На этом наша торговля закончилась.
Стоит ли открывать пункт выдачи заказов в 2022 году: суровая правда на примере «Озона»
Купили в кредит два земельных участка
В разгар пика наших продаж на маркетплейсах мы решили улучшить жилищные условия и взяли беспроцентную рассрочку на земельный участок за 2,5 млн рублей с первым взносом 500 000 рублей.
Чтобы сделать его, открыли четыре кредитки и сняли с них деньги. Ежемесячный платеж по рассрочке — 76 000 рублей.
Участки у нас на предварительном договоре продажи, то есть как только перестанем за них платить, сразу потеряем.
С другой стороны, это единственная трата, о которой я не жалею, потому что в квартире с детьми и животными тесно и душно. Это вклад в будущее.
Параллельно с этим мы подключили рассрочку «Озона» на 100 000 рублей каждому. Был период, когда мы покупали на маркетплейсе еду, потому что на кредитках денег уже не было. Рассрочка тоже закончилась. Тогда я взяла 100 000 рублей у отца под расписку.
Стало нечем платить
Супруг нашел удаленную работу с зарплатой 45 000 рублей и графиком 2/2. Я работаю руководителем отдела снабжения с зарплатой 75 000 рублей. Плюс получаю за уход за собакой 25 000 рублей. С первым мужем договорилась об алиментах в 15 000 рублей. 150 000-160 000 рублей — это весь наш семейный доход.
При этом минимальные платежи по кредитам — 230 000 рублей. В апреле 2022 года нам стало нечем платить. Пришлось влезть в микрозаймы. Потому что не гасить мы не могли, а кредитов нам уже не давали. Начали с небольшой суммы в 70 000 рублей, чтобы закрыть месяц. Но в следующем месяце уже нужно было платить и большие кредиты, и микрозаймы.
За пару месяцев задолженности по микрозаймам выросли в десять раз, до 700 000 рублей. Получается, что в большинстве случаев мы покрываем займы микрозаймами, влезаем в долги, чтобы гасить долги.
Я не знаю, что теперь делать. Жить на работе и выходить на подработку? Объявить себя банкротом я тоже не могу, так как квартира заложена. Доходит до слез. А еще постоянно какие-то новые неприятности: то машина сломалась, то ребенок заболел. Плюс ко всему мы накопили долг по коммуналке на 100 000 рублей.
Как я отказался от кредита, который взяли на меня мошенники. Спойлер: пришлось порвать паспорт
Сколько мы платим по кредитам
Сейчас наш суммарный долг — 5 млн рублей. Даже если мы перестанем есть и заправляться, все равно не сможет гасить ежемесячные платежи. 230 000 рублей — выплаты по кредитам, рассрочкам и долгам. Еще каждый день мы должны платить микрозайм. Сейчас на двоих у нас 33 микрозайма на общую сумму 760 000 рублей. Когда один микрозайм заканчивается, приходится брать другой.
| Долги | Остаток долга | Ежемесячный платеж | Мотивация |
| Кредит под залог квартиры | 1,08 млн | 43 000 | Чтобы закрыть кредиты |
| Суммарный долг по шести кредитным картам | 666 733 | 46 512 (минимальные платежи) | Первый взнос за участок и повседневные расходы |
| Рассрочка за земельный | 2 млн | 72 600 | Улучшение жилищных условий |
| Долг отцу | 66 800 | 3 000- 5 000 | Повседневные расходы |
| Кредит под залог машины | 300 000 | 8 550 | Бизнес на маркетплейсах |
| Кредит мужа | 153 632 | 9 800 | Бизнес на маркетплейсах |
| Две рассрочки «Озон» | 174 000 | 47 300 | Продукты |
| 33 микрозайма | 761 000 | Закрыть долги | |
| Долг по коммунальным услугам | 100 000 | ||
| Итого | 5,039 млн | 227 000 |
По остальным ежемесячным тратам примерно так:
- 15 000 рублей — детский сад для дочери;
- 20 000-25 000 рублей — продукты;
- 5 000-15 000 рублей — бензин;
- 10 000-15 000 рублей — корм для домашних животных.
По мнению экспертов Финтолка, семья попала в сложную финансовую ситуацию из-за неумения планировать бюджет. Если коротко: нужно всегда иметь подушку безопасности на случай потери источника дохода. Единственный выход в данном случае — банкротство.
