Личный финансовый план: что это и зачем

Как составить личный финансовый план. Пошаговая инструкция

Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.

Этап 1. Переводим мечты в цели

Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» — конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 рублей пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:

• Время — когда вы планируете добиться цели. Это может быть конкретная дата (купить машину через 2 года) или продолжительный период (20 лет получать прибавку к пенсии).
• Деньги — определить, какая сумма необходима. Если планируете купить что-то конкретное, проверьте график роста цен на рынке и заложите эту сумму в стоимость цели. Если цель растянута во времени (например, пенсионный период) — определите целевой доход в месяц.

Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.

Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей.

Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо.

Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.

Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.

«Обычно я предлагаю своим клиентам сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим, — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты»

Этап 2. Считаем доходы

Совокупный доход складывается из трех составляющих:

Доход от труда – заработная плата

Как увеличить

Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.Доход от государстваПособия, льготы, налоговые вычеты.

• Как увеличить
• Совет
• Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.

Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.Доход от активовЭти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т. д.

Как увеличить

Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.

https://www.youtube.com/watch?v=WbIx6LTXqaw\u0026pp=ygVH0JvQuNGH0L3Ri9C5INGE0LjQvdCw0L3RgdC-0LLRi9C5INC_0LvQsNC9OiDRh9GC0L4g0Y3RgtC-INC4INC30LDRh9C10Lw%3D

Есть мнение, что увеличить доход можно только одним способом — найти работу с более высокой зарплатой. Как видите, это не только не единственный, но и не самый привлекательный метод.

Этап 3. Считаем расходы

Расходы тоже делятся на несколько категорий:

Текущие расходыПитание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых… Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.

Как уменьшить

«У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку»

Расходы на активыИх мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.

Как уменьшить

Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.

Социальные расходы Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.

Как уменьшить

Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.

Выплаты по кредитам Как уменьшитьРефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.

Еще раз про цели

Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.

Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.

«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга

С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. сколько у меня денег — 200 рублей? а банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим»

В некоторых случаях кредитование, наоборот, может оказаться выгоднее самостоятельного накопления. Например, вы хотите через 2 года купить вещь, цены на которую растут очень быстро — на 20% в год. Если вам дают кредит под 15% на 2 года — будет дешевле взять займ у банка и приобрести вещь сейчас, чем 2 года копить на нее самостоятельно.

Этап 4. Защита финансового плана

Жизнь — штука непредсказуемая. Непредвиденные расходы, развод, болезнь, экономический кризис — все эти неприятные события ставят ваше благополучие под угрозу. А вместе с ним расшатывают и финансовый план.

• Решите проблемы заранее. Продумайте, что может случиться и как эти события повлияют на ваши финансовые цели, каким образом вы можете снизить их негативное влияние.

• Если у вас нет финансовой подушки, ее формирование стоит включить в список приоритетных финансовых целей. Следует накопить не менее трех ежемесячных доходов и вложить их в консервативные финансовые инструменты. Например, поделить между депозитом в банке с возможностью частичного снятия и инвестициями в ОФЗ. Государственные облигации могут быть с разным сроком погашения и периодичностью выплаты процентов (купонов): сможете выбрать, подходящий вам в зависимости от того, когда хотите вернуть вложения.

• Стоит подумать о покупке программ страхования на разные типы риска и включить это в расходы.

• Если у вас есть неприбыльные активы (например, стагнирующий бизнес) — их можно продать, а вырученную сумму пустить в резервный фонд или на расходы по страхованию.

• прояснили все цели: общие и ежемесячные;

• проанализировали доходы и расходы и решили, как их оптимизировать;

• учли расходы на защиту от рисков;

• готовы откладывать средства на желанные цели.

Осталось решить, какие финансовые инструменты для этого выбрать.

https://www.youtube.com/watch?v=WbIx6LTXqaw\u0026pp=YAHIAQE%3D

Этап 5. Куда вложить?

Важно не держать все свои накопления в конверте/в сейфе/под подушкой. Там они будут просто лежать, а не работать — и постепенно обесцениваться из-за инфляции. Есть более привлекательные способы.

Консервативные инструменты

Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF. Минус консервативного инвестирования — низкая доходность. Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше. К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.

Этап 6. Выполняем финансовый план

Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.

Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.

Получив ежемесячный доход, сразу откладываем нужную сумму на финцели. И не в тумбочку, а в ранее подобранные финансовые инструменты, чтобы сразу же их оттуда не забрать.

