Использование микрозаймов изначально задумано как перехват денег до зарплаты или иного поступления денежных средств. Однако многие граждане, не имея достаточной финансовой дисциплины, часто относятся к микрокредитованию попустительски, пользуясь услугами МФО без вникания в юридические и финансовые детали.
Закон и порядок: как власти управляют ситуацией с МФО
В последние годы власти приняли ряд мер по противодействию откровенно ростовщической политике микрокредитных (микрофинансовых) организаций. Это вынудило последних искать все новые и новые лазейки для получения сверхприбыли.
В частности, с 1 июля 2019 года был принудительно ограничен максимальный процент на ставке в 365% годовых или не более 1% в день, тогда как ранее ставки могли доходить до грабительских нескольких тысяч процентов в год.
Кроме того, с 1 января 2020 года, совокупная сумма санкций, начисляемых сверх величины основного долга, отныне не может превышать размер самого займа более чем в полтора раза.
Примечание: вышеуказанные ограничения не применяются к кредитным договорам на сумму, не превышающую 10 000 рублей, и заключенных на срок не более 15 дней, при условии, что МФО соблюдает требования, направленные на ограничение размера начисляемых платежей по договору, которые установлены п.п. 1 – 4 ст. 6.2 Закона о потребительском кредите (ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).
Это исключит ситуации, когда долг в 10 000 рублей превращался и в 100, и в 200 тысяч, пока МФО готовилась к взысканию его через суд.
Все эти изменения были отражены в федеральном законе № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Оказавшись под пристальным наблюдением со стороны властей, МФО стали вынуждены искать новые пути повышения доходности выдаваемых займов. Ведь значительную часть прибыли составляют не только проценты от пользования займом, но и навязанные клиенту дополнительные услуги.
Особенно, в этом отношении, лидируют компании, которые предоставляют онлайн-кредиты, поскольку высокие технологии предоставляют массу различных возможностей для манипулирования клиентом.
«Скрытые галочки» – явная угроза!
- В качестве яркого примера – один из популярных сервисов микрозаймов, ориентированный на онлайн-кредитование.
- Заем в 2000 рублей на 15 дней, под 1% в день должен обойтись клиенту в 300 рублей, но окончательная сумма к возврату составляет куда больше – свыше 50% от всей суммы основного долга!
Начинаем разбираться. Открываем блок «Подробнее» и видим, что за нас уже предусмотрительно сделали выбор – поставили галочки на целой веренице дополнительных услуг. Да еще и со «скидкой»!
Формально – все чисто и красиво, так как клиент сам принял условия и, возможно, не заметит существенного увеличения суммы долга. Особенно, когда оформляется заем на 10000-20000 рублей, в окончательной сумме которого легко не заметить дополнительные 2-3 тысячи рублей неискушенному финансовыми тонкостями гражданину.
Очевидно, что практически все эти услуги не имеют никакого смысла и особой пользы для клиента.
Как оформить заем и… даже денег не получить!
А бывает и так, что дополнительные услуги не «накидываются» сверху, а вычитаются из суммы займа!
Яркий пример предлагает один небезызвестный сервис онлайн-кредитов в сети Интернет. При оформлении займа клиенту навязывается бесполезная услуга по некоей «защите кабинета», страховка и «бесплатно» предоставляется с «огромной выгодой» (в размере остатка займа!) еще пара бессмысленных услуг.
Остап Бендер мог бы позавидовать полету фантазии МФО-шных маркетологов. Выдать человеку заем на 2500 рублей, перевести 350 рублей и потом еще потребовать возврата 2500 рублей с огромными процентами, не менее 1% за каждый день.
Но это заметно на небольшой сумме займа. Если оформлять 10-15 тысяч рублей, то эта тысяча затеряется на фоне бешеных процентов.
Кстати, чтобы отказаться от этого щедрого предложения нужно нажать на галочки слева, совмещенные с иконкой. Не каждый, в том числе продвинутый пользователь сети Интернет, сразу додумается до этого.
Можно ли отказаться от навязанных услуг по договору займа?
Разумеется, но в ряде случаев только при оформлении займа, найдя и деактивировав соответствующую галочку.
Если же заем уже выдан, то оспорить навязанные дополнительные услуги будет сложнее.
Формально навязывание любых услуг или товаров является незаконным. Поэтому если вы обнаружили дополнительные «бонусы», привязанные к вашему займу, то можете подать обращение в свободной форме с требованием расторгнуть договор в этой части и пересчитать сумму средств к возврату.
Однако, по оказанным формально услугам (например, получение сведений из кредитной истории или же «ускорение рассмотрения заявки») МФО наверняка откажет. Можно попытать счастья в суде, но много ли желающих сражаться из принципа ради 1-2 тысяч рублей?
Тем и пользуются микрофинансовые компании.
Вывод: внимательно смотрите на экран при оформлении займа. Открывайте все «примечания», «подробности», «дополнения» и другие неявные элементы интерфейса. Читайте условия договора, мелкий шрифт, все соглашения и заявления. Почитайте свежие и актуальные отзывы о компании перед оформлением кредита – «благодарные» клиенты подчас сообщают массу интересного на независимых сервисах отзывов.
Навязанные страховки по договору займа
- Страховку, к примеру, можно легко отменить сразу же после того, как вы ее обнаружили, но не позднее 14 дней с момента заключения договора.
- Часто МФО включает ее в «продукт» по умолчанию, и чтобы отказаться от дополнительных расходов нужно найти и снять соответствующую галочку.
- Но поскольку за внедрение новых способов обогащения отвечают опытные специалисты, найти и устранить навязанную страховку при оформлении удается не всем.
- О ее существовании клиент узнает уже после оформления займа, когда окончательная сумма к возврату оказывается несколько выше.
Но со страховкой все просто! Чтобы отказаться от нее, нужно составить простое заявление и направить его в МФО или непосредственно в страховую компанию в зависимости от типа приобретенной страховки (индивидуальная или же присоединение к договору коллективного страхования).
Вариант ниже практически универсален. Большинство МФО работают именно по модели присоединения.
В течение 3 рабочих дней МФО обязана дать ответ по обращению. Как показывает практика, заявления удовлетворяются практически всегда с пересчетом суммы возврата.
- Если сумма страховки была добавлена к сумме возврата, МФО пересчитает эту сумму.
- Если страховка была удержана из суммы займа, она может быть как возвращена на карту клиента в виде живых денег, так и исключена из «тела» займа.
Однако процедура отказа от договора страхования регламентирована законодательно, так что никаких сложностей или проблем быть не может.
А вот прочие услуги регулируются в рамках общих положений ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей».
Комиссии и сервисные сборы
Еще один способ обогащения – различные комиссии и сервисные сборы при денежных операциях.
Из наиболее распространенных:
- Плата за «моментальный перевод займа». Например, на карту. Всегда есть альтернативный бесплатный вариант зачисления через банковский счет или офис МФО, но поскольку он крайне неудобен, клиенты им не пользуются ради экономии 5-10%.
- Комиссия на внесение платежа. Начиная от «системной» в 1%, заканчивая более серьезной, установленной компанией.
- Комиссия за внесение части платежа. То есть полное погашение займа может быть бесплатным, а вот частичное – повлечет удержание процента.
Все эти суммы могут быть как фиксированными, так и привязанными к сумме перевода/зачисления.
При отсутствии альтернативных вариантов, увы, противостоять им нельзя. Остается только отказываться от услуг отдельно взятой МФО.
В заключение
Лучший способ избежать проблем с микрозаймами – избегать самих микрозаймов. Но ситуации в жизни бывают разные, поэтому даже решившись на их получение нужно внимательно изучать все условия, документы и интерфейс оформления.
Даже если вы постоянный клиент конкретной МФО, не стоит оформлять очередной заем быстрыми щелчками по кнопке «далее», ведь подчас условия меняются ежемесячно, в том числе и для постоянных клиентов.
Ну и разумеется – всегда консультируйтесь с юристом, если у вас возникла спорная ситуация!
Надеюсь, данная статья была вам полезна. Буду рад, если поставите лайк и поделитесь ей в социальных сетях. Больше статей в моем блоге!
В чем подвох и опасность беспроцентных микрозаймов в мфо?
Тысячи человек ежедневно берут
займы в микрофинансовых организациях. По данным исследования бюро кредитных
историй «Эквифакс», к третьему кварталу 2019 средняя сумма микрозайма
в России выросла на 26% по сравнению с началом года.