Эксперт по банкротствам Евгений Горбачевский подчеркивает, что Анне важно осознать: постоянно брать займы, чтобы выплачивать кредиты, не выйдет.
Евгений Горбачевский, CEO компании «Долг Эксперт»:
— Сейчас героине важно понять, что в любом случае с залоговым имуществом (машина, земельный участок и квартира) придется расстаться при возникновении просрочек. Они не принадлежат ей, а находятся в залоге у банка.
Постоянно брать займы, чтобы выплачивать кредиты, не получится. При проведении процедуры банкротства семья хотя бы избавится от всех остальных кредитов и займов.
А иначе могут лишиться и участков с квартирой, и выплачивать после почти 2 млн рублей банкам и МФО.
В случае банкротства героиня действительно потеряет и квартиру, и автомобиль, так как они являются предметами залога. Однако есть и немного другой вариант.
Екатерина Сапрыкина, директор юридического бюро «Сапрыкина и партнеры»:
— Я бы рекомендовала сначала сосредоточить все выплаты на кредите, где квартира находится в залоге. Отказаться от платежей по другим займам.
Посоветовала бы продать автомобиль, закрыв остаток по кредиту, где данный автомобиль находится в залоге, а оставшуюся часть денег направить на погашение кредита с заложенной квартирой.
После того как данный кредит будет погашен и с квартиры снято обременение, тогда бы я уже приступила к процедуре банкротства. Поскольку супруг тоже сильно закредитован, ему также рекомендую данную процедуру. Это обычная практика, когда супруги вступают в банкротство одновременно.
Такой вариант поможет отделаться минимальными потерями: семья останется с жильем и в то же время полностью освободится от долгов. Юрист напомнила, что должник, прошедший процедуру банкротства, в течение пяти лет не сможет повторно объявить себя банкротом и в течение трех лет занимать руководящие должности.
Директор компании «Путь банкротства» Олег Соболев предложил два способа решения проблемы долгов:
- Начать процедуру банкротства и смириться с тем, что все будет потеряно. Причем проходить банкротство придется каждому из супругов. Если есть возможность, то ввести в кредит по квартире поручителя и погашать долг через него. Остальное не платить. После погашения поручителем кредита за квартиру уходить в банкротство. Квартиру тогда удастся отстоять.
- Гасить кредиты и не брать новые. Составить список долгов от важного (кредит за залог квартиры и рассрочка за земельный участок). Погашать усиленно только эти два кредита. После их погашения составить список долгов от мелкого к большему. Договориться с кредиторами о выплатах. Если кредиторы пойдут в суд, то платить через приставов. Закрыть долг по одному из объектов недвижимости и дальше платить кредиты. Увы, есть риски того, что приставы наложат арест на имущество и что-то продадут.
*Фамилия, имя героини и незначительные детали истории изменены для сохранения анонимности.
«Либо шагну с моста, либо начну лечение»: как работает общество анонимных должников
Я хотела сохранить отношения, но влезла в долги на 230 000 ₽
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Начну рассказ с того, какие долговые обязательства были у меня в максимально худший период.
https://www.youtube.com/watch?v=0VWEZsC7ia0\u0026pp=ygVs0JrQsNC6INCy0YvQsdGA0LDRgtGM0YHRjyDQuNC3INC60YDQtdC00LjRgtC-0LI6INGA0LXQsNC70YzQvdCw0Y8g0LjRgdGC0L7RgNC40Y8g0Lgg0YDQtdC60L7QvNC10L3QtNCw0YbQuNC4
Всего — где-то 230 000 ₽ долга:
- кредитная карта с 30 000 ₽ долга;
- кредитная карта с 50 000 ₽ долга;
- потребительский кредит с 30 000 ₽ долга;
- многочисленные займы в разных МФО на общую сумму 120 000 ₽.
Мой бэкграунд: я выросла в бедной семье, мама растила меня одна, потом появились младшие брат и сестра. Карманных денег мне не давали. В 18 лет я пошла работать, пришлось уйти из университета, так как не было возможности оплачивать очное обучение. Отсюда, наверное, мое стремление к лучшей жизни — из-за дефицита в детстве.
Моя кредитная эпопея началась с того, что в 2017 году я решила оформить кредитную карту «на всякий случай» в 21 год. Мне одобрили карту с лимитом в 10 000 ₽. На тот момент моя зарплата составляла примерно 17 000 ₽. Я совершенно не умела распоряжаться деньгами, поэтому быстро израсходовала этот лимит. Далее стала просто каждый месяц вносить минимальный платеж и никак не погашала долг.
В тот период я встречалась с парнем, у нас были сложные отношения. Мы жили вместе, и он оплачивал все бытовые расходы, а я тратила свои деньги на еду, проезд, такси, покупала немного косметики и одежды. В какой-то момент ему перестало нравиться, что я никак не вкладываюсь в быт и ничего не покупаю домой.
Я очень боялась потерять эти отношения, поэтому стала приобретать курсы, чтобы их «улучшить», — можете назвать меня жертвой маркетинга. Я начала покупать еду и прочие мелочи в дом, больше тратиться на косметику и одежду. Если честно, не знаю, что мною тогда двигало и почему мой мозг был отключен, но я считала, что это поможет. Так я вляпалась в историю с МФО.
К уже имеющимся долгам по кредиткам прибавились еще и долги по займам.
Сначала я взяла один заем, потом — другой, чтобы закрыть первый, и так далее. При этом я долго не сообщала парню, что у меня проблемы, так как он часто мне говорил, что я с ним из-за денег, хотя это было не так.
Плюс мне было просто стыдно признаться. В итоге я довела ситуацию до максимально плачевного состояния: к лету 2018 года совокупный долг по кредитным картам и займам в МФО достиг 230 000 ₽.
В тот момент моя зарплата составляла 28 000—30 000 ₽ в месяц и я понимала, что мне уже совершенно нечем платить.
Начались звонки с угрозами от коллекторов. Необходимо было что-то делать. Я собралась с духом и рассказала парню и маме о своей ситуации. Спасибо им, что тогда помогли мне. Парень одолжил мне 70 000 ₽, мама — 35 000 ₽, и я смогла закрыть большинство долгов по МФО. Остался только один, плюс долги по двум кредиткам и одному кредиту в банке.
Я приняла решение ехать в Москву, чтобы у меня была возможность быстрее вернуть деньги маме и парню и я могла закрыть остальные долги. Не знаю, как я на это решилась, учитывая, что у меня совсем не было денег — только 8000 ₽ на карте с последней зарплаты после увольнения.
Но в итоге осенью 2018 года я поехала в столицу вместе с коллегой с прошлой работы. Жили вместе с ней два года: сначала снимали комнату втроем, потом комнату вдвоем, затем смогли переехать в однокомнатную квартиру.
Как выяснилось по приезде, у нее также были долги и она решила поехать в Москву по аналогичной причине.
Сначала я устроилась на первую попавшуюся работу, чтобы было на что жить первое время, параллельно подрабатывала на массовках в выходные и у знакомого по вечерам. Тогда мой ежемесячный совокупный доход составлял примерно 35 000—37 000 ₽.
Через пару месяцев я устроилась в нормальную компанию. Постепенно, перевыполняя план, я начала зарабатывать уже 55 000—60 000 ₽ в месяц, также выиграла на работе два конкурса с денежными призами. В итоге закрыла последний долг в МФО на 20 000 ₽ и кредит в банке на 30 000 ₽, вернула 70 000 ₽ парню.
К осени 2019 года осталось 115 000 ₽ долга.
Я получила повышение на работе, но с ним у меня упала зарплата. В тот момент мы с подругой улучшили условия жизни — переехали в однокомнатную квартиру. Я платила за жилье 20 000 ₽ в месяц, а зарплата была чуть больше 40 000 ₽. Я поняла, что нужно что-то менять, и в период пандемии решила сменить работу. На новом месте платили достаточно хорошо.
https://www.youtube.com/watch?v=0VWEZsC7ia0\u0026pp=YAHIAQE%3D
Но мне не нравилось там работать, и я поставила себе цель — за три месяца закрыть все долги, чтобы можно было уволиться и найти работу по душе. И у меня получилось. Я смогла вернуть деньги маме и закрыть две последние кредитки — переводила свободную сумму на карту и сразу уменьшала лимит. Я решила больше не брать кредиты, так как в моем случае соблазн потратить деньги бывает слишком велик.
Сейчас передо мной стоит цель по дальнейшему карьерному развитию. Недавно я перешла в новую для себя сферу и за неимением опыта пока мало зарабатываю. В дальнейшем планирую копить на финансовую подушку, обучение в университете, брекет-систему и прохождение курса занятий с психотерапевтом.
Благодаря этому опыту я сильно повзрослела, научилась брать на себя ответственность, держать слово и поняла, что у меня есть амбиции. Но лучше, конечно, не повторять таких ошибок.
«В месяц за кредиты я отдавала 88 тысяч рублей»: история девушки, которая выбралась из долговой ямы без банкротства
Для людей, зависимых от кредитов, очередной займ — уже образ жизни. Если кто-то предлагает взять деньги в долг, пусть и под процент, то почему бы не воспользоваться предложением? А на что их потратить — всегда найдется.
Москвичка Анастасия хорошо зарабатывала, но тратила всегда больше, чем получала. Набрав кредитов, она не смогла выплатить их вовремя и обратилась за помощью к сообществу анонимных должников. Рассказываем, как девушке удалось выбраться из долговой ямы.
Кто такие анонимные должники
Впервые общество «Анонимные должники» появилось в США в 1976 году. Основали его члены ассоциации «Анонимные алкоголики».
Они считали, что непреодолимое желание брать в долг вызывает те же психологические проблемы, что и бесконтрольное употребление алкоголя.
Работают анонимные должники по тому же принципу, что и анонимные алкоголики: компульсивные заемщики делятся своим опытом и помогают друг другу выздороветь.
В России сообщества анонимных должников появились в начале 2010-х — сначала в Москве.
Сегодня помощь и поддержку тем, кто психологически зависит от долгов, оказывают также в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Самаре, Новосибирске, Омске, Челябинске, Ростове-на-Дону и других городах.
Встречаются анонимные должники на разных городских площадках (часто — в храмах), также собрания проходят в мессенджерах по видеосвязи. Добровольно и без членских взносов. Присоединиться к ним может любой желающий.
Анастасия попала в группу весной 2022 года.
«Я могла потратить деньги на что угодно»
Анастасия несколько лет работала на телевидении. Зарплата, по словам девушки, у нее всегда была на хорошем уровне. Проблема заключалась в том, что Настя тратила больше, чем получала.
«Я работала в найме, на телевидении. Там безумный график, безумные нагрузки, безумный уровень ответственности. И для меня деньги стали способом осмыслить мою жизнь. Я тратила свой доход плюс 10 процентов, иногда — плюс 15 процентов. Стабильно», — рассказывает Анастасия.
Способом отвлечься от работы стали путешествия — за год Анастасия успевала пять раз слетать за границу. Но делала это, как правило, с помощью кредитки.
«На какую бы сумму у меня ни был кредит, я всегда умудрялась полностью «грохнуть» кредитку в путешествиях. Еще я могла потратить все деньги на шмотки, на ребенка — на что угодно», — говорит девушка.
В 2019 году Анастасия ушла во фриланс и стала сценаристом. Девушка надеялась, что привычка тратить деньги на все подряд уйдет сама собой. Но нет, не вышло.
«На том этапе деньги стали для меня способом почувствовать себя взрослой. Еще одним показателем было наличие любовных отношений. Если с этими пунктами все было в порядке, я считала, что таким образом становлюсь одобряемой людьми. Сейчас понимаю: эти пункты больше всего волновали моих родителей, поэтому я держала их в первую очередь в фокусе внимания», — рассказывает Анастасия.
Почему в долги влезают даже те, кто хорошо зарабатывает, и как избавиться от кредитного рабства
«Все долги начинались с кредиток»
Анастасия признается: у знакомых в долг она брала нечасто. Все серьезные долги начались с кредитных карт.
«Я брала кредитку и могла погасить долг, если это была не очень большая сумма. Но когда счет пошел на сотни тысяч рублей, решила: проще взять кредит, чтобы всю эту сумму закрыть, — говорит Анастасия.
— Постепенно долги накапливались. Плюс была еще и ипотека.
Таким образом, к моменту прихода в сообщество анонимных должников у меня была ипотека и четыре потребительских кредита, по которым уходило 88 тысяч рублей в месяц».
Анастасия поняла, что дальше так продолжаться не может. Сперва пыталась сама считать расходы, планировать траты и вести бюджет. Без толку. Так весной 2022 года она добралась до анонимных должников.
Начало выздоровления
Собрания анонимных должников проходили в очном формате раз в неделю. Главная цель таких встреч — пройти систему «12 шагов», чтобы каждый из участников в итоге достиг «духовного пробуждения».
Среди этих шагов: признать бессилие перед долгами, поверить, что «только сила более могущественная» сможет вернуть компульсивным должникам здравомыслие, оценить свои моральные качества, признать природу своих заблуждений и другие.
https://www.youtube.com/watch?v=TaO8npcKi3k\u0026pp=ygVs0JrQsNC6INCy0YvQsdGA0LDRgtGM0YHRjyDQuNC3INC60YDQtdC00LjRgtC-0LI6INGA0LXQsNC70YzQvdCw0Y8g0LjRgdGC0L7RgNC40Y8g0Lgg0YDQtdC60L7QvNC10L3QtNCw0YbQuNC4
Проходя эти этапы, участники сообщества делятся собственным опытом друг с другом и под присмотром более опытных товарищей идут к освобождению от страсти к кредитам. У всех этот путь занимает разное время.
«Первое время ничего не получалось. Я попросила ребят, которые были со мной в группе анонимных должников, помочь, познакомить с человеком с положительным опытом. Мне посоветовали моего действующего спонсора», — говорит Анастасия.
Спонсор — это член сообщества анонимных должников с большим опытом воздержания. У него, как правило, богатый опыт работы, он помогает новичкам разрабатывать план действий и применять его.
К тому моменту, когда Анастасия нашла спонсора, у нее приостановились все рабочие проекты. Сохранился только один, небольшой. Вскоре и его не стало. Девушка начала перебиваться от заказа к заказу, которые, к счастью, поступали вовремя — например, когда ей надо было вносить платеж по ипотеке.
«Еще одна проблема заключалась в том, что я не могла называть настоящую стоимость своей работы, потому что сильно ее обесценивала. Казалось, я делаю то, что сможет любой дурак. Как я вообще могу требовать чего-то большего?» — говорит Анастасия.
На счастье девушки, в группе, куда она попала, оказалась ее коллега. С ней Анастасия начала консультироваться о том, какую сумму уместно запросить за ту или иную работу, чтобы не продешевить.
«Я бесполезна как мать»
Хотя Анастасия и нашла единомышленников, которые ей помогали, долги у нее оставались — по кредитам и ипотеке. Еще и у дочери в школе выпускной.
«Я думала о том, как мы выберем ей платье, как я устрою праздник, а денег нет. За репетиторов до последнего платила, а потом все, кончились. И у меня было убеждение, что я — это то, сколько я зарабатываю. Я ровно столько стою, сколько получаю. А если не зарабатываю, то все, зачем я вообще нужна? Бесполезна как мать, как взрослый человек, я ничто», — вспоминает Анастасия.
Девушка признается: оказавшись в такой ситуации раньше, она взяла бы кредит, чтобы закатить ребенку грандиозный праздник на выпускной и купить лучшее платье. Но во время лечения делать это запрещено. И тогда у Анастасии началась ломка.
«Все рушилось. Для меня деньги были гарантом безопасности. Без них я не могла ничего сделать со своей жизнью. Но в конце концов сдалась. У меня не было работы, не было денег, я продавала какие-то вещи, украшения», — говорит Анастасия.
Девушка оказывалась в ситуациях, когда до следующей зарплаты оставалось 150 рублей — и она училась жить на них, тратить их на продукты.
«Потом в какой-то момент у меня оказалось в кармане 50 рублей. Решила: погуляю. Проходила мимо пекарни, где только-только испекли лаваш. И я его купила, съела и поняла: мне хорошо, и деньги мне сейчас не нужны. Мне нужно ощущение, что я через деньги контролирую ситуацию.
Помню, дошла до пруда в конце улицы, увидела двух мужичков на инвалидных колясках с пивом, шавермой — они болтали, радовались. И осознала: у людей совершенно другие проблемы. Денег у них не особо много, но, кажется, им и так хорошо.
И подумала — а я-то чего?» — вспоминает Анастасия.
«Я научилась жить на то, что есть»
Чтобы рассчитываться с накопившимися кредитами, не влезая в новые долги, Анастасия научилась правильно оценивать стоимость своей работы. Пояс пришлось затянуть, но она делала все, чтобы не допускать просрочек по займам.
Во-вторых, она отказалась от многих удовольствий и жила от проекта до проекта, а путешествия оставила на будущее — до тех пор, пока финансовая ситуация не стабилизируется окончательно. Сейчас, по словам девушки, ее доходы не только восстановились, но еще и выросли. А время, когда у нее были финансовые трудности, воспринимает как перевал.
«Я научилась жить на то, что есть. И поняла, что мое счастье не зависит от количества денег. Перед Новым годом я переработала очень сильно и поняла, что устала: деньги пришли, выходные впереди, а кайфа нет.
Мне хорошо не тогда, когда у меня столько денег, сколько мне нужно — мне хорошо, когда у меня есть душевный покой», — признается Анастасия.
По ее словам, без помощи группы и спонсора она вряд ли смогла бы избавиться от своей зависимости.
Анонимные должники — это эффективно?
По словам психолога Марии Рогозиной, часто поведение компульсивных должников объясняется их внутренним инфантилизмом. Они не понимают, что кредит — это прежде всего ответственность.
С другой стороны, кредит становится навязчивой идеей, когда человек не может насытиться тем, что у него есть, а за счет новых долгов он стремится решить все свои проблемы.
Также у человека могут быть установки, заложенные с детства, когда он видит себя состоявшимся только при определенных условиях, а обеспечить эти условия могут кредиты.
«В этом случае, чтобы избавиться от зависимости, компульсивному заемщику нужно учиться тому, чего в детском и подростковом возрасте в него не было заложено. Учиться ценности денег. Учиться понимать ограничения, связанные с деньгами. В конце концов, учиться ответственности», — утверждает Мария Рогозина.
https://www.youtube.com/watch?v=TaO8npcKi3k\u0026pp=YAHIAQE%3D
Психолог говорит, что компульсивным должникам, как и другим зависимым, необходимо живое общение и психоэмоциональная поддержка. И желательно, чтобы она исходила от людей, которые не понаслышке знакомы с такой проблемой. В этом сообщества анонимных должников помогают.
«В таких обществах также большое значение имеет анонимность. Здесь человек может быть уверен в том, что о его проблеме никто, кроме самого тесного круга, не узнает. Благодаря этому групповая коммуникация дает свои плоды», — говорит Мария Рогозина.
Но финансовый эксперт Ирина Крупнова уверена: одной только моральной поддержки компульсивным должникам недостаточно. Также желательно работать с профессиональными финансистами. Анонимные должники учли этот момент и создали группы облегчения давления.
«Мы организовали группы по облегчению давления, состоящие из трех человек: вас и еще двух членов группы «Анонимные должники», имеющих стаж воздержания от компульсивных долгов свыше трех месяцев, — говорится в одной из программ анонимных должников.
— Как правило, они имеют больший опыт выздоровления в программе. Группа встречается для того, чтобы оценить вашу финансовую ситуацию.
Собрание по облегчению давления обычно заканчивается разработкой плана расходов, который ставит во главу угла насущные потребности и план действий, направленных на погашение долгов и облегчение финансовой ситуации».
Как выбраться из долговой ямы самостоятельно
Если вы понимаете, что не можете не брать кредиты, первым делом нужно, сохраняя холодную голову, рассмотреть разные способы выхода из долговой ямы.
Подсчитайте кредиты
Если понимаете, что не можете платить по кредитам — структурируйте их. Найдите все договоры, выпишите информацию по каждому кредиту или воспользуйтесь одним из приложений, которые аккумулируют данные о платежах.
Попросите кредитные каникулы
Кредитные каникулы дают возможность отсрочить обязательные платежи. Но максимум на полгода. На этот срок банк может заморозить штрафы и проценты. Правда, через шесть месяцев проблемы вернутся и придется вновь вставать на старые рельсы.
Рефинансируйте кредит
Чтобы погасить старый долг, можно оформить новый кредит на более выгодных условиях. Эту услугу можно получить в разных банках, не только в том, где у вас есть кредит.
«Смысл в рефинансировании есть, когда кредит оформлен на несколько лет и заемщику нужно его выплачивать не менее года. Также этим инструментом можно воспользоваться, есть у вас долги по кредитным картам и вам нужно их быстро погасить, не выплачивая повышенный процент, и если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%», — говорит Ирина Крупнова.
Прежде чем идти на рефинансирование кредита, рассчитайте, как именно уменьшится ежемесячный платеж, что будет с суммой переплаты, насколько это будет вам выгодно, не появятся ли у вас новые трудности с выплатами. Программы банков по рефинансированию можно посмотреть в нашем каталоге.
Реструктурируйте долг
Можете попросить у банка изменить условия действующего кредита. Но, как правило, банки идут навстречу клиентам с хорошей репутацией.
Варианты реструктуризации: снижение процентной ставки или увеличение срока договора для сокращения ежемесячного платежа.
Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница и как лучше снизить ставку
Запустите процедуру банкротства
Банкротство — это процедура, которая позволяет избавиться от кредитов, когда платить больше нечем. Внесудебное банкротство можно запустить, если долг не превышает 500 тыс. рублей. Главный плюс — можно избавиться от всех долгов. К тому же это бесплатно и длится не дольше полугода. Но минусов больше.
Так, пока идет процедура внесудебного банкротства, нельзя оформлять новые займы, кредиты, выдавать поручительства. После — в течение пяти лет при оформлении новых кредитов или займов нужно сообщать о факте банкротства, а в течение трех лет нельзя участвовать в управлении юридическим лицом.
Подробнее о процедуре — по ссылке.
Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты — Лайфхакер
Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.
https://www.youtube.com/watch?v=2oYMGQ50EhE\u0026pp=ygVs0JrQsNC6INCy0YvQsdGA0LDRgtGM0YHRjyDQuNC3INC60YDQtdC00LjRgtC-0LI6INGA0LXQsNC70YzQvdCw0Y8g0LjRgdGC0L7RgNC40Y8g0Lgg0YDQtdC60L7QvNC10L3QtNCw0YbQuNC4
Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.
Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.
Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.
Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.
Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.
Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.
Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.
1. Начала изучать советы по финансам
Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.
Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:
-
- «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
- «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
- «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
- «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.
Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:
- Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
- Вести учёт доходов и расходов.
- Отказаться от кофе с собой.
- Отказаться от обедов в кафе.
- Пользоваться автобусами вместо такси.
- Отключить подписки на платные сервисы.
- Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.
2. Посчитала все долги
Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.
Вот с чем предстояло разобраться:
- 80 000 рублей — основной долг банку;
- 20 000 рублей — овердрафт по карте;
- 15 000 рублей — долги друзьям;
- 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.
Итого: 116 500 рублей.
Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.
3. Стала записывать расходы
Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.
После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.
Моя кредитная история или как выжить с миллионным долгом
Всем привет! Меня зовут Кира. Не знаю ни одного человека, который хотя бы раз в жизни не был должником. Но одно дело иметь финансовые долги перед родственниками или знакомыми и совсем другое перед банком.
Единожды взяв кредит, бывает очень сложно остановиться, долг тянет, затягивает и поглощает.
Это такая же по сути болезнь, как и алкоголизм или наркомания, из которой выбраться сложно до той поры, пока жизнь не начинает терять всякий смысл.
Я расскажу вам свою кредитную историю. Если кто-то привык учиться на чужих ошибках, то пусть наш горький опыт поможет Вам избежать неприятностей. Приобрели мы однажды в кредит телефон, через банк «Русский стандарт». Сумма была небольшая, поэтому через пару месяцев погасили долг полностью, жить бы себе дальше спокойно, но нет, тут-то всё только и началось.
Присылают нам карточку на 30 тысяч, тут же и предложения, куда потратить можно. Ну мы, как и все нормальные люди, карточку эту подальше убрали – ни к чему нам она. Однако долго залежаться ей не удалось. Мужу стали задерживать зарплату. Активировали карту, стали по-немногу снимать, постепенно увеличили лимит до 90 тысяч.
Всё бы ничего – платили мы исправно, если были просрочки, то в следующем месяце выплачивали за два. Но наступил момент, когда муж остался без работы, предприятие работодателя развалилось, так и не выплатив задолженность по зар.плате. Пока вопрос трудоустройства решался, выплаты просрочили на три месяца.
Тут-то нам и начали присылать письма, смс-ки с угрозами, звонки по телефону.
Вынуждены мы были в другом банке денег взять, чтобы здесь погасить. Так и покатилось всё под горку, теперь уже в два банка нужно выплачивать. Долги росли, а доходы не прибавлялись.
С первого банка угрозы становились уже нешуточными, и о детях в разговорах упоминать стали, и о родителях…
Но нам было проще, так как мы с мужем вместе! Отчаяние находило на каждого из нас в разное время, так что утешение друг от друга получали быстро.
В общем, самое страшное было, когда мы пришли в офис банка узнать об общей сумме задолженности, и выяснилось, что сумма не уменьшилась, а была даже больше того, что брали.
А где же то, что мы платили больше года? А это, говорят, вы только проценты гасили.
Если вносите минимальный платёж, то только через три года основная сумма начнёт понижаться, а вообще, этот кредит на 9 лет рассчитан…
Такая перспектива нас не устраивала. Возмущение ни к чему не привело.
Муж 4 месяца не мог найти работу, платежи задерживали, моральное давление со стороны банка оказывалось по несколько раз за день, психика становилась все более неустойчивой. Очевидно было одно – необходимо долг возвращать, и весь сразу.
Денег взять негде. Как вы думаете, что мы предприняли? Ни за что не догадаетесь – продали квартиру, за 140 000 рублей, именно эту сумму требовалось внести.
Покупатель нашёлся сразу – ещё бы, квартира хоть и в деревне, но недалеко от города, состояние идеальное, все удобства, да и площадь впечатляет – 72 квадрата, плюс земли 30 соток, постройки. В общем, деньги мы получили, договор подписали сняли для себя квартиру в городе, совершенно не имея понятия, что делать дальше. Хорошо еще , работу сразу нашли.
Но теперь начались новые проблемы. Покупатель наш отказывался сдавать документы на гос.регистрацию. Через полтора года пришла повестка в суд – покупатель не оплачивал ком.услуги, и эти долги присудили выплачивать нам. Как так? Мы же дом продали? А пока регистрация документов не произошла, продажи, собственно и нет, вы остаётесь собственниками, а следовательно и по счетам платите…
Мы начали выплачивать эту задолженность эту задолженность, что составляло почти половину от полученных нами денег – ведь новые жильцы и дров не покупали – зачем? Электричеством отапливать выгоднее – платить-то должен собственник! Мы обратились в суд с просьбой вернуть квартиру в таком случае обратно, ведь мы почти всю сумму выплатили за долги нового хозяина квартиры, а он так и не планировал документы переоформлять. И что вы думаете, присудили квартиру оставить новым жильцам, а долги – нам. Правда, через суд его обязали документы все оформить надлежащим образом, но тем не менее торопился он не очень и оформил документы только при вмешательстве судебных приставов.
Выходит, и квартиру даром отдали, и долгов новых приобрели. Так как суд решил на нас повесить, а мы чужие долги платить не хотели, то приставы судебные спорить не стали — наложили арест на зар.плату мужа, высчитывали половину от всего заработка и весь долг с него постепенно списали.
А так как жили мы в арендуемой квартире, зарплаты не очень хватало на жизнь и выплату чужих долгов; пришлось снова в банк обратиться, чтобы совсем на улице не остаться, так и покатилось всё под горку.
Теперь приходится работать без сна и отдыха только на долги и оплату жилплощади и сколько это будет продолжаться, не известно.
Когда наступали трудные времена, становилось невозможно платить по счетам, звонки из банков начинали давить, требования погасить за долженность не прекращались, я шла в другой банк в надежде, что перекредитование поможет, брала новый кредит, гасила в старых минимальные платежи, но дальше только хуже…
В один прекрасный момент я поняла, что дальше так продолжаться просто-напросто не может! Хватит затягивать и без того тугую петлю на собственной шее.
Я просто стала заявлять банкирам в ответ на их звонки, что денег больше нет, когда будут, не знаю, но платить не отказываюсь и при первой же возможности верну всё, что смогу. Их такое положение дел не устраивает, предлагают где-нибудь перезанять, но я больше никогда на это не пойду.
Весь этот кошмар продолжается уже почти семь лет. В настоящий момент просрочка уже третий месяц, проценты начислены просто жестокие, платить это всё просто нечем.
Я как будто опустошена, сколько бы я ни зарабатывала, сколько бы ни зарабатывал муж, мы не видим этих денег, потому что сразу уносим в банки и не видим уменьшения сумм, потому что платим лишь минимальные платежи, а нам проценты начисляют больше этих платежей.
- Я знаю, что можно как то в суде решить эти вопросы, но уменя нет уже ни сил, ни желания, чтобы начинать судебные тяжбы, а денег на оплату услуг адвоката тоже нет, откуда им взяться при миллионном долге.
- Я просто уверена, что я не одна такая, есть еще множество людей с такой же проблемой и есть те люди, которые смогут оказать поддержку и дать дельные советы.
- Вместе веселее решать любые трудности и возможно выбраться из любой безвыходной ситуации.
Кира, специально для сайта http://spasfinans.ru/. При копировании активная ссылка обязательна.
Поделиться ссылкой на историю:
Загрузка...