Резервный фонд, то есть финансовая подушка, должен включать минимум 3 ваших ежемесячных дохода. Если в резерве пусто, откладывайте ежемесячно 1/12 от общей суммы подушки. Например, 25 000 рублей при зарплате 100 000 рублей в месяц.

Так вы накопите резерв через 12 месяцев. Если ежемесячный взнос для вас большой, подумайте о его снижении, но помните: это приоритетная цель.

Лучше отложить резерв на депозит и в ОФЗ со сроком погашения в несколько лет, чтобы не доставать его при первом желании.

Отложите деньги на ежегодные расходы (КАСКО, отпуск, сборы ребенка в школу и т.д.) — снова вносите на депозит 1/12 от нужной суммы каждый месяц.

Отложите необходимую сумму на ежемесячные расходы — но только после трех первых «конвертов». Текущие расходы не должны угрожать вашим финансовым целям.

Оставшиеся деньги отправьте в мотивационный фонд. Отсюда вы будете брать средства, чтобы награждать себя за то, что движетесь к цели: развлечениями, обновками, поездками на выходные и т. д. Маленькое поощрение каждый месяц или большое раз в полгода — выбирать вам.

При таком подходе увеличение благосостояние будет вполне комфортным, а в режиме суровой экономии не будет необходимости.

Коротко

• Личный финансовый план необходим каждому человеку, независимо от его дохода.

• Финансовые цели должны быть разумны, четко сформулированы и достижимы.

• Целей можно достичь раньше, если увеличить доходы и сократить расходы.

• Финансовый план необходимо защитить с помощью страхования или создания резервного фонда.

• Накопления нужно вкладывать в финансовые инструменты в соответствии со своей инвестиционной стратегией.

Как вам статья?

Что такое акции и как на них заработать?

Индивидуальный инвестиционный счет: что это и как работает

Личный финансовый план: для чего нужен и как правильно составить, чтобы он работал

Иногда возникает чувство, что деньги пропадают непонятно куда, а дорогостоящие мечты так ими и остаются. Структурировать свой бюджет поможет финансовый план. Воспользуйтесь системой 50/30/20.

Для чего нужен личный финансовый план

Что такое личный финансовый план? Как разъясняет Investopedia, финансовый план — это документ, который подробно описывает текущее материальное состояние человека, его краткосрочные и долгосрочные денежные цели. Кроме самого описания уровня достатка и целей, документ связывает две эти составляющие, описывая стратегию достижения личных финансовых целей личности.

Финансовый план учитывает доходы, расходы, долги и сбережения человека. Для составления адекватного документа следует правильно и честно оценивать свое благосостояние, не завышать доходы. Например, если зарплата составляет 80 тыс. тенге, но в одном месяце благодаря разовой премии получили 110 тыс. тенге, то отталкиваться следует именно от 80 тыс.

Хотя документ называют личным финансовым планом, в нем следует учитывать потребности всей семьи. Не стоит забывать, что большая или вся часть имущества супругов — это их совместная собственность. Поэтому более правильным будет учесть семейные доходы, расходы, долги и сбережения.

График и деньги: Freepik/Freepik

Как утверждает Nerd Wallet, составление финансового плана поможет лучше структурировать как жизнь в целом, так и ее финансовый аспект. Вот какие преимущества он дает:

• Контроль за финансами. Человек получит представление о своем ежемесячном потоке денег, расходах и сбережениях, а самое главное — сможет их контролировать.
• Бюджет на случай ЧП. Финансовый план позволяет иметь финансовый запас на случай непредвиденных ситуаций.
• Решение проблемы долгов. Контроль за доходами и расходами поможет сконцентрироваться на быстром погашении долгов без приобретения новых.
• Планирование пенсии. Финансовое планирование в молодости обеспечит безбедную старость.
• Налоговое планирование. Учтенные в финансовом плане налоговые льготы и вычеты помогут оптимизировать налоговые траты.
• Инвестиция в будущее. Благодаря финансовому плану легче достигать любых целей, он обосновывает текущую экономию будущей реализацией мечты.
• Защита благополучия. Составление финансового плана стимулирует застраховать свою жизнь, финансы или имущество.

Финансовый план — это не статический документ, а инструмент для отслеживания материального прогресса, который нужно корректировать по мере проживания жизни. Полезно пересмотреть финансовый план после важных жизненных вех, таких как женитьба, начало новой работы, покупка жилья, рождение ребенка или потеря любимого человека.

На какой срок составляется личный финансовый план? В зависимости от целей планирования финансовый план составляют на короткий срок (несколько месяцев или год) или долгосрочный период (5, 10, 20 лет). Если поставлена цель купить телефон, то для этого хватит и полугода, а если цель — трехкомнатная квартира, то может потребоваться и 20-летний финансовый план.

Как составить личный финансовый план

При составлении плана недостаточно одного желания. Важно учитывать ряд показателей и избегать распространенных ошибок. Если их игнорировать — план будет нереалистичный, а вместо полезного документа получите фикцию.

Шаги по созданию плана

Составление финансового плана — объемное и сложное задание. Чтобы справиться, следует разбить его на небольшие подзадачи. Как составить личный финансовый план? По словам финансового издания US News Money, для его успешного составления:

1. Определите цели финансового планирования.
2. Расставьте приоритеты. Представьте свою жизнь через 10, 20, 30 лет. Если мечта — это дом на берегу реки и много внуков, то первоочередным приоритетом должны стать сбережения на покупку дома. А если хотите повидать весь мир, приоритетом станут затраты на туризм.
3. Уточните свой бюджет. Фиксируйте все затраты за месяц, а лучше за несколько месяцев. Для этого можно использовать приложение или простой блокнот. Разделите их по категориям: питание, оплата за квартиру, проезд и другие. Определите, сколько тратите. Выделите постоянные затраты (еда, квартира, кредит) и переменные (отдых, парикмахер), выясните, какие траты можно сократить и какую сумму реально отложить.
4. Заложите в основу плана правило 50/30/20. Разделяйте доходы так: 50% — на постоянные затраты, 30% — на переменные затраты, а 20% откладывайте на сбережение.

Составляющие финансового плана: Freepik/rawpixel.com

После составления финансового плана ежемесячно контролируйте свой бюджет и его выполнение. Не позволяйте себе спонтанных покупок, несогласованных с планом. В самом начале это будет требовать определенной силы воли, но со временем четкое использование бюджета войдет в привычку.

Ошибки при составлении финансового плана

Хотя составленный личный финансовый план может казаться идеальным, он далеко не всегда срабатывает. Причина тому — допущенные ошибки на этапе планирования. Ресурс LF Financial Planning выделяет самые распространенные ошибки в финансовом планировании:

1. Недостаточно уделено внимание изучению всех факторов, план составлен на скорую руку.
2. Не учтены пожелания самых близких людей — партнера и детей.
3. Маленький резервный фонд безопасности в случае внезапной потери дохода — минимум на 3–6 месяцев.
4. Забота только о детях, человек среднего возраста должен заботиться не только о своих детях, но и родителях.
5. Плохая экономия и неспособность учесть непредвиденные и ограничить ненужные траты.
6. Отсутствие пересмотра плана при макрофинансовых изменениях в мире, событиях в личной жизни или налоговых реформах.
7. Неточная дата выхода на пенсию.
8. Устаревшее завещание без учета актуального семейного состояния.
9. Неучтенные налоги и затраты, которые могут вырасти в будущем.

Не составляйте финансовый план самостоятельно, если совсем ничего не понимаете в экономике и финансах. Сначала изучите вопрос, прочтите литературу, пройдите курсы или обратитесь к специалистам.

Мужчина показывает пустое портмоне: Freepik

Грамотно составленный финансовый план поможет достичь мечты. Определите цели и время, необходимое на их достижение, используйте правило 50/30/20. Тогда благодаря финансовому плану ваше благосостояние будет расти.

Личный финансовый план: что это такое и зачем он нужен | РБК Инвестиции

Личный финансовый план нужен каждому, кто хочет накопить на что-то, эффективно управлять своими финансами и стать успешным. Эксперты рассказали РБК Quote, что это за план и как его создать

William Iven / Unsplash

Допустим, вы хотите накопить на машину, квартиру или образование детям, но не знаете, с чего начать и каковы ваши возможности. Именно для этого и был придуман личный финансовый план.

О том, что это, зачем он нужен и как вам поможет, мы спросили у финансовых консультантов Натальи Смирновой и Игоря Файнмана, а также директора по коммуникациям финансового маркетплейса «Сравни.

ру» Александры Красновой.

Личный финансовый план — это документ, в котором расписаны ваши финансовые цели и способы их достичь. Он может быть долгосрочным или краткосрочным — на месяц, год, десять лет или всю жизнь. Фактические это аналог бизнес-плана, который составляют для развития компании, только вместо нее — ваш личный или семейный бюджет.

За рубежом такой план есть почти в каждой семье, рассказал Игорь Файнман. По словам Натальи Смирновой, там подобный документ составляют на три поколения, чтобы было, что оставить внукам.

Однако в России такое представить сложно, это связано с частыми изменениями валютного курса, налогов, пенсий и законодательства.

В связи с этим каждый год нужно пересматривать свой личный финансовый план, чтобы учесть в нем все.

Первым делом определите свои финансовые цели

Эксперты посоветовали начать с определения финансовых целей. Поставить их нужно четко. Для этого необходимо определить, чего вы хотите и в какие сроки. Кроме того, нужно знать, насколько важна эта цель. От этого зависит уровень риска, который вы готовы принять для ее достижения.

Необходимо понять, как вы видите свою жизнь в ближайшем времени и в будущем, говорит Александра Краснова. Хотите ли вы купить квартиру или будете ее снимать, нужна ли вам машина, сколько денег вы хотите накопить, когда планируете выходить на пенсию и на что будете жить в старости.

После того, как вы определили цель и срок ее реализации, нужно узнать, сколько она для вас будет стоить. А дальше необходимо выяснить, откуда вы будете брать на нее деньги. Для этого необходимо рассчитать ваши расходы и доходы и записать их в таблицу.

Считаем доходы и расходы

Краснова рассказала, что считать доходы и расходы нужно, чтобы понять, на что вы тратите деньги, сколько свободных средств остается и хватает ли их на реализацию ваших целей. Исходя из этого надо будет планировать бюджет: на что можно урезать расходы и где можно заработать дополнительные деньги, чтобы хватило на реализацию задуманного.

Смирнова отметила, что можно рассмотреть вариант экономии на отпуске. Также можно сэкономить на продуктах питания, но не переходить на хлеб и воду, а выбрать другие магазины с более доступными ценами.

Консультант посоветовала сделать примерный прогноз темпов роста доходов, так как, скорее всего, человек не будет получать одну и ту же зарплату всю жизнь. Необходимо изучить свою профессиональную сферу и понять, достигли вы зарплатного потолка или нет. То же самое нужно сделать и с остальными источниками доходов. Например, останется ли в будущем подработка или она отпадет.

Не забывайте про свои активы и пассивы, напоминает Файнман. Например, квартиру, которая находится в собственности либо арендуется, автомобиль, земельный участок, гараж. По его словам, ненужные активы, например гараж, где хранится только зимняя резина, можно продать, а вырученные средства положить на депозит.

Смирнова также обратила внимание на то, что можно найти способ увеличить доходность активов. В качестве примера она назвала облигации 
, которые можно продать и вложить средства в фонды облигаций. Там доходы с купонов будут реинвестироваться, а налоги станут ниже.

Еще одним важным элементом личного финансового плана Файнман считает финансовую подушку безопасности, которая необходима на случай кризиса.

Как и куда откладывать деньги

Если человек копит на что-то, что планирует купить в течение года, то лучше всего хранить средства в рублях, долларах и евро, чтобы защитить себя от колебаний курса валют. «Проще всего это делать с помощью вкладов в банке или мультивалютных счетов», — советует Краснова.

Если человек откладывает на долгосрочную цель, например на оплату института для ребенка, то к трем валютам можно добавить инвестиции 
в фондовый рынок 
. По словам эксперта, 20–30% средств можно вложить в индексные фонды ( ETF 
) или надежные облигации.

Можно каждый месяц откладывать до 10% от зарплаты на накопительный счет. «Имеет значение не сумма, а регулярность. Когда молодой человек начинает копить систематически, в старости он гарантированно будет состоятельным человеком», — сказал Файнман.

Кроме того, нужно раз или два в год инвестировать деньги, говорит консультант. Например, в облигации или акции с дивидендными выплатами. С такой периодичностью инвестировать проще, так как это не отвлекает от основной работы и можно как следует разобраться в вопросе. Или можно купить недвижимость и получать в течение года арендную плату.

Смирнова уверена, что вкладывать средства необходимо в зависимости от выбранной цели. Например, если человек копит на отпуск, то лучше хранить средства на депозите, так как другие инструменты будут более рискованными.

Если цель растянута на несколько лет, то также необходимо учитывать, насколько человек готов идти на риск и насколько цель важна. Можно вкладываться в акции и облигации, а их пропорция будет зависеть от приемлемого уровня риска для человека или семьи.

Если человек не готов рисковать, то в портфеле будет больше облигаций, а в обратном случае — акций.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее

Как составить личный финансовый план и достичь своих целей

Разбираемся, как составить личный финансовый план на год или даже больше, а также том, какие инструменты могут в этом помочь.

Пополняйте счет на любую сумму в рублях и иностранной валюте

Открыть счет

Содержание

Финансовым планированием занимаются компании — еще до наступления четвертого квартала, как правило, верстаются бюджеты на следующий год.

Руководители компаний закладывают потенциальные расходы на различные проекты и стараются рассчитать, на какие доходы может рассчитывать компания.

Такое финансовое планирование позволяет распределить денежные потоки бизнеса, а детальный анализ расходов и доходов позволяет разобраться в возможностях и продумать, как быстрее достичь финансовых целей.

Например, вы хотите отправиться в отпуск в следующем году. Чтобы это предновогоднее желание исполнилось, вам надо рассчитать, во сколько вам обойдется путешествие и сколько вам нужно откладывать ежемесячно, чтобы копить на него в комфортном режиме. В этом и поможет личный финансовый план — фактически список ваших доходов и расходов, а также стратегия по их оптимизации.

Иногда планирование собственного бюджета может казаться скучным, поскольку требует педантичного подхода. Однако оно помогает увеличить мотивацию, ведь готовый и прописанный финансовый план — практически детальная инструкция о том, как получить желаемое.

Постановка целей. Отправиться в путешествие — отличная цель, но для финансового планирования она недостаточно конкретная. Лучше всего сразу определиться со страной, местом проживания и суммой, которую хотите взять с собой.

Кроме того, финансовых целей может быть несколько. Например, можно поставить целью наконец начать инвестировать еженедельно в консервативные инструменты, чтобы получать пассивный доход или обновить смартфон. Цель может быть как краткосрочной — накопить на крупную покупку к концу года, — так и долгосрочной. Срок достижения цели нужно также определить заранее.

Достижимые цели обычно соответствуют нескольким критериям:

• конкретные;
• измеримые;
• ограниченные по времени;
• реалистичные.

Анализ финансовой ситуации. После того как вы составили список целей к концу года, нужно детально разобраться в доходах и расходах.

Доходы — это ваша зарплата и премия либо доход, который вы получаете каким-либо иным способом. Например, продаете ненужные вещи на «Авито» или получаете налоговый вычет по ИИС типа А. Все доходы лучше записывать — так финансовый план будет подробнее.

Расходы — подробный список того, на что уходят деньги. Список должен учитывать как регулярные расходы, так и редкие покупки. К редким покупкам можно отнести техническое обслуживание автомобиля, покупку полиса КАСКО, обращение к стоматологу или же подарки друзьям на праздники.

Так может выглядеть структура ваших ежемесячных расходов и доходов Так может выглядеть структура ваших редких расходов

Крупные редкие траты будут всегда, но к ним можно подготовиться, если провести детальный анализ своего бюджета. Если не планировать расходы и доходы заранее, денег может попросту не хватить в нужный момент. Поэтому лучше вести таблицу доходов и расходов. Сделать это можно в различных планировщиках, которые сейчас можно установить практически на любой смартфон или же в обычной Excel-таблице.

Оптимизация расходов. Часто у нас не получается достичь финансовых целей, потому что денег не хватает. Возможно, ради исполнения мечты можно чем-то пожертвовать. Например, если вы каждый день выпиваете кофе в любимой кофейне, который обходится вам в 190 рублей, попробуйте от него отказаться.

Так, всего за год, отказавшись от 365 чашек кофе, вы получите +69 350 рублей к личному бюджету

Примерно столько 22 декабря 2022 года стоили авиабилеты по маршруту Москва — Стамбул — Москва на двоих на первую неделю января 2023 года.

Поиск дополнительных доходов. Если вы привыкли каждый вечер смотреть сериал, возможно, стоит потратить это время на что-то, что может принести дополнительный доход.

Например, попросить дополнительную оплачиваемую нагрузку на работе или подработку.

Кроме того, вернуть часть уплаченных налогов можно с помощью налоговых вычетов — они распределены в пять групп, поэтому можно подумать о том, как получить такой возврат и потратить его на осуществление мечты.

Финансовая дисциплина. Получив деньги — зарплату или премию, лучше придерживаться принципа «сначала заплати себе», описанного в книге Роберта Киосаки «Богатый папа, бедный папа».

Он подразумевает, что сначала вы откладываете деньги на вашу цель, а потом распределяете по необходимым статьям бюджета.

Это помогает более рационально подходить к тратам и выбирать всегда в пользу необходимых расходов.

Автопополнение. Помимо приложения для учета доходов и расходов или Excel-таблицы, помочь в накоплении на мечту может автопополнение счета. Например, вы решили, что хотите еженедельно пополнять брокерский счет и инвестировать. Вы рассчитали, что можете откладывать 5 000 рублей еженедельно, чтобы покупать ценные бумаги.

Чтобы не забывать пополнять брокерский счет, настройте автопополнение. Сейчас оно доступно для владельцев карт Банка ГПБ (АО). Зайдите в сервис Газпромбанк Инвестиции, выберите нужный вам счет — брокерский или ИИС, нажмите «Пополнить» → «Автопополнение», введите реквизиты карты, сумму и срок регулярного пополнения. Эта сумма будет списываться со счета автоматически.

Инвестирование. Этот инструмент, как правило, подходит долгосрочным инвесторам, которые рассматривают вложения от года. Например, ваша цель — накопить с помощью инвестиций 10 миллионов рублей к 65 годам.

Допустим, планируемая доходность — 10% годовых.

Если вы начнете откладывать в 30 лет, вам потребуется ежемесячно покупать активы примерно на 23 810 рублей и не выводить начисляемые проценты, то есть реинвестировать их.

Сколько нужно инвестировать ежемесячно, чтобы к 65 годам иметь на счету 10 миллионов рублей

Если вы не знаете, какие активы выбрать, вам помогут индивидуальные инвестиционные рекомендации от экспертов сервиса Газпромбанк Инвестиции. Это персонально собранные подборки ценных бумаг с учетом его отношения к возможной просадке портфеля, объему инвестиций и ряда других факторов. Сейчас они доступны пользователей приложения Газпромбанк Инвестиции на операционной системе Android.

Чтобы запросить индивидуальную инвестицию в мобильном приложении Газпромбанк Инвестиции, откройте раздел «Другое» и выберите пункт «Инвестиционный профиль».

На открывшемся экране нажмите «Определить профиль» и при необходимости подпишите договор инвестиционного консультирования с помощью кода из SMS.

После этого ответьте на вопросы анкеты, чтобы мы определили ваш профиль: консервативный, умеренный или агрессивный.

Если согласны с определенным инвестиционным профилем, нажмите кнопку «Подтверждаю», если нет — пройдите тестирование заново.

Готовые инвестиционные рекомендации появятся в личном кабинете в разделе «Ваши рекомендации». После этого вы сможете совершить сделки с ценными бумагами в торговое время.

Можно поставить целью не только копить, но и получать определенную сумму, то есть иметь пассивный доход в каком-то определенном объеме. Например, получать определенную сумму по купонам ежемесячно.

В таком случае вы можете включить в портфель шесть облигаций, купоны по которым выплачиваются дважды или четырежды в год, но в разные месяцы.

Такую подборку уже составили эксперты сервиса Газпромбанк Инвестиции.

Регулярный чекап личного финансового плана. Как многие делают чекап здоровья, также нужно делать и чекап финансового плана. Возможно, не каждый месяц, но раз в квартал проверять, получается ли у вас достичь финансовых целей в запланированные сроки, не превышаете ли вы таблицу расходов. Кроме того, такой анализ позволяет лучше управлять деньгами, если ваши расходы выросли.

Конечно, существует вероятность, что накопить на мечту может получиться не сразу — например, вам понадобится сменить работу, возникнут серьезные непредвиденные расходы или же вы поймете, что путешествие в этом году стоит отложить и потратить эти деньги на образование.

Чтобы от этого защититься, лучше всегда включать в свой план накопления на подушку безопасности.

Ее идеальный размер должен быть равен 3–6 вашим заработным платам и позволять прожить этот период, существенно не урезая расходы. На подушку безопасности лучше откладывать ежемесячно.

Эксперты рекомендуют хранить подушку безопасности в консервативных инструментах — например, вкладах, которые застрахованы.

1. Личный финансовый план позволяет не только проанализировать и оптимизировать расходы и доходы, но и добиться финансовых целей.
2. В достижении целей помогут специальные программы для учета финансов, а также функции автопополнения, инвестирование и регулярный чекап личного бюджета.
3. Даже если вы чувствуете себя финансово защищенным, лучше иметь финансовую подушку безопасности, которая хранится в консервативных инструментах.