© СС0 Public Domain
В России примерно 14,5% всех сбережений физлиц приходится на иностранную валюту — в пересчете на рубли это почти 5 трлн. И вот на этой неделе российские банки начали фактически принуждать вкладчиков избавляться от долларов и евро.
Первым стал «Тинькофф», предупредивший, что с 23 июня введет комиссию в размере 1% в месяц для карточных счетов в валюте. То есть если у вас на счету лежит $10 тыс., вы каждый месяц должны будете платить банку $100.
Примерно через день стало известно, что комиссии за валютные счета собираются ввести уже в шести российских банках из ТОП-20 по объему привлеченных средств.
Условия везде разные — и лимиты по суммам, и проценты (от 200 рублей в год до 12% годовых). Но суть одна: банки хотят избавиться от валюты, а отрицательные ставки в России запрещены. Вот и придуман способ заставить вкладчиков самих отказаться от хранения валюты.
Причем это отказ на невыгодных условиях. Особенно для тех, кто перевел в валюту рублевые вклады или просто купил СКВ в момент роста ее котировок в марте. Например, вы купили доллары по 100-120 рублей, а теперь вам предлагается конвертировать их обратно в рубли по курсу меньше 60 рублей. Или платить за то, что они просто лежат на счету. При этом снять наличными их тоже крайне проблематично.
Остается четыре пути, если вы хотите оставить деньги в банке: 1. Перевести валютный счет в рубли по нынешнему невыгодному курсу. 2. Перевести в какую-то другую валюту, если в банке есть возможность открыть счет в иных, кроме доллара и евро, иностранных деньгах. 3. Перевести валюту на брокерский счет, пока там тоже не ввели комиссию. 4. Открыть металлический счет.
Вероятнее всего, при любой из этих операций вы потеряете часть денег.
Если отбросить формальности, это банальное изъятие денег у населения. И Банк России, как сегодня стало известно, решил провести проверку. При необходимости ЦБ примет надзорные меры.
Но в этих нововведениях, как ни странно, есть и элемент помощи вкладчикам со стороны банков.
В нынешних условиях банкам невыгодно иметь валюту. Они на ней не зарабатывают, и девать ее некуда. Импорт в страну резко упал, а валютные поступления пока хотя и снизились, но немного. Проще говоря, валюты в стране достаточно, а тратить ее не на что.
Но, учитывая вероятное ближайшее будущее, валюту невыгодно держать в банках и частным лицам. Если банк попадет под санкции, к примеру, Евросоюза, то будут заморожены все его безналичные евро. Попадает под санкции США — то же самое произойдет с долларами. То есть валютные вклады станут недоступны. Получается, банки толкают людей к избавлению от рисковых вложений.
При этом россияне вряд ли поверят в рубль. При падающей экономике национальная валюта, какой бы курс ни демонстрировал ЦБ, не выглядит надежной. А значит, иностранную валюту будут хранить дома и расцветет «черный рынок».
Вообще, тенденция отказа от банковской системы в пользу внебанковских денежных операций еще не стала мейнстримом, но уже проглядывается. Граждане считают, что комиссия за хранение валюты в банках — это «кидалово».
А что «они» еще завтра придумают — неизвестно, но вряд ли что-то для пользы вкладчиков. Все эти настроения можно обнаружить в социальных сетях, если изучить реакцию на новости о введении комиссий для валютных счетов.
Выгодный курс и возврат комиссий: как теперь выдают наличную валюту?
Центробанк обновил правила выдачи наличной иностранной валюты для россиян. Российским банкам запретили брать комиссии с физлиц за снятие долларов со вкладов или счетов. Такое ограничение будет действовать до 9 сентября 2022 года, говорится в сообщении регулятора.
Так, Совет директоров Банка России запретил кредитным организациям взимать комиссию с россиян при снятии долларов со счетов и вкладов вне зависимости от валюты счета или вклада. Также Центробанк запретил брать комиссию за конвертацию иностранных валют в доллары США, если эта конвертация проводилась для последующей выдачи наличных долларов, отмечает регулятор.
При этом банки, которые получили комиссию за выдачу россиянам наличной валюты с 9 марта 2022 года, должны вернуть ее обратно в течение трех дней после получения заявления от клиента, сообщают в ЦБ РФ.
Bankiros.ru
В том числе регулятор уточнил временный порядок выдачи средств с валютных вкладов и счетов. Правила действуют до 9 сентября этого года. Выдача наличной валюты со счетов, открытых до 9 марта, будет происходить в долларах США по курсу банка.
СберКарта«При этом выплачиваемая физическому лицу сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам иностранных валют Банка России для конвертации иных валют в доллары США».
О чем это говорит? Если человек захочет снять доллары со счета ( не более 10 тысяч), но у него, допустим, был счет в евро, то при конвертации банк фактически должен использовать либо официальный курс Центробанка, либо еще более выгодный для гражданина курс.
Bankiros.ru
При этом если счет был открыт после 9 марта, то снять наличную валюту не получится, средства можно будет получить только в рублях. В таком случае выплата произойдет без ограничений по текущему курсу банка. Главное – банк не может занижать курс, поскольку нижней планкой будет выступать официальный курс ЦБ РФ на день расчета выплаты.
С 12 марта россияне также не смогут снимать валюту, если она была переведена в России из иностранного банка или с электронного кошелька. Получить средства возможно будет только в рублях. Конвертация проходит по курсу банка, а выплачиваемая сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам Банка России.
Умная карта Мир
По сообщениям регулятора, ЦБ РФ расширит временной диапазон расчета официального курса доллара к рублю, а также упростит порядок установления курса евро к рублю. Согласно документу, Центробанк намерен устанавливать официальный курс доллара на основе данных Мосбиржи о средневзвешенном курсе валют по сделкам, заключенным с 10:00 до 16:30 мск.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, в каких российских банках можно оформить карту UnionPay, и сколько это будет стоить?
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Они что-то знают: почему банки начали бояться валюты
МОСКВА, 26 авг — ПРАЙМ, Елена Гуринович. Работающие в России банки все чаще вводят комиссии за прием наличной валюты недружественных стран, а некоторые из них совсем перестают покупать доллары и евро через кассы.
Почему они не хотят связываться с «токсичной» валютой — объективные причины или просто страхи? Может ли случиться, что доллар в конечном итоге станет для клиентов российских кредитных организаций обычной бумагой — разбирался «Прайм».
В течение нескольких дней сразу два крупных банка объявили, что ограничивают покупку наличной валюты у россиян или вводят комиссию за внесение евро и долларов на счета. Так, с 28 августа «Юникредит банк» устанавливает комиссию в 5 процентов на внесение наличных долларов и евро. Со вторника, 22 августа, Ситибанк приостановил покупку долларов и евро в кассах отделений.
В начале июля комиссии за внесение наличных евро и долларов через свои банкоматы до максимум 10 процентов ввел «Тинькофф банк». С 1 августа Райффайзенбанк приостановил прием долларов и евро через кассу у физлиц. С 16 августа «Ренессанс Банк» также ввел комиссию 10 процентов за внесение в кассах наличной валюты свыше 10 тысяч долларов и евро в день.
«Дочки» потирают ручки
На самом деле все чуть сложнее, чем кажется на первый взгляд. «Комиссии на внесение на счет наличных долларов и евро в основном вводят дочки иностранных банков», — подчеркнула главный аналитик «Совкомбанка» Наталья Ващелюк. Причина — возможное усиление санкционного давления со стороны недружественных стран.
Однако часть российских банков также ужесточают условия приема наличных долларов и евро. Это вполне может быть обусловлено особенностями управления ликвидностью.
По мнению начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, банки были вынуждены вводить комиссии за пополнение счетов в валюте недружественных стран из-за проблем, связанных с мощным навесом ликвидности.
Под подушками у россиян на 1 июля 2023 года оказалось иностранной валюты на сумму 96 миллиардов долларов долларов — на 12,3 миллиардов долларов больше, чем на 1 февраля 2022 года.
По курсу выше 90 рублей за доллар население активно избавляется от наличных.
«Образовался профицит наличной токсичной валюты, банки ею «затоварены», — пояснил эксперт.
С безналичными долларами и евро те же проблемы. «Особенно в связи с тем, что Райффайзенбанк, бывший важным оператором на российском рынке трансграничных транзакций в евро и долларах, сворачивает свои операции в России», — пояснил собеседник агентства.
Все эти процессы вызваны санкциями и выдавливанием России с рынка токсичной валюты, добавил он.
«Детокс» для экономики
Осадчий также напомнил, что после ввода против России беспрецедентных санкций со стороны стран Запада в стране процесс дедолларизации вышел на новый уровень.
Средства физлиц в токсичной валюте в российских банках за февраль 2022 — июнь 2023 года сократились более чем в два раза — на 55,9 процентов или на 52,5 миллиардов долларов — с 93,9 миллиардов долларов на 1 февраля 2022 года до 41,4 миллиардов долларов на 1 июля 2023 года. Средства юрлиц в валюте недружественных стран в российских банках за тот же период сократились еще сильнее — на 58,7 процентов или на 90,3 миллиарда долларов — со 153,9 миллиардов долларов на 1 февраля 2022 года до 63,5 миллиардов долларов на 1 июля 2023 года.
«Дедолларизация и деевроизация российской экономики сопровождается ее юанизацией», — считает специалист. «Доля средств юрлиц в российских банках в нетоксичных валютах (преимущественно в юанях) выросла фактически с нуля на 1 февраля 2022 года до 43 процентов на 1 июля 2023 года», — добавил он.
Физлица более консервативны: доля средств физлиц в российских банках в нетоксичных валютах (также преимущественно в юанях) выросла фактически с нуля на 1 февраля 2022 года всего до 14 процентов на 1 июля 2023 года.
Фантики под подушкой
Но, конечно, многие из тех, кто привык при помощи наличных долларов и евро избегать последствий инфляции для российского рубля, не спешат продавать недружественную валюту. Ведь курс может стать еще выше, и об этом предупреждают некоторые аналитики валютного рынка.
При этом остается — пусть и не слишком высокая — вероятность полного прекращения оборота наличных долларов США и евро, предупреждает директор федерального методического центра по финансовой грамотности, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Денис Перепелица.
«Теоретически власти США и ЕС могут объявить определенные серии банкнот (которые были выпущены для России, например) недействительными. «Тогда часть денежных знаков в обороте в России действительно превратится в «бумагу», — объясняет он.
Однако перед тем, как принимать столь серьезное решение, ЕЦБ или ФРС будет оценивать возможные последствия этого шага. «Это будет международный прецедент, который еще больше ослабит позиции доллара на международной арене, что крайне невыгодно США». — рассуждает экономист. Кроме того, неясно, что делать с банкнотами, которые осели в других странах — их-то владельцы ни в чем не виноваты.
Но и полностью исключать такое развитие событий не стоит. Перепелица привел в пример ситуацию с купюрами номиналов в 500 евро. Их перестали принимать к обмену в большинстве регионов планеты, так как ЕС вывел их из обращения внутри стран региона. «Так что те граждане, которые копили евро в данных купюрах, теперь с трудом могут их реализовать», — отметил он.
Новые правила ЦБ: Банкам разрешили выдавать наличные с валютных счетов по собственному курсу — Газета.Ru
Центробанк продлил запрет на комиссии при выдаче валюты со счетов и вкладов физлиц, а также запрет на комиссии за конвертацию иностранных валют в доллары США и евро.
Кроме того, регулятор разрешил кредитным организациям выдавать клиентам наличные с валютных счетов в рублях по курсу банка. Подробнее — в материале «Газеты.Ru».
Банк России продлил запрет на взимание комиссии за выдачу валюты со счетов и вкладов физических лиц еще на полгода — до 9 марта 2023-го.
«Далеко от предсказаний гибели». На Уолл-стрит ошиблись в негативных прогнозах об экономике РФ
Ведущие инвестиционные банки ожидали, что Россия понесет серьезный экономический ущерб после введенных…
29 августа 19:25
«Совет директоров Банка России продлил до 9 марта 2023 г. запрет для банков взимать комиссию с физических лиц при выдаче им валюты с вкладов или счетов», — говорится также в сообщении на сайте регулятора.
Также до 9 марта будет действовать запрет на комиссии за конвертацию иностранных валют в доллары США и евро, если конвертация проводилась для последующей выдачи средств.
ЦБ запретил банкам взимать комиссию с физлиц при выдаче иностранной валюты с их счетов 11 марта. Также банки обязали вернуть клиентам-физлицам ту комиссию, которую они получили при выдаче наличных с 9 марта.
По курсу банка
Центробанк также разрешил банкам выдавать клиентам наличные с валютных счетов и вкладов, зачисленные с 9 сентября, в рублях по курсу банка. Сейчас же выдаваемая банками сумма не может быть меньше, чем рассчитанная по официальному курсу ЦБ.
«При этом по-прежнему валюта, зачисленная с 9 марта до 9 сентября 2022 года выдается в рублях по курсу банка, но сумма должна быть не меньше, чем рассчитанная по официальному курсу Банка России на день выплаты», — отмечает регулятор.
Ограничение, согласно которому россияне могут снять с валютных вкладов, открытых до 9 марта, не более $10 тыс. (или эквивалент в евро), остается в силе. Выдача иностранной валюты осуществляется в долларах США или евро, независимо от валюты вклада или счета.
Также до 9 марта следующего года Центробанк продлил запрет на покупку гражданами на территории России иностранной валюты. Кредитные организации имеют право продавать только евро и американское доллары, поступившие в их кассы после 9 апреля 2022 года.
Валютные обязательства в рублях
Президент России Владимир Путин подписал указ, разрешающий попавшим под санкции банкам выполнять валютные обязательства в рублях.
«Люди научились приспосабливаться, а не бунтовать». Западные СМИ поспорили об экономике РФ
Как пишет The Economist, мало кто думал, что экономика России «продержится» шесть месяцев после…
27 августа 13:04
«Выраженные в иностранной валюте обязательства по договорам банковского счета (вклада), заключенным между кредитными организациями, в отношении которых [иностранными государствами введены санкции], и клиентами, являющимися юридическими лицами, признаются исполнением надлежащим образом, если [они] исполнены в рублях в сумме, эквивалентно стоимости обязательств в иностранной валюте», — говорится в документе.
Ненадежные валюты и инфляция
Президент Владимир Путин, выступая накануне на Восточном экономическом форуме, заявил, что «доверие к доллару, евро и фунту стерлингов» утрачено. Сами валюты он назвал «ненадежными» и «скомпрометировавшими себя». Поэтому «Газпром» с китайскими партнерами решили перейти на рубль и юань в пропорции «пятьдесят на пятьдесят» при оплате поставок газа, подчеркнул политик.
«Недальновидными действиями западных властей подстегнута глобальная инфляция: она уже обновила многолетние рекорды в развитых экономиках По итогам июля инфляция в США составила 8,5 процента. У нас она сейчас где-то 14 с небольшим. Но тенденция (в России. — «Газета.
Ru»), в отличие от западных экономик, на снижение Думаю, что по результатам года у нас будет где-то 12 процентов А что происходит у наших соседей? В Германии — 7,9 сегодня, в Бельгии — 9,9, в Голландии — 12, в Латвии — 20,8 процента инфляция, в Литве — 21,1, в Эстонии — 25,2», — констатировал президент.
Почему брокеры массово отменяют бесплатное хранение валюты на счетах? — Деньги на vc.ru
{«id»:472003,»gtm»:null}
За годы бурного роста отечественного фондового рынка россияне перестали атаковать обменники и отделения банков, чтобы в кризис купить наличные доллары и евро или запастись ими для путешествий. Покупка валюты на биржевом и внебиржевом рынке через брокерское приложение стало признаком финансовой грамотности. Валюта стала копиться не только на вкладах, но и на брокерских счетах и ИИС.
Летом 2022 года у граждан РФ с валютой одни проблемы. Многие крупные банки ввели комиссии за ведение счетов в долларах и евро. Затем появились прецеденты и на фондовом рынке. Frank Media выяснили, почему так происходит.
Брокеры не хотят говорить о перспективах введения комиссий за хранение валюты. В начале июля Frank Media опросили 15 брокерских компаний о тарифных планах. Лишь три брокера — «КИТ Финанс», «БКС Мир инвестиций» и «Вектор Икс» — подтвердили, что не собираются вводить комиссии. Однако «БКС Мир инвестиций» и «КИТ Финанс» на днях изменили свои планы:
Такие прецеденты продолжатся, уверяют собеседники Frank Media. Скорее всего банки (и брокеры, входящие в банковские группы — FM) один за другим начнут вводить подобные комиссии и ограничения.
Им тяжело зарабатывать в валюте, так как нет валютного кредитования, ставки по валютным вкладам с учетом комиссий фактически стали отрицательными, говорит ведущий аналитик «КИТ Финанс» Дмитрий Баженов.
«Банки и брокеры не хотят платить за размещаемую у них валюту, которая им, по сути, не нужна. Возможности для ее размещения ограничены, а дефицита не наблюдается, что особенно хорошо заметно по продолжающемуся укреплению рубля», — согласен ведущий аналитик отдела глобальных исследований «Открытие Инвестиции» Олег Сыроваткин.
В своей колонке в «Ведомостях» предправления «Тинькофф банка» Станислав Близнюк объясняет проблемы санкциями:
Российские банки проводят долларовые платежи через корсчета в американских банках. За последний месяц (за июнь 2022- FM) мы видели, что корсчета целого ряда российских банков оказались заблокированными. Равно как и все активы, хранящиеся на них. Есть ли в нынешней ситуации в России банки, которые можно назвать неприкасаемыми? Ответ очевиден.
У брокеров, не входящих в банковские группы, как правило, есть собственные небольшие банки для обслуживания клиентов. Такие банки держат корсчета в более крупных и валютные платежи осуществляют через них. Проблемы больших банков могут отразиться на брокерах.
Так, когда в конце июня «Уралсиб» перестал проводить валютные платежи своих контрагентов, объяснив закрытие счетов локальных бизнес-партнеров политикой иностранных банков-корреспондентов, «Финам» был вынужден временно приостановить валютные операции для клиентов.
Помимо корсчетов за границей банки и брокеры могут хранить валюту в Национальном клиринговом центре (НКЦ). НКЦ выполняет функции клиринговой организации и центрального контрагента на финансовом рынке. От него зависит стабильность торгов валютой на Мосбирже. НКЦ сейчас под угрозой санкций, признал ЦБ.
Первый зампред ЦБ Владимир Чистюхин заявил:
Риски есть и, действительно, мы считаем, что наиболее правильным решением для того, чтобы справиться с этими рисками, является уменьшение валютной позиции участников НКЦ
Санкции против НКЦ Баженов называет «самым главным риском» для брокеров.
Почему хранение валюты в перспективе невыгодно участникам рынка, объяснил директор департамента по продажам финансовых продуктов и услуг брокер «Вектор Икс» Сергей Звенигородский:
Учитывая сложности с обслуживанием валютных счетов и логистику самих переводов, хранение валюты становится все более токсичным средством сохранения капитала для финансовых институтов.
Повышается стоимость самих транзакций, что неизбежно влечет за собой снижение маржинальности операций, в том числе и убытков. Работать с валютой все сложнее из-за проблем у основных участников рынка.
Крупный бизнес перекладывает часть своих обязательств на потребителей, пока генерируются дополнительные расходы. Мера временная, но пик еще впереди.
Ведущий аналитик отдела глобальных исследований «Открытие Инвестиции» Сыроваткин уверен, что даже при сохранении статуса-кво комиссию за хранение валюты в том или ином виде введет большинство банков и брокеров.
Подпишись на наши Telegram-каналы Frank Media и Frank Media Invest, чтобы быть в курсе самых важных новостей из мира финансовых рынков и инвестиций. Без анонимности и фейков.
Банки вводят комиссии за хранение валюты и ухудшают условия по валютным переводам: что делать с долларами на счетах?
Банки начали вводить плату за хранение валюты на текущих и карточных счетах. В июне о введении таких комиссий сообщили Райффайзенбанк и Тинькофф Банк. По валютным вкладам комиссий никто не вводит, так как у банков просто нет законодательных прав для такого побора.
Тем не менее у валютных клиентов банков и без этого хватает поводов для беспокойства.
До 9 сентября 2022 года и так разрешено снимать наличными со счетов в банках только те доллары, которые поступили туда до 9 марта 2022 года, а теперь еще и за хранение валюты на счетах придется платить.
Что говорит ЦБ?
Реакция Центробанка на новые комиссии не заставила себя ждать. В информационном письме для банков регулятор указал, что считает недопустимым вводить комиссии «без получения выраженного клиентом конкретного, информированного и сознательного согласия на применение новых тарифов».
Проще говоря, ЦБ настоятельно не рекомендует банкам вводить плату за обслуживание валютного счета без личного разрешения клиента.
Как отреагировали банки?
Уже после разъяснений регулятора Тинькофф Банк вновь изменил условия обслуживания валютных счетов, а заодно и установил лимиты на SWIFT-переводы.
По сравнению с первоначальной редакцией банк повысил порог для бесплатного обслуживания счета в валюте: сначала предполагалось, что комиссия будет взиматься при остатке на счете от 1 000 долларов, теперь на счете бесплатно можно держать до 10 000 долларов. За сумму сверх лимита придется платить комиссию — 1% в месяц.
https://www.youtube.com/watch?v=pEEIAIxkqUA\u0026pp=YAHIAQHwAQGiBhUB1dn6O0p1UAen2qZmatoweC6x6rM%3D
Кроме того, «Тинькофф» ввел минимальный порог для SWIFT-переводов — 20 000 долларов, а также плату за все входящие SWIFT-переводы — 3% от поступившей суммы.
Свое решение банк назвал «вынужденной мерой, связанной с ограничениями иностранных банков и, как следствие, снижением объема обрабатываемых ими платежей клиентов российских банков».
Стоит отметить, что в заявлении банка об изменении тарифов нет ни слова про «сознательное согласие клиентов». По телефону горячей линии «Тинькофф» на вопрос о письме ЦБ ответили, что в банке его «изучают».
Другие банки, объявившие о введении комиссии за обслуживание валютных счетов, пока тоже не отказались от своих планов.
«После запрета ЦБ на комиссии по валютным счетам банки решили «отыграться» на валютных переводах. Появляются ограничения на сумму минимального перевода валюты за рубеж через SWIFT и даже комиссия за входящие переводы на сумму менее 200 долларов — такого в нашей банковской системе еще не было никогда.
Ситуация говорит о том, что кредитным организациям не нужны валютные пассивы и, соответственно, не очень-то хочется нести лишние обязательства перед вкладчиками в иностранной валюте.
Возможно, что ЦБ и эти нововведения тоже запретит, но у россиян такие перемены могут надолго отбить охоту держать валюту в банках», — отмечает Наталья Мильчакова, ведущий аналитик банка «Фридом Финанс».
Что делать?
Первое, что приходит в голову, — как можно быстрее бежать из банка с комиссиями. Но прежде чем выводить куда-то доллары, посчитайте, в какую сумму обойдется «эвакуация».
За валютные переводы банки всегда брали комиссию минимум в 1% от суммы, а сейчас начинают в разы повышать ставки. Поэтому сравните сумму за перевод с размером платы за обслуживание валютного счета.
Может оказаться, что выгоднее будет оставить деньги на счете.
Менять доллары на рубли сейчас тоже не лучшее время. Текущие котировки доллара откровенно непривлекательны для конвертации валюты.
«Снижение предложения со стороны экспортеров в связи с корректировкой обязательств по продаже валютной выручки и восстановление импорта в среднесрочной перспективе могут привести к восстановлению основных мировых валют относительно рубля, что даст возможность для конвертации по более высоким курсам. Так, на наш взгляд, пара доллар/рубль может выйти выше 65 рублей. Такие уровни буду привлекательны не только для граждан, но и для экспортеров», — комментирует Богдан Зварич, главный аналитик Банки.ру.
От 12,5% и выше: 5 выгодных накопительных счетов июня
Куда выводить доллары?
Можно перевести деньги в другой банк, который не взимает комиссию, в том числе иностранный, однако в этом случае может не получиться в дальнейшем обналичить эти средства. Еще один вариант — перевод в дружественные валюты. Но здесь, на наш взгляд, выбор невелик: в основном как вариант стоит рассматривать юань, советует Богдан Зварич.
Какие банки делают SWIFT-переводы?
Перевести по SWIFT деньги можно из банков, которые не отключены от системы SWIFT и не находятся под блокирующими санкциями (список банков под санкциями).
Из системно значимых это Росбанк, Газпромбанк, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк и Тинькофф Банк. Также SWIFT-переводы отправляют «Уралсиб», УБРиР, «Русский Стандарт» и другие организации.
Условия и тарифы перевода уточняйте в конкретном банке.
Валютные вклады
Еще один вариант подстраховаться от платы за хранение валюты — положить доллары на депозит. По вкладам банки не имеют права вводить комиссий, это законодательно запрещено.
Ставки по валютным депозитам сейчас в большинстве крупных банках практически нулевые, поэтому на них можно даже не обращать внимание. Выбирать депозит надо, исходя из срока и оперативности доступа к валюте.
С учетом этих критериев оптимальный вариант — вклад до востребования. Он бессрочный, его можно пополнять и, самое главное, с него в любой момент разрешено снимать деньги.
Так что можно положить доллары на вклад, а затем, когда потребуется, перевести их или снять, конечно, если отменят ограничения на выдачу валюты.
Проблема в том, что валютные вклады до востребования сейчас дефицитный продукт.
Среди банков из перечня системно значимых (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Совкомбанк, Московский Кредитный Банк, «Открытие», Росбанк, Райффайзенбанк и Тинькофф Банк) валютные вклады до востребования есть только в двух банках из 13: «До востребования» у Россельхозбанка (доходность — 0,01% годовых, минимальная сумма — 5 долларов) и «До востребования» у МКБ (доходность — 0,01% годовых, минимальная сумма — без ограничений).
Если депозит до востребования не устраивает, можно открыть любой долларовый вклад на максимально возможный срок. Не исключено, что через какое-то время банки и вовсе откажутся от приема новых валютных вкладов. Так, в начале этой недели в ЮниКредит Банке еще можно было открыть долларовый депозит, а уже к концу пятидневки валютные вклады исчезли из продуктовой линейки банка.
Открыв долгосрочный депозит сейчас, можно хоть годами держать на нем деньги и дожидаться выгодного курса продажи или разрешения на снятие долларов.
Для удобства собрали предложения по валютным вкладам системно значимых банков в таблицу.
| Вклад/Банк | Процентная ставка, % годовых | Минимальная сумма | Срок вклада | Дополнительные опции |
| «Альфа-Вклад»Альфа-Банк | 1% | 500 долларов | 3 года | Без пополнения и снятия |
| «Валютный Управляй»Сбербанк | 0,01% | 1000 долларов | 3, 6, 12 месяцев | Можно пополнять и снимать деньги до минимального остатка (1000 / 100 000 долларов) |
| «Первый»ВТБ | 0,1% | 500 долларов | 91 день | Без пополнения и снятия |
| «Копить онлайн»/ «Копить»Газпромбанк | 0,5% | 500 долларов/1 500 долларов | 367 дней | Без пополнения и снятия |
| «Доходный»«Комфортный»,«Пополняемый»Россельхозбанк | 1 — до 0,5%;2, 3 — 0,01% | 1, 2 — 50 долларов;3 — 150 долларов | 1 — 91–1 460 дней;2, 3 — 91–1 095 дней | 1, 2 — без пополнения и снятия.3 — с пополнением без снятия |
Банки собираются использовать банкоматы для обмена валюты
Банки собираются использовать банкоматы для обмена валюты. Такие услуги наиболее актуальны для кредитных организаций с минимальным количеством офисов или вовсе не имеющих таковых, для банков с развитой сетью отделений выгода от предоставления услуги неочевидна. Продажа валюты через банкоматы целесообразна для банков в периоды избытка долларовой и евроналичности.
Новую услугу — обмен валюты через банкоматы — запустил Тинькофф-банк, сообщили в кредитной организации. В результате клиент банка может получить наличные доллары и евро, а с его рублевого счета средства будут списаны по внутреннему курсу.
При этом самый выгодный курс обмена будет в часы работы Московской биржи, однако и он будет отличаться от биржевого. В этот период «спред по долларам составляет плюс 1% к биржевому курсу, а по евро — плюс 3%», отметили в банке.
Кроме того, там пояснили, что услуга обмена валюты доступна клиентам банка по всей России только в его собственных банкоматах, которые выдают доллары и евро, доля которых на сегодняшний момент составляет около 20% от всей сети.
Как рассказал источник “Ъ” на банковском рынке, в ближайшее время еще один крупный банк планирует предоставить аналогичную услугу. «В отличие от «Тинькофф», у этого банка есть отделения, но обмен валюты в банкоматах по планам кредитной организации сможет сделать эту услугу заметно более доступной для его клиентов»,— пояснил собеседник “Ъ”.
До марта 2022 года ряд крупных российских банков позволяли снимать со своих рублевых счетов средства в валюте. Однако после введенных регулятором валютных ограничений они отказались от этого сервиса. Как сообщили в ВТБ, банк ранее предоставлял такой сервис в банкоматах и кассах, но потом перевел обмен валюты только в кассы.
По данным ЦБ, население в июле 2023 года перешло к нетто-продажам иностранной валюты на фоне ослабления рубля. Уже в этом месяце через крупнейшие банки чистые продажи составили 28 млрд руб.
В августе нетто-продажи «токсичной» валюты граждан в крупнейших банках достигли 64,1 млрд руб. Эксперты считают, что спрос со стороны граждан на недружественную валюту в последнее время восстановился.
Как сообщили в банке «Русский стандарт», в сентябре число наличных покупок долларов было в 2,8 раза выше, чем продаж, а евро — на 19% больше.
Как отмечают банкиры, банкам с развитой филиальной сетью сервис обмена валюты через банкоматы вряд ли будет интересен, поскольку требует затрат на доработку программного обеспечения, инкассацию и ряд других моментов, которые не обязательно окупятся.
«Люди привыкли покупать валюту в отделении — там можно заказать необходимую сумму и быть уверенным, что она ждет клиента в нужное время, можно запросить размен, чтобы не получить всю сумму только крупными купюрами, можно заранее спросить курс»,— поясняет один из собеседников “Ъ”.
Вместе с тем для «Тинькофф» этот шаг логичный. Глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов отмечает, что «Тинькофф» «как банк без офисов теряет доход с операций обмена наличной валюты, а такое решение позволит ему выйти на этот рынок».
«После того как в начале сентября ЦБ разрешил банкам продавать не только ту валюту, которую он купил после 9 апреля 2022 года, кредитные организации стали активно торговать избытками наличных долларов и евро через отделения, что для банка «Тинькофф» было недоступно»,— говорит другой источник “Ъ”.
В свою очередь, глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров предполагает, что банк наверняка проводил исследование востребованности услуги, однако целевые клиенты ее не очень очевидны. Кроме того, остается вопрос, где «Тинькофф» «планирует брать наличную инвалюту для таких операций, ведь покупать ее у клиентов он не может — нет касс», указывает он.
Максим Буйлов
Названы три валютные ловушки для россиян — МК
Российские банки стремятся избавиться от наличных долларов и евро. Такой вывод можно сделать из последних новостей о введении комиссии за их прием в крупнейших кредитных организациях.
Детали могут отличаться: где-то вводится комиссия на пополнение в банкоматах, через перевод или в кассах, где-то она двузначная и доходит до 50%, как у одной «дочки» австрийской финансовой группы, где-то скромная.
Причины такого поведения финорганизаций «МК» обсудил с главой аналитического управления банка БКФ Максимом Осадчим.
— Почему банки буквально друг за другом начали вводить комиссии за прием валюты?
— На рынке образовался мощный «навес» ликвидности: под подушками у россиян на 1 июля 2023 года скопилась иностранная валюта на сумму $96 млрд — на $12,3 млрд больше, чем на 1 февраля 2022 года. Большая часть этой суммы — доллары и евро.
Для справки: $96 млрд стодолларовыми купюрами весит 960 тонн. По курсу выше 90 рублей за доллар население охотно избавляется от наличных долларов.
Образовался избыток, профицит наличной токсичной валюты, банки ею «затоварены», вот они и вводят большие комиссии, чтобы отпугнуть народ.
Эта ситуация усугубляется тем, что рынок наличной токсичной валюты в значительной степени изолировался от рынка безналичной токсичной валюты: банки испытывают проблемы с превращением наличных долларов и евро в безналичные.
Соответственно, кредитные организации вынуждены вводить комиссии за пополнение счетов в токсичной валюте, несмотря на прошлогоднее заявление ЦБ РФ о том, что регулятор считает недопустимым одностороннее установление комиссий на обслуживание счетов и вкладов.
— Такие проблемы у банков возникли из-за санкций?
— Да, трудности с превращением наличной валюты в безналичную возникли из-за действующий ограничений: США и ЕС ввели эмбарго на поставки наличных долларов и евро в Россию.
До 24 февраля 2022 года из России в США и обратно регулярно летали самолеты со штабелями наличных долларов. Превращение больших объемов наличных долларов в безналичные и обратно было дешевым удовольствием.
Однако с 24 февраля эти «долларовые» рейсы прекратились.
Более того, из-за остановки «долларовых рейсов» рынок наличных долларов разделился на три различных сегмента: рынок «синих» долларов, рынок «зеленых» долларов с большим портретом и отдельно — с маленьким.
Это связано с тем, что оптовые покупатели наличных долларов — в первую очередь, импортеры — предпочитают новые, «синие» доллары, которые соответственно, стоят дороже. А «зеленые с большим портретом» — самые старые — идут с наибольшим дисконтом.
Удары санкций разбили единый валютный рынок на части, привели к его фрагментации.
Недавний массовый отказ банков принимать наличную валюту через банкоматы как раз связан с этим эффектом: дело в том, что банкоматы «не различают» эти разновидности долларов, а изменить программное обеспечение банкоматов «недружественного» производства проблематично из-за санкций.
— А новость об увеличении с сентября комиссии до 50% за перевод долларов в российском банке-«дочке» австрийской финансовой группы как-то повлияла на ситуацию?
— Да, это усилило проблемы на рынке безналичной токсичной валюты. Этот банк с австрийскими корнями являлся «порталом» для российских денег в ЕС и США, важным оператором трансграничных транзакций в евро и долларах, а теперь он сворачивает свои операции в нашей стране.
Биржевой рынок безналичной токсичной валюты «обмелел». Поэтому относительно небольшие всплески спроса на доллары и евро способны вызвать большие движения.
Именно такой «шторм в луже» мы наблюдали в середине августа, когда был пробит психологически значимый уровень в 100 рублей за доллар.
Эти процессы вызваны санкциями, выдавливанием России из рынка токсичной валюты, изгнанием из «долларо-еврового рая». В результате средства населения в токсичной валюте в российских банках за февраль 2022 – июнь 2023 года сократились более чем в два раза, на 55,9% или на $52,5 млрд: с $93,9 млрд на 1 февраля 2022 года до $41,4 млрд на 1 июля 2023 года.
— У бизнеса идет тот же процесс?
— Там он ещё заметнее. Средства компаний в токсичной валюте в российских банках за тот же период снизились сильнее — на 58,7% или на $90,3 млрд, со $153,9 млрд на 1 февраля 2022 года до $63,5 млрд на 1 июля 2023 года.
— А что происходит с дружественными валютами?
— Дедолларизация и деевроизация российской экономики сопровождается ее юанизацией.
Происходит замещение долларов и евро юанями, доля средств юрлиц в российских банках в нетоксичных валютах (преимущественно в юанях) выросла фактически с нуля на 1 февраля 2022 года до 43% на 1 июля 2023 года.
Граждане, правда, более консервативны: доля средств физлиц в российских банках в дружественных валютах (также преимущественно в юанях) выросла за тот же период всего до 14%.
— Как подобные изменения сказываются на интересах обычных граждан, рядовых вкладчиков?
— Россияне уже попали в ловушку валютных вкладов: в марте 2022 года валютные сбережения были «полузаморожены», то есть выплаты с вкладов осуществляются не в валюте, а в рублях, причем в случае поступления валюты с 9 сентября 2022 года — по внутреннему курсу банка.
А внутренний курс устанавливается, как банкиру подсказывает его совесть. Причем это ограничение введено на все валютные вклады — и в токсичных, и в дружественных валютах.
Поэтому считаю: пока действует это ограничение, открывать вклады в иностранной валюте в российских банках неразумно.
—А сегодня россиянам угрожают валютные ловушки?
— Сейчас начинают формироваться очертания второй ловушки, на сей раз на рынке наличной валюты. Следует напомнить, что в СССР хранение валюты и сделки с нею жестко карались, вплоть до расстрела. Соответствующая статья УК РСФСР 88 поэтично называлась в народе «бабочка».
У денег нет родины. Или, точнее, как говорили древние римляне, где им хорошо – там родина. А большим деньгам не слишком-то комфортно в России — рубль скачет, ставки растут, ограничения на валютные вклады и на вывод капитала вводятся — сплошная неразбериха. Да еще и налог на сверхприбыль ввели в качестве вишенки на торте.
Поэтому мы наблюдаем непрекращающийся процесс оттока валютных вкладов за рубеж.
За период спецоперации, с февраля 2022 года по июнь текущего года, валютные депозиты граждан в российских банках сократились почти наполовину — на $43,9 млрд, или на 49,2% до $45,3 млрд на 1 июля 2023 года.
В то же время валютные депозиты россиян в иностранных банках выросли за тот же период на сопоставимую сумму — на $42 млрд, до $73 млрд.
— Сейчас власти работают над тем, чтобы остановить этот процесс.
— И вот тут-то скрывается третья ловушка: ведь иностранные банки активно блокируют деньги россиян. Вывод денег из России становится все более затруднительным не только из-за ограничений, вводимых государством. Закрываются основные каналы вывода денег за рубеж. Карты, выпущенные российскими банками, мало где обслуживаются за рубежом.
Покинула Россию система денежных переводов Western Union, готовится покинуть нашу страну банк-«дочка» австрийской группы, ставший основным «порталом» для вывода российских денег в Европу. Да и на россиян, и на их деньги смотрят косо в Европе и США.
Однако все эти проблемы худо-бедно решаются бизнесменами через запутанные сети оффшоров, маскирующие «национальность» денег.
— Какой основной вывод можно сделать вкладчикам из всех последних новостей?
— Простой и оптимистичный: живешь в России — сберегай в рублях!
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №29101 от 28 августа 2023
Заголовок в газете: Три валютные ловушки
Загрузка...
