Целевые инвестиции: как накопить миллионы

Умный потребитель

/ 31 августа 2022 14:25

Текст изменился / 3 октября 2023

Многие мечтают зарабатывать 1 000 000, но не знают, как прийти к этой сумме. В статье разобрали несколько актуальных способов и дали совет желающим выйти на новый финансовый уровень.

Заработать 1 млн можно в найме, предпринимательской деятельности, инвестициях, криптовалютах

Сколько бы вы ни получали — денег всегда недостаточно? Это хороший повод задуматься о повышении доходов, например, до миллиона рублей в месяц. Как сформировать первый крупный капитал и как им управлять, чтобы приумножить? Разбираемся в нашем материале.

Где и как заработать свой первый миллион с нуля в России

Заработать 1 млн рублей можно в найме на хорошей должности, предпринимательской деятельности, инвестициях, криптовалютах. Рассмотрим каждый вариант подробнее.

Наем — распространенный, но долгий способ. Для начала требуется выбрать специальность, получить достаточный уровень образования, а потом устроиться на работу с целью получить опыт и нарастить доход. Вариантов на старте будет немного, но придется добиться привлекательных условий труда, чтобы быстро отложить один миллион рублей.
Предпринимательская деятельность — позволяет работать по принципу «купил подешевле, продал подороже». Это бизнес на китайских товарах на Avito, создание собственной продукции — к примеру, пошив стильной одежды. Объем затрат на старте может быть минимальным. Главное — получая первую прибыль, продолжайте вкладывать ее в масштабирование вашего предприятия. Со временем за счет увеличения оборотов вы выйдете на комфортный уровень доходов и станете миллионером.
Инвестиции — вклад в акции, облигации, фонды и иные инструменты фондового рынка. Часть из них, к примеру ОФЗ, — наименее рисковые, но доходность сопоставима с банковским депозитом. Другая часть — корпоративные облигации, акции — требуют большего риска. Поэтому к инвестициям стоит подготовиться, а лучше распределять вклады вместе с брокером, чтобы не потерять все деньги.

На текущем этапе вы наверняка хотите получить прирост капитала, а не жить на дивиденды.

Советуем вам акции роста — это ценные бумаги перспективных компаний, которые пока не имеют прибыли, но обладают мощным потенциалом для роста за счет уникальности продукта.

В России перспективными считаются интернет-компания «Яндекс», маркетплейсы Ozon и Wildberries, а также другие, менее известные компании.

Криптовалюты — это очень прибыльные активы, вокруг которых не утихают споры. Несколько лет назад многие называли крипту «золотой антилопой», а кто-то обходил этот рынок стороной. В марте 2023 года после истории с криптобанком Silvergate и падением биржи лагерь криптоненавистников вырос. Однако уже летом этого же года инвесторы и финансовые эксперты заговорили о том, что в будущем криптовалюта станет супердоходным инструментом. Как видите, у каждой медали две стороны, поэтому инвестировать в крипту тоже стоит с осторожностью, рациональный подход никто не отменял.Криптовалюту или майнят, то есть «добывают» самостоятельно, или покупают с прицелом на дальнейший рост стоимости. Среди перспективных криптовалют выделяют несколько:
- Bitcoin (BTC),
- Ripple (XRP),
- Solana (SOL),
- Litecoin (LTC),
- Ethereum (ETH).

«Случайные» способы — иногда для заработка 1 млн можно не прилагать никаких усилий. Его можно получить в виде наследства или в лотереях, на ставках в букмекерских конторах. Только шансы сорвать куш невысоки — как показывают истории многих людей, в лотерею и на ставках больше проигрывают, чем выигрывают. Мы подробно писали о том, какова вероятность выиграть в лотерею. Но если вам повезло, важно правильно распорядиться свалившимся на вас состоянием. Нужно поменять мышление, чтобы избежать необдуманных покупок.

Традиция обозначать денежные единицы перечеркнутыми буквами появилась в Древнем Риме, чтобы не путать их обозначение с обычными буквами и цифрами.