Брать «деньги до зарплаты»
становится все проще и выгоднее. Некоторые МФО вообще предлагают займы под 0%
прямо на вашу банковскую карту. В связи с этим возникает логичный вопрос, в чем
же здесь подвох? Как кредитная организация может предложить такие выгодные
условия?
Почему микрозаймы так популярны?
Никто из нас не
застрахован от чрезвычайных ситуаций.
Как быть, если у вас возникла срочная
необходимость в деньгах, а до зарплаты еще долго? Именно в таких случаях на помощь приходят микрофинансовые организации,
ведь получить в них займ намного проще и быстрее, чем оформить кредит в банке. К
тому же, размер микрозайма обычно составляет от 1000 до 30000
рублей, что удовлетворяет большинство важных потребностей, в трудные с
финансами времена.
Плюсы микрозаймов
Самое главное преимущество заключается в том, что получить микрозайм в МФО очень просто. Независимо от того, каков ваш официальный уровень доходов, и какая у вас кредитная история. Микрофинансовую организацию волнует лишь наличие у вас паспорта с регистрацией в Российской Федерации и ваш возраст. К слову, в отличие от банков, МФО лояльнее относятся к возрасту заемщиков.
https://www.youtube.com/watch?v=LLrdSwf3sJI\u0026pp=ygVg0J_QvtC00LLQvtGFINC_0YDQuCDQvtGE0L7RgNC80LvQtdC90LjQuCDQvNC40LrRgNC-0LfQsNC50LzQsDog0YPRh9C40Lwg0YDQsNGB0L_QvtC30L3QsNCy0LDRgtGM
Еще один плюс – это скорость
выдачи денег. Решение о выдаче в большинстве МФО принимается в течение 1-15
минут. После этого клиент получает деньги любым удобным для него способом:
- Наличными ( в
отделении организации); - На банковскую
карту; - На банковский
счет; - На
электронный кошелек.
В 85% случаев микрофинансовые
организации одобряют заявки на заем, поэтому шанс, что вам откажут — очень мал.
Но если вы уже приняли решение брать микрозайм, не спешите делать резкие выводы, так как у МФО
есть и серьезные минусы.
Подводные камни в сфере микрозаймов
Недостатки кроются в договоре,
на условия которого вам придется согласиться, ради получения заемных денег. Они
заключаются в ежедневных высоких процентах по займу и в больших штрафах за
задержку выплаты. Эти подвохи, как
правило, не оговариваются заранее, да и в рекламе об этом вам тоже не скажут.
Важно понимать, что проценты на займы начисляются ежедневно, а не раз в месяц, как за банковский кредит.
Период кредитования в
разных МФО различается, но, как правило, это маленький срок, от пары недель до
пары месяцев. В этом плане у
традиционных банков есть преимущество перед «быстрыми деньгами» в виде большего
периода кредитования.
Бывают ли микрозаймы беспроцентными?
Да, действительно,
некоторые организации предлагают беспроцентные микрозаймы ради привлечения
новых клиентов. Но и тут не все так просто, такие акции, как правило, имеют ряд
ограничений.
Как правило, предложение
действительно только для новых клиентов, поэтому если вы уже брали заем, взять
его без процентов второй раз уже не получится.
Но главный подвох
заключается в том, что беспроцентный займ дается только на короткий срок, а
погасить его клиент должен в полном размере, не позже назначенной даты. Если
эти условия не будут соблюдены, то на долг заемщика начнут начисляться проценты.
Обязательно учитывайте
этот момент, когда подписываете договор с МФО, внимательно ознакомьтесь со
всеми условиями, только в случае соблюдении всех пунктов вы можете рассчитывать
на бесплатный заем.
Вывод
Брать микрозаймы в МФО в
экстренных ситуациях можно только в том случае, если вы на сто процентов уверены
в том, что сможете вовремя погасить долг. При этом внимательно изучайте все
условия договора, особенно то, что написано мелким шрифтом. Большая часть должников,
попадающих в неприятные ситуации, после взятия займа в МФО – это люди, которые
невнимательно изучили условия договора.
Если у вас возникают хотя
бы малейшие сомнения по поводу условий, или вы не знаете, какими средствами
будете погашать долг, лучше отложить эту затею и отказаться от займа. В
противном случае, надеясь на беспроцентный кредит, вы рискуете оказаться в еще более трудном
материальном положении.
Ну и напоследок, желаем вам постоянно совершенствоваться в своей финансовой грамотности, никогда не попадайте в долговую яму и экономьте вместе с нашими советами, чтобы в случае финансовых трудностей не пользоваться заемными деньгами.
Пожалуйста, оцените нашу статью:
Микрозаймы: как не попасть в кредитное рабство? — Росконтроль
Деятельность МФО, вопреки распространенному убеждению, не является нерегулируемой. Она определяется законом № 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
По закону, все микрофинансовые организации обязательно должны бы зарегистрированы в Национальном банке, под них ведется специальный реестр. Установлены определенные критерии прозрачной деятельности МФО, например, требования раскрыть информацию об учредителях, источниках финансовых ресурсов.
Существуют и ограничения на деятельность МФО:
- нельзя выдавать кредит в валюте;
- микрозайм не должен быть более 1 млн. рублей;
- нельзя давить на клиента с целью заключить наиболее выгодный для организации контракт.
Если МФО предлагает вам что-либо из этого списка, она нарушает закон! Не стоит соглашаться на те условия, которые заведомо для вас невыгодны.
Все мы слышали истории о том, в какое «рабство» попадают клиенты МФО, неосторожно согласившиеся на невыгодные условия и подписавшие договор, не читая.
Многие аспекты деятельности МФО все еще остаются спорными, малопонятными, остается пространство для спекуляций и нарушений. Чтобы улучшить эту ситуацию, в июле 2017 года Центральный Банк утвердил стандарт по защите клиентов микрофинансовых организаций.
Этот стандарт несколько ужесточил условия деятельности МФО, он призван он защищать в первую очередь интересы клиентов.
Были внесены следующие изменения:
- нельзя предоставлять заемщику больше 10 займов на короткий срок (до 30 дней) в год;
- клиенты могут обращаться с вопросами и претензиями в МФО (те обязаны реагировать), ответ они должны получить в течение 15 рабочих дней;
- сотрудники МФО обязаны записывать и хранить разговоры с клиентами, ведущиеся по всем доступным каналам связи: телефон, переписка в интернете, бумажная переписка. Цифровые свидетельства нужно хранить полгода, а бумажные документы — год;
- еще раз отдельно отметили, что сотрудники МФО не могут давить на клиентов с целью принудить их заключать невыгодные для себя договоры (например, воспользоваться определенной услугой или подписывать новый договор на микрозайм с худшими условиями);
- запрещено премировать сотрудников МФО исключительно на основании количества заключенных договоров. Это позволит избежать ситуации нездоровой конкуренции внутри микрофинансовых организаций, которая вынуждает сотрудников идти на любые меры, лишь бы получить хорошее вознаграждение.
Естественно, эти меры все равно не защитят от всех проблем, связанных с МФО. Недобросовестные игроки рынка находят доверчивых клиентов и вынуждают их ввязываться в колоссальные долги, которые подчас становятся непосильным бременем: ведь если выплата затягивается, сумма долга с учетом того, какие высокие проценты существуют по микрозаймам, становится совсем огромной.
Однако, к счастью, даже несовершенство законодательства или его несоблюдение часто не становится причиной несправедливости.
- Все чаще суды встают на сторону клиентов МФО.
- 16 января 2018
Чем опасны микрозаймы: как работают и стоит ли брать | Эксперты объясняют от Роскачества
Центр финансовой экспертизы Роскачества рассказывает о главных опасностях микрозаймов
Микрозаем – это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансовые организации (МФО).
В зависимости от максимального размера выдаваемых займов МФО делятся на две категории: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании. Первые выдают суммы до 500 тыс.
рублей, вторые – до 1 млн рублей. Максимальная процентная ставка в таких организациях составляет 1% в день, или 365% годовых.
Справочно
Микрофинансовые организации, которые работают легально, занесены в специальный реестр Банка России.
Виды микрозаймов
В зависимости от параметра микрозаймы делятся на различные виды:
- По сроку: длительные или до зарплаты (на короткий срок).
- По сумме: на большие и маленькие суммы.
- По обеспечению: без залога и под залог (например, авто).
- По способу выдачи: наличными, на карту или электронный кошелек.
- По статусу заемщика: физическим лицам или предпринимателям.
- По месту выдачи: в офисе или онлайн.
Разница между кредитом и микрозаймом
Как и микрозаем, потребительский кредит выдается заемщику под оговоренный в договоре процент для личных, бытовых нужд. Но есть и отличия.
- Место выдачи: кредит выдают банки, а микрозаем – МФО.
- Сумма кредита: физические лица могут получить в МФО до 1 млн рублей, в банках в среднем – до 7 млн (максимальная сумма зависит от множества параметров).
- Обеспечение: при оформлении кредита часто требуется официальное подтверждение дохода и занятости, при микрозайме – гораздо реже.
Стоит ли брать микрозаем?
В России в октябре доля займов с просрочкой более 90 дней составила 43,1% от их общего количества в портфелях микрофинансовых организаций (МФО), по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
Показатель держится выше 40% второй месяц подряд, это максимальный уровень «проблемных» долгов с кризиса, вызванного пандемией ковида. Это означает, что россияне перестали платить почти по семи миллионам микрозаймов.
В чем заключаются основные опасности микрозаймов?
Высокая процентная ставка. Банки устанавливают годовую процентную ставку за кредит, а микрофинансовые организации берут проценты ежедневно.
Максимальная ставка – 1% в день – может показаться очень маленькой, особенно в сравнении с банковскими 23% годовых, но не стоит забывать, что у МФО это ставка на день.
Годовая ставка может составить 365%, то есть почти в 18 раз больше банковской.
Штрафы за просроченный платеж. Если заем не был вовремя закрыт, это моментально приводит к просрочке, которая ведет к штрафам. Сумма долга в этом случае будет прогрессировать так быстро, что заемщик оказывается почти сразу в долговой яме.
Теневые МФО. Как поясняет Юлия Зиберт, пресс-секретарь Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ), микрозаймы не опасны, если человек обращается в легальную компанию, которая работает по установленным регулятором правилам, а не к черным кредиторам, которым закон не писан.
Важно
Нелегальные кредиторы не имеют права называться МФО, поэтому само выражение «нелегальная МФО» – неправильное. Либо МФО, либо черный кредитор.
Другое дело, что довольно много контор, которые выдают себя за микрофинансовые организации. Они могут выдавать займы под завышенные проценты или начисляют гигантские штрафы, занимаются взысканием долгов с использованием запрещенных полукриминальных (а то и криминальных) методов.
Совет
Перед обращением в МФО нужно взвешивать свои финансовые возможности, быть уверенным в том, что есть доход, позволяющий отдать микрозаем, а не брать очередную сумму на погашение предыдущего займа.
Что нужно знать о микрозаймах?
Проценты и неустойка
Сейчас общая сумма всех платежей по микрозайму с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.
Например, если вы взяли 20 тыс. рублей, то отдадите обратно не больше 30 тыс. А если вы берете менее 10 тыс. рублей на 15 дней, общая сумма процентов и комиссий будет максимум 3 тыс. рублей (30% от займа). Плюс за каждый день просрочки – 0,1% неустойки. Это спецзаем, и на него распространяются особые правила.
Справочно
Неустойку и штрафы могут начислять только на непогашенную часть суммы основного долга, но не на проценты.
Сроки
Микрозаем может быть не опасен и выгоден, только если вы взяли его на небольшой срок. Если это день или два, то финансовые потери будут минимальными. Чтобы завлечь новых клиентов, МФО вообще могут давать займы под ноль процентов на короткий срок.
Советы Роскачества
- Не обращайтесь в фирмы, которые выдают себя за МФО. «Серые» фирмы, как и мошенники, никуда не делись, несмотря на то, что регулятор ЦБ предпринимает все попытки, чтобы очистить рынок финансовых услуг от незарегистрированных организаций. Проверяйте Госреестр микрофинансовых организаций, размещенный на сайте Банка России. Именно Банк России контролирует МФО, проверяет и может ограничивать их работу. Деятельность МФО регулируется федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Как отмечает Юлия Зиберт, обращение в нелегальные фирмы, которые работают без номера в реестре Банка России, несут самую большую опасность. Особенно в случае невозврата займа могут быть большие проблемы, с которыми придется обращаться даже не в Банк России по поводу нарушения прав потребителя финуслуг, а в полицию по поводу преследования и угроз.
- Указывайте правдивые данные о себе. Финансовые организации тщательно проверяют своих клиентов по различным параметрам. Выдача или отказ в займе зависит прежде всего от кредитной истории, а не от сферы занятости или дохода. Недостоверная информация о себе в анкете как раз может стать причиной отклонения заявки.
- Внимательно читайте договор. Чтобы понять, включены ли дополнительные услуги в договор, нужно внимательно посмотреть пункт «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения». При оформлении займа онлайн стоит убедиться, что нигде нет проставленных галочек за услуги, которые вам не нужны. Не платите за навязанные без вашего ведома услуги.
Учим отличать легальные МФО от проектов аферистов — Финграмота.рф
2023-05-16 18:40:00
Микрофинансовые
организации одобряют займы буквально за несколько минут. Именно за такую
оперативность их часто выбирают россияне, которым срочно требуются деньги.
Для
удобства клиентов крупные МФО оказывают онлайн-услуги: в 2022 году доля таких
выдач займов составила более 80%. Активно осваивают Интернет-пространство не
только добросовестные компании, но и злоумышленники.
Рассказываем, как
распознать, с кем именно Вы имеете дело, и объясняем, как действовать, если уже
связались с аферистами.
Признаки мошенничества
Сейчас государство
чётко регулирует работу МФО, однако злоумышленники законы не соблюдают — устанавливают условия, противоречащие им.
Так, на момент публикации этого материала процентная ставка по микрозайму не
может превышать 1% в день.
С 1 июля 2023 году она будет снижена до 0,8% а
сутки. Максимальные начисления по займу
также снизят до 130% (вместо нынешних 150%), а общая годовая процентная ставка
составит 292% годовых вместо 365%.
При просрочке платежей МФО может начислить
заёмщику неустойку в размере до 20% годовых либо 0,1% за каждый день просрочки.
Проекты, ведущие
нелегальную деятельность, обычно предлагают свои, менее выгодные для заёмщика,
условия: как процентная ставка, так и размер неустойки может быть значительно
выше тех, что зафиксированы в нормативных правовых актах.
В законе также
обозначена максимальная сумма, после превышения которой проценты перестают
начисляться — сумма задолженности не может превысить размер займа более чем в
1,5 раза.
Долг по микрозайму, выданному
аферистами, может превышать сумму займа в десятки и даже сотни раз.
Нелегальные кредиторы
не соблюдают и пункты закона о коллекторах — прибегают к некорректным методам
взыскания задолженностей — угрожают
заёмщикам, унижают их, портят их имущество, разглашают сведения о долгах.
Фактически сотрудники таких компаний выбивают задолженности, применяя методы
психологического давления и даже физического насилия.
Аферисты
распоряжаются персональными данными заёмщиков по своему усмотрению
(к примеру, могут оформлять на заёмщика чужие микрозаймы). Если банк либо МФО,
действующие в рамках правового поля, позволят себе применить персональные
данные клиентов не по прямому назначению, то будут наказаны по строгости
закона.
4 способа распознать аферистов
- Зайдите на сайт Центробанка и воспользуйтесь бесплатным сервисом проверки лицензий финансовых организаций: найдите в перечне МФО (банк), куда планируете обратиться. Если отыскать наименование компании не удалось, не пользуйтесь её услугами.
- Проверьте, состоит ли компания в профессиональном сообществе.
Все российские МФО обязаны состоять в одной из двух саморегулируемых организаций — «Микрофинансовый альянс» либо «МиР». Зайдите на их сайты и поищите в списках МФО, услугами которой собираетесь воспользоваться.
- Проверьте адрес сайта. Возможно, Вам попался аналог подлинного сайта крупной, известной МФО.
В таком случае на оригинал будут похожи дизайн, наименование и адрес сайта. Тщательно изучите символы в поисковой строке: не должно быть лишних и замененных знаков.
- Читайте документы: внимательно просматривайте каждую бумагу, которую дают Вам на подпись.
Уделить время этому стоит, даже если Вы уверены в добросовестности и четности компании. Помните, что факт проставления подписи означает полное принятие условий договора — свидетельствует об обязанности заёмщика соблюдать каждый пункт (в том числе и те, что прописаны едва заметным шрифтом).
При оформлении онлайн-займов роль подписи обычно выполняют отметки в специальных ячейках («галочки» в «окошках») — имейте это в виду.
При заключении договора проверяйте каждую букву и цифру в реквизитах компании, обратите внимание на полное и сокращенное наименования, ОГРН, ИНН, адрес — они должны совпадать с теми сведениями, что зафиксированы в реестре Центробанка. Если что-либо различается не считайте это опечаткой — вероятно, компания пытается маскироваться под легальную МФО и воспользоваться её репутацией в своих мошеннических целях.
Взял заём у аферистов: что делать?
Расскажите
о ситуации Центробанку через Интернет-приемную.
В
подтверждение своих слов приложите скриншоты сайта аферистов, прямую ссылку, а
также поделитесь другими имеющимися сведениями о работе нелегального кредитора
(если есть, приложите записи телефонного разговора, переписки, фото либо
скриншоты договора и т.п. — всё, что появилось вследствие взаимодействия с проектом).
Эти же материалы понадобятся и при обращении
в полицию
.
Как МФО может обмануть заёмщика?
Спрос на микрозаймы растёт и к концу декабря текущего года рынок МФО может увеличиться более чем на 30%. При этом самих поставщиков услуг (микрофинансовых организаций), внесённых в государственный реестр, станет меньше (их число сократится примерно до тысячи, как прогнозирует в рейтинговом агентстве «Эксперт РА»). Роль крупнейших игроков МФО будет усиливаться.
2020 год на рынке МФО был отмечен не только пандемией коронавирусной инфекции. Сменилась модель поведения потребителя. Инфляция и снижение доходов населения привели к тому, что всё чаще люди стали обращаться за микрозаймами.
Тем не менее, рост рынка составил лишь 18%, в отличие от роста на 30% в 2019 году. За прошлый год россиянам были выданы 417 миллиардов рублей в качестве микрозаймов. Этим и пользуются недобросовестные кредиторы.
Какие же уловки они используют?
«Ловушки» в договоре
В этом случае в договоре присутствуют некоторые непонятные для простого человека пункты. В итоге, подписывая документы, клиенты не понимают, на что они согласились. В частности, такими ловушками могут быть дополнительные комиссии, услуги, штрафы, надбавки за страхование и пр. Иногда эти пункты договора прописаны в конце документации мелким шрифтом.
Онлайн-МФО часто размещают правила в таких местах сайта, где не столь внимательному пользователю их так просто не увидеть. Увы, договора, которые микрофинансовые организации предлагают своим клиентам, составляют профессиональные юристы. И если эти юристы не очень добросовестны, они маскируют под обилие непонятных формулировок заведомо невыгодные клиенту условия.
Невозможность своевременного погашения займа
Иногда добросовестный должник готов вернуть все свои микрофинансовой организации вовремя. Но вот незадача: ему всё время что-то мешает. Например, сайт функционирует некорректно, трубку в офисе никто не берёт, приложение микрофинансовой организации выходит из строя.
Чаще всего всё это происходит с ведома самой микрофинансовой организации, для которой каждый день просрочки клиента является дополнительной возможностью заработать (официально проценты по кредитам могут составлять до 365% годовых или до 150% от первоначальной суммы займа).
Поэтому лучше всего погасить займ по реквизитам микрофинансовой компании (их можно узнать на сайте компании или у сотрудника). Если данные о реквизитах отсутствуют, добросовестной такая МФО считаться не может.
Появление непредвиденной задолженности
Когда заёмщик погашает займ и проценты по нему, а затем на несколько месяцев забывает о давнем долге, с ним могут связаться и указать на то, что долг не погашен и требуются дополнительные выплаты.
Увы, но чаще всего положения о возможности одностороннего изменения условий сделки со стороны микрофинансовой организации указаны в договоре. Такой документ лучше не подписывать. Или, в крайнем случае, попытаться договориться с микрофинансовой организации об изменении условий договора.
Оформление займа без ведома клиентов
Если вы оставляли свои данные менеджерам микрофинансовой организации (особенно сканы паспорта и информацию о банковских счетах) и отправляли эту информацию на электронную почту, не удивляйтесь, если микрозайм на вас оформят, однако денег вы не получите. Впрочем, требовать их с вас всё равно будут, ведь де-юре именно вы являетесь заёмщиком.
Будьте внимательны и тщательно проверяйте адрес веб-страницы, на которой вы оформляете займ. Если хоть в одной букве URL-адреса допущена ошибка, значит, вы имеете дело с двойником.
Или с фишинговым сайтом, при помощи которого мошенники могут украсть деньги с вашей кредитной карты.
Не отправляйте документы на неизвестные адреса электронной почты: легальные МФО запрашивают все данные при помощи специальных форм на официальном веб-ресурсе кредитора.
Как выбрать честную МФО?
Прежде всего, у честной микрофинансовой организации должна быть лицензия Банка России. Также в открытом доступе должны быть опубликованы разрешительные и лицензионные документы. Условия кредитования должны быть прозрачными и предельно понятными. Не нужно стесняться задавать дополнительные вопросы при оформлении микрокредита.
Найти проверенные микрофинансовые организации вы можете на сайте «Юником24».
Как быть, если пришел микрозаем, который вы не брали
Несмотря на ужесточение требований к выдаче микрозаймов и усиление мер по защите персональных данных клиентов, на ниве выдачи микрокредитов продолжает процветать множество мошенников.
Нередки случаи, когда физлицо получает на карту сумму микрозайма, который человек не оформлял. При этом с него требуют проценты за пользование деньгами.
Как быть в таких случаях и как защитить себя? Рассказываем в нашем материале.
В сфере выдачи микрозаймов в последнее время всё чаще встречается новый вид мошенничества. Недобропорядочные микрофинансовые организации (МФО) оформляют микрозаймы без согласия клиентов, и физлицу на карту поступает сумма выданного займа. В результате у человека образуется долг, к которому он не имеет отношения.
Это мошенничество имеет две разновидности:
- После получения суммы займа на карту клиенту звонят из МФО и требуют вернуть заем плюс проценты (как правило, из расчета 1% за каждый день нахождения денег у незадачливого клиента);
- После поступления денег клиенту звонит оператор МФО и благодарит за пользование их услугами. При возражении клиента, что он не брал заем, предлагается его отменить, сказав оператору код из присланной СМС. Но при сообщении кода эффект противоположный — клиент, наоборот, подтверждает получение займа.
О том, как в действительности происходит получение микрозайма, рассказали эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите прямо сейчас пробный онлайн-доступ к системе бесплатно.
Что предпринять при получении микрозайма без своего согласия
Стать жертвой подобного мошенничества может любой человек. Что же предпринять, если вы столкнулись с получением микрозайма, на который не давали согласия?
Во-первых, не следует вести никаких переговоров с недобропорядочным МФО. Их представители будут пытаться активно связаться с клиентом и убедить его оплатить проценты или подписать обманным путем согласие на микрокредит. Никаких кодов из СМС передавать мошенникам не следует, как и соглашаться на любые предложенные ими схемы, которые якобы помогут выйти из данной ситуации.
Ответить мошенникам следует только то, что вы будете обращаться с жалобой в Центробанк и полицию.
Во-вторых, нельзя тратить полученные на карту деньги. По возможности до решения ситуации лучше вообще не пользоваться картой, т. е. не тратить не только деньги, поступившие от МФО, но и свои средства.
В-третьих, следует оперативно обратиться в банк с заявлением об ошибочном переводе. Заполнить его можно лично в отделении банка или онлайн, обратившись в службу поддержки банка. Наличие такого заявления подтвердит позицию физлица, что он не получал микрозаем добровольно.
В-четвертых, следует подать жалобу в уполномоченные органы, а именно в Центробанк и Роспотребнадзор. Электронные обращения можно подать на сайте каждой организации. Помимо этого можно подать заявление в полицию и прокуратуру.
В тексте обращения в каждое ведомство следует указать, что:
- никакого договора займа не заключалось;
- заем не оформлялся;
- никаких документов не подписывалось;
- сумму вы готовы вернуть.
После того как ситуация с микрозаймом решится (это займет определенное время), следует перевыпустить карту. Основная причина такого мошенничества — утечка данных банковских карт. Новая карта позволит минимизировать риск повторной ситуации с получением микрозайма без согласия клиента.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Никаких процентов, которые начисляются за время разбирательств, клиент МФО не должен. Поэтому опасаться угроз МФО истребования их через суд, с помощью приставов или коллекторов не нужно.
Итоги
При получении на карту микрозайма, когда вы не давали на него согласия, необходимо подать жалобы в Центробанк, Роспотребнадзор, полицию и прокуратуру. Также следует обратиться в банк с заявлением об ошибочном переводе. Никаких кодов и прочих данных представителям МФО передавать не следует. Тратить полученные деньги также нельзя.
О новостях системы банковского обслуживания можно узнать в нашей рубрике «Банк».
Загрузка...