Чтобы за год накопить миллион, нужно откладывать около 84 тысяч в месяц. Сумма очень большая для тех, кто в найме получает не более 60–70 тысяч рублей, а то и меньше в зависимости от региона.

Поэтому способ с накоплением подойдет людям с зарплатой свыше 150 тысяч.

Но даже свободные 50 тысяч рублей можно вложить в инвестиции (в сопровождении эксперта) или же перевести на сберегательный счет под выгодный процент.

Пассивный доход — это не мечта, а реальность! Простой и проверенный способ для заработка — вклад в Совкомбанке. Когда вы откроете вклад, то получите:

доходность до 11,5% годовых;
возможность выбрать условия, подходящие именно вам;
дополнительное страхование средств от государства.

Гарантированный доход без лишних рисков позволит вам приумножить накопления и защитить их от инфляции.

https://www.youtube.com/watch?v=RT8Mrf-48hI\u0026pp=ygVN0KbQtdC70LXQstGL0LUg0LjQvdCy0LXRgdGC0LjRhtC40Lg6INC60LDQuiDQvdCw0LrQvtC_0LjRgtGMINC80LjQu9C70LjQvtC90Ys%3D

Если зарплата небольшая, но накопления необходимы, откладывайте хотя бы 10–15% от общей суммы дохода. По возможности — больше. Безусловно, часть отложенных средств «поглотит» инфляция, поэтому лучше рассмотреть инвестиции в разные финансовые инструменты, это оптимальный вариант.

Заработать 1 миллион рублей — реально, даже в отсутствие стартовых вложений. Вот несколько общих рекомендаций.

Начинайте откладывать как можно раньше. Чем больше вы отложите, тем больше получите в будущем за счет механизма сложного процента. Даже используя консервативные инструменты вроде банковского вклада, можно увеличить сумму своих накоплений — ищите выгодные предложения и высокодоходные вклады.
Растите профессионально. Поднимайте уровень образования на курсах повышения квалификации, изучайте иностранные языки. Будьте проактивными при общении с коллегами или контрагентами. Масштабируйте свое дело либо поговорите с начальником о повышении зарплаты и переходе на новую должность. Так вы получите больше возможностей делать накопления. Как говорил Уоррен Баффетт, лучшая инвестиция — это инвестиция в себя.
Ищите варианты дополнительного дохода. Какой бы классной ни была постоянная работа, дохода от нее может быть недостаточно. Присмотритесь к вариантам дополнительного заработка: разовые подработки, вроде написания дипломной работы, или постоянные варианты, к примеру, работа курьером. Также можно заняться мелким предпринимательством или оказывать услуги как самозанятый. Получение дополнительного заработка приблизит вас к миллиону и, возможно, к обретению финансовой независимости.

Разумно тратьте. Покупайте только необходимые вещи на выгодных условиях: пользуйтесь беспроцентной рассрочкой, получайте кешбэк за покупки, ищите акции и экономичные предложения. Это изменит ваши финансовые привычки.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку на срок до 24 месяцев. Закажите Халву в форме ниже, и курьер привезет ее вам!

Растите профессионально и развивайтесь

Партнерский маркетинг — заработок на интернет-рекламе разных товаров и услуг через партнерские ссылки. Если вы ведете блог или телеграм-канал, то можете публиковать объявления о других блогерах или давать ссылки на предложения компаний. Тогда вы будете зарабатывать проценты или фиксированную сумму на каждом действии вашей целевой аудитории: выкупе заказа, заполнении анкеты/заявки, скачивании приложения, оформлении подписки. В среднем такой вариант приносит до 500 тысяч рублей в месяц пассивного дохода — в зависимости от условий соглашения с рекламодателем.
Фриланс — возможность продавать свои или чужие услуги в интернете и офлайн. Например, создание визуального или текстового контента для одного-двух заказчиков в месяц приносит до 150 тысяч рублей. Это может стать дополнительным заработком.

Средняя зарплата россиян, по данным агентства FinExpertiza, в 2022 году составила 100 тысяч рублей в центральных регионах. В Москве, например, некоторые специалисты получают около миллиона рублей ежемесячно — размер оплаты труда зависит от компетенций, задач и профессионального уровня. Кроме найма есть и другие способы получить такую сумму на руки.

Активные способы

Предпринимательская деятельность. Здесь уже сложно говорить об элементарном бизнесе «купи — продай». Доход от 1 млн рублей в месяц достигается за счет серьезных вливаний, в том числе первоначального капитала.

Если вы им располагаете, а также если у вас есть перспективная идея, то дерзайте. Только помните, что предпринимательская деятельность сопряжена с рисками.

Особенно будьте осторожны с кредитами на развитие своего дела — выбирайте только надежные банки.

https://www.youtube.com/watch?v=RT8Mrf-48hI\u0026pp=YAHIAQE%3D

Если вы горите идеей об открытии своего бизнеса, мы можем помочь! В Совкомбанке доступны кредиты для предпринимателей до 30 млн рублей. Вы составили бизнес-план и знаете, сколько средств понадобится для открытия собственного бизнеса? Смело рассчитывайте кредит и ежемесячный платеж на специальном калькуляторе!

Рассчитать кредит

Для того чтобы стабильно зарабатывать 1 млн в месяц, нужно использовать консервативные варианты вложений. Использование акций или биржевых фондов, вложения в криптовалюту могли бы принести больше денег, но они сопряжены с рисками. Можно не только не заработать миллион в конкретном месяце, но и потерять часть капитала.

Также важно понимать, что учитывая невысокие доходности пассивных инструментов, нужен будет серьезный капитал. Еще один негативный момент — это инфляция, которая будет отнимать у вас бóльшую часть заработанного, ведь реальная стоимость денег снижается. Среди способов выделяют:

Банковский депозит. Средняя доходность вкладов на начало 2023 года составляла 6,79–7,5% годовых. Чтобы вклад приносил 1 млн в месяц, разместите около 150–180 млн рублей во вкладах.

Важно: учитывайте, что Агентство по страхованию вкладов страхует только сумму до 1,4 млн рублей в одном банке. Чтобы разместить 180 000 000 безрисково, понадобится открыть вклады примерно в 130 банках.

Государственные облигации — надежный инструмент: по уровню доходности он традиционно превосходит вклады. Только учитывайте, что по банковским депозитам есть налоговая льгота, тогда как облигации облагаются налогами в общем порядке — НДФЛ по ставке 13%.

Доходность облигаций федерального займа (ОФЗ) по состоянию на сентябрь 2023 года достигла 11,7–12,2%. Важно учесть, что тело облигации никак не изменится к моменту погашения в отличие от структуры стандартного акционного портфеля.

Но есть загвоздка: чтобы облигации приносили по миллиону в месяц, понадобится стартовый капитал более 100 000 000.

И важно понимать, что вы не будете получать эти деньги каждый месяц — выплаты производятся в соответствии с графиком купонов.

Коммерческая недвижимость — еще один способ получить пассивный доход. Оптимален, если управление активом будет передано управляющей компании, иначе это обычная предпринимательская деятельность. Доходность зависит от многих факторов: типа недвижимости, качества ремонта в ней, площади, расположения и прочих.

В лучшем случае это принесет вам чуть больше 10% годовых. При менее удачном раскладе заработать больше 7-8% вряд ли удастся. А ведь еще частью доходов нужно будет поделиться с управляющей компанией.

Также далеко не факт, что получение дохода от аренды будет сочетаться с ростом стоимости объекта. Цена может стагнировать или даже снижаться.

Способы заработка 1 000 000 рублей в месяц можно условно разделить на активные и пассивные

Акции «голубых фишек» — альтернатива облигациям, вкладам и коммерческой недвижимости. Здесь практически отсутствует риск банкротства, поскольку у многих компаний в капитале есть государственное участие. Да и потенциал роста, учитывая обвал 2022 года, у этих компаний сохраняется. В числе «голубых фишек» выделяют акции «Газпрома», «Лукойла», «Норникеля», Сбербанка, «Новатэка», МТС.

Для заработка первого миллиона можно пойти работать по найму, открыть свое дело, инвестировать, покупать криптовалюту — выбирать вам.

Главное — усердно идти к поставленной цели и не пытаться получить мгновенную прибыль, так как залог высокого дохода — это продуманная стратегия и оценка рисков.

Чтобы сохранить и приумножить состояние, нужно разумно тратить и постоянно стремиться к увеличению доходов.

Помните, что заработать несколько сотен тысяч рублей за месяц очень сложно, но попытаться стоит. Важно сочетать несколько способов заработка — как активных, так и пассивных. Так вы диверсифицируете свои риски и за счет наличия рисковых активов сможете не только жить на проценты, но и наращивать свой капитал.

https://www.youtube.com/watch?v=C-K8ktkB6Xk\u0026pp=ygVN0KbQtdC70LXQstGL0LUg0LjQvdCy0LXRgdGC0LjRhtC40Lg6INC60LDQuiDQvdCw0LrQvtC_0LjRgtGMINC80LjQu9C70LjQvtC90Ys%3D

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме

Артур Сафин

Пишу о финансах, экономике и инвестициях. Надеюсь, вместе мы покажем результаты уровня Уоррена Баффета.

Как откладывать деньги для инвестиций?

Создать капитал и накопить деньги можно даже при маленькой зарплате. Главное, определиться с целями, уметь пользоваться биржевыми инструментами и следовать принятому решению.

Сколько нужно денег для инвестиций

Открыть брокерский счет можно бесплатно, а первый актив приобрести за минмально возможную сумму инвестиций — сотню рублей. В доверительное управление инвесткомпании принимают от 5—10 тыс. долларов.

При этом собрать диверсифицированный портфель получится даже на небольшие накопления.

• 1 тыс. рублей достаточно для покупки первых паев в фондах.

• Чтобы создать самостоятельный портфель по всем правилам из базовых акций или облигаций на российском рынке, нужно больше денег. По оценкам экспертов, это сумма в 300—500 тыс. рублей.

• Выходить на американский рынок рекомендуется с суммой в 100 тыс. долларов.

Выход на фондовый рынок предполагает, что у вас есть финансовый фундамент (сбережения на черный день, возможно, даже страховка имущества или жизни и здоровья), а также отсутствуют дорогостоящие кредиты.

Где взять деньги для инвестиций?

Важно различать капитал и сбережения. Капитал — это деньги, которые приносят доход и не подлежат растрате. Это постоянная (а в идеале постоянно растущая) величина, источник пассивного дохода.

Сбережения — временная сумма, которая собирается под конкретную покупку (или на черный день). Мы сберегаем, чтобы однажды потратить.

Мы собираем капитал, чтобы тратить только доходы, которые этот капитал приносит.

Капитал может быть большим или маленьким, храниться под подушкой или в сложно структурированных продуктах, быть в вашем распоряжении или в доверительном управлении. Все это вопрос выбора стратегии. Главное: вы никогда не притрагиваетесь к нему. Возможно, вы оставите его в наследство детям. Или завещаете на благотворительность, как создатель Microsoft Билл Гейтс и другие миллиардеры.

Когда пора задуматься о накоплении денег?

Как только получите первый доход, скажет вам любой сегодняшний пенсионер. Сложность в том, что перед молодым человеком стоит много более насущных нерешенных задач: образование, собственное жилье, автомобиль, загородный дом, образование детям.

Формирование капитала, как и любая важная, но не срочная задача, всегда будет проигрывать насущным материальным потребностям.

Именно поэтому важно сразу сформировать у себя привычку откладывать маленькую часть доходов на формирование личного фонда благосостояния.

Акции, облигации, фонды, которые генерируют доходы в виде дивидендов и купонов, — это и есть инвестиционный капитал. Чтобы создать его, нужно время, регулярные пополнения и надежная стратегия. Эти усилия окупаются, говорят нам примеры успешных инвесторов, которые могут себе позволить жить на дивиденды. Подробнее о вариантах работы через брокера и управляющую компанию можно прочесть здесь.

Как научиться откладывать деньги?

Со следующей зарплаты? После того, как куплю машину? После отпуска? Такие точки отсчета можно называть до бесконечности. Человек постоянно делает выбор между сегодняшним и будущим потреблением, считают экономисты. Потребляя сегодня, мы лишаем себя потребления в будущем, и наоборот.

Еще одно наблюдение экономистов: равномерность потребления гораздо важнее его уровня. Другими словами, мы гораздо тяжелее переносим падение доходов, чем тот факт, что сосед ездит на более крутой машине.

Доходы снизятся как раз ближе к пенсионному возрасту. Разумно ограничивать потребление сейчас, чтобы восполнить выпавшие доходы в будущем. Но это — выбор каждого. Наша психика устроена так, что сегодняшнее потребление для нас более ценно, чем завтрашнее. Так что наши шансы остаться без средств к существованию в старости довольно велики.

https://www.youtube.com/watch?v=C-K8ktkB6Xk\u0026pp=YAHIAQE%3D

Откладывая даже небольшие суммы, можно собрать значительный капитал. Главное в этом вопросе — самодисциплина и следование плану.

Вот несколько советов, как накопить деньги:

Если денег часто не хватает, систематизируйте финансовые потоки. Учитывайте доходы и расходы с помощью приложений для мобильного телефона или таблицы в Excel. Так вы сможете обнаружить «финансовые дыры» в семейном бюджете. Например, часто такой «дырой» оказывается дача, которая требует много мелких покупок.
Установите лимит трат — как ежедневный, так и недельный — и не выходите за его пределы.
Если после снижения расходов (до разумного уровня) все равно не получается выкроить даже небольшую сумму, чтобы откладывать в инвестиционный капитал, организуйте дополнительный доход. Найдите подработку, добейтесь повышения по службе, откройте бизнес или сдайте бабушкину квартиру в аренду, а полученные средства инвестируйте.
Инвестировать по 10 тыс. рублей в месяц лучше, чем по 120 тыс. рублей в год. Во-первых, так деньги работают дольше и приносят больше дохода, а во-вторых, так формируется полезная привычка. Лучше всего сразу после зарплаты переводить намеченную долю ежемесячного дохода на брокерский счет (или на вклад, в зависимости от стратегии). Немного адаптированный под российские реалии принцип, заявленный Робертом Кийосаки: «сначала плати себе».
Как вариант, воспользуйтесь услугой автоматического ежемесячного пополнения брокерского счета. На него можно переводить, например, кешбэк от операций по вашей карте.

Как застраховать свой капитал

Средства на брокерских и индивидуальных инвестиционных счетах в России не застрахованы от банкротства брокера. Однако ценные бумаги хранятся отдельно, в депозитарии. Так что если брокер лишается лицензии, то активы можно перевести к другому посреднику.

Вот еще несколько способов обезопасить себя от неприятных ситуаций.

Выберите брокера из числа крупнейших по количеству активных клиентов. Как отличить мошенников от настоящих лицензированных инвестиционных компаний, мы писали в статье.
Запросите документы, подтверждающие совершение сделок, — отчеты об операциях и выписки из депозитария. Это поможет доказать факт владения ценными бумагами.
Если не доверяете одному брокеру, разделите свои активы по нескольким.
Не держите крупные суммы на брокерском счете. В случае форс-мажора они пропадут. Лучше их выводить сразу же после продажи акций или реинвестировать. Если нет идей, в какие акции их вложить, купите государственные облигации. Они приносят небольшой доход, но зато их можно быстро продать, когда появится инвестиционная идея.
Диверсификация (распределение инвестиций по разным классам активов) подразумевает, что не весь ваш инвестиционный капитал вложен в биржевые активы.

Как следить за своим инвестиционным капиталом?

Нельзя просто купить акции и облигации и навсегда о них забыть. Помните, что средства, вложенные в биржевые инструменты, нуждаются периодически в контроле. Как читать отчеты брокера по ним, мы рассказываем в этой статье. Ниже рекомендации для тех, кто волнуется о своих финансовых резервах.

Раз в квартал проводите ребалансировку — перераспределяйте деньги между различными активами с учетом меняющейся ситуации в экономике и личной стратегии. Например, вы консервативный инвестор и изначально распределили капитал между акциями и облигациями в пропорции 40:60. Прошло три месяца, и акции выросли быстрее, чем облигации, в результате их доля в портфеле выросла до 50%. Стоит пересмотреть его состав, продать часть акций и докупить облигации.
Диверсифицируйте свои инвестиции, приобретайте ценные бумаги компаний из разных сфер, золото, валюту и пр. Как выбрать подходящие биржевые инструменты, читайте в нашем материале.
Используйте защитные ордера — устанавливайте stop loss и take profit. Это минимальные или максимальные цены, по достижении которых ценные бумаги будут автоматически продаваться. Они помогут избежать убытков и зафиксировать прибыль.
Следите за ситуацией в экономике, изучайте новые сферы инвестиций, специализированную литературу, блоги финансовых аналитиков. Но помните, что решение принимаете вы и ответственность за его последствия лежит на вас.
Абстрагируйтесь от эмоций, опирайтесь на факты и расчеты.
Наметив план действий, придерживайтесь его. Частая смена стратегий означает, что стратегии у вас нет.

Краткое руководство по обращению с инвестиционным капиталом

Определитесь с целями и стратегией. Следуйте плану.
Минимизируйте небиржевые потери: выберите надежного брокера или управляющую компанию.
Инвестируйте регулярно комфортные суммы.
Следите за активами — вкладывайтесь в разные отрасли и инструменты, устанавливайте stop loss и take profit.
Следите за ситуацией в мировой экономике, знакомьтесь с опытом известных инвесторов, новыми отраслями, отчетами компаний, чтобы принимать инвестиционные решения, основываясь на фактах и цифрах, а не на эмоциях.

Открыть счет

Остальные уроки по инвестициям вы можете найти в нашем разделе Обучение.

Анна РОДИНА для Banki.ru

Эксперты рассказали, как накопить на квартиру с помощью инвестиций

МОСКВА, 28 фев — ПРАЙМ, Елена Лыкова. Российские «диванные инвесторы», поддавшись эйфории, приходят на биржевой рынок не только чтобы заработать больше, чем на депозите, но и быстро разбогатеть. Опрошенные РИА Новости эксперты рассказали, можно ли при помощи биржевых инструментов накопить на квартиру, первоначальный взнос или досрочное погашение ипотеки, в том числе и в Москве.

https://www.youtube.com/watch?v=d5A1jamEjCU\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7-bCTmJA1QLX8bO0MJe9wxg%3D%3D

Они также делятся рекомендациями и моделями инвестирования и предупреждают, что не стоит экспериментировать на бирже на последние деньги, не понимая свой риск-профиль, без знаний, без желания тратить время на изучение торговли, но с жаждой «сколотить капитал» в короткие сроки.

Если человек копит на первоначальный взнос по ипотеке, то срок накоплений будет, очевидно, короче ипотеки. Если человек копит на досрочное погашение ипотеки через инвестиции на фондовом рынке, — то тоже срок инвестиций будет короче, отмечает независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.

«Если же человек отказывается от ипотеки и предпочитает накопить полностью собственный капитал для квартиры, минуя кредитование, то срок будет зависеть от: роста цен на недвижимость; выбранных для инвестиций инструментов.

Если это консервативные варианты типа вкладов и ОФЗ, то срок накопления может быть даже дольше, чем если бы человек взял ипотеку.

А если это будут более агрессивные инструменты, причем за время накоплений не будет серьезных обвалов на рынке, то срок накопления на квартиру может быть существенно короче, чем если бы человек брал ипотеку», — говорит она.

Руководитель проектов ИК «Велес Капитал», основатель «Велес Академии» Валентина Савенкова отмечает, что горизонт инвестирования зависит от двух факторов: сколько у человека денег на стартовый капитал для инвестиций и ежемесячные поступления и какой у него инвестиционный профиль.

Аналитики Сбербанка считают, что инвестиционный горизонт при желании заработать на квартиру должен быть достаточно продолжительным. Поскольку работает правило сложного процента, то на долгосрочном горизонте с учетом донесения средств, реинвестирования дивидендов и купонов состояние инвестора увеличивается экспоненциально, отмечают они.

«На фондовом рынке можно не только заработать, но и потерять. Благодаря эйфории об этом в последнее время все забыли, и это очень плохой сигнал для рынков. В целом горизонт планирования будет полностью зависеть от стратегии и отношения к риску самого инвестора», — говорит инвестиционный стратег «Алор Брокер» Павел Веревкин.

«Накопить на квартиру, используя рынок, можно лишь в контексте повышения доходности своих сбережений. На рынке сложно заработать на квартиру – это единичные случаи и требуют опыта, умения и ресурсов, опять же финансовых», — также обращает внимание управляющий активами «БКС Мир инвестиций» Андрей Русецкий.

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ОБЪЕМ ИНВЕСТИЦИЙ

«Здесь всё индивидуально, любые сбережения – это снижение текущего потребления, чем выше доход – тем выше норма сбережений. Открытие депозита и покупка недвижимости – это тоже инвестиции в классическом представлении. Если брать отдельно вложения в фондовый рынок, то у состоятельных россиян это примерно 20% от ликвидных активов, по миру — в среднем 60-40%», — отмечает Русецкий.

Эксперты Сбербанка считают, что надо стараться, чтобы сумма была не менее 10% месячного дохода.

Если предположить, при ежемесячной сумме в 5 тысяч рублей (это 10% от средней зарплаты по России) с учетом дивидендов, купонов и курсовой стоимости бумаг долгосрочная доходность составляет 10% в год, то уже через 10 лет при таких вложениях инвестированная сумма составит 1,11 миллиона рублей, через 20 лет – 3,84 миллиона рублей, через 30 лет – 10,92 миллиона рублей. Конечно, доходность на фондовом рынке не является гарантированной, однако исторически на достаточно длительном горизонте она была положительной, добавляют они.

«С доходом ниже 50 тысяч в месяц на человека – не менее 10% от суммы доходов в месяц. С доходом от 50 до 150 тысяч на человека – 30% от ежемесячных поступлений. С доходом выше 150 тысяч на человека – от 50%», — считает Савенкова.

Наталья Смирнова предлагает рассчитать ежемесячную долю инвестиций самому по следующему алгоритму. Первое — сколько нужно на цель минус имеющийся капитал (кроме заначки) — это искомая сумма.

Второе — делим сумму на количество лет до ее достижения, получаем Х.

Третье — в зависимости от стратегии считаем, сколько нужно ежегодно инвестировать под эту цель: умеренно-консервативная стратегия Х*0,8; умеренная стратегия Х*0,65; агрессивная стратегия Х*0,5.

Например, на квартиру ребенку нужно 4,8 миллиона рублей, при этом есть свободный 1 миллион рублей. Остаток (в нашем примере 3,8 миллиона рублей) делим на количество лет до покупки (допустим, 10), получается 380 тысяч рублей в год (если откладывать на депозит).

Соответственно, умеренно-консервативная стратегия с ожидаемой доходностью чуть выше ключевой ставки ЦБ (облигации на ИИС) – это инвестирование 80% от 380 тысяч рублей в год; умеренная стратегия с доходностью в 2 раза выше ключевой ставки — это 60-70% от 380 тысяч рублей в год; агрессивная стратегия с доходностью в 3 раза выше ключевой ставки – около 50% от 380 тысяч рублей в год.

Если этих денег нет, то тогда анализируем, можно ли увеличить разницу между доходами и расходами, говорит Смирнова.

Валентина Савенкова предлагает посмотреть три варианта с учетом финансовых накоплений и риск-профилей — консервативного, рационального и агрессивного, которые будут влиять на горизонт инвестирования.

Например, целевой суммой накоплений выступают 10 миллионов рублей на квартиру в Москве, по срокам инвестору хочется накопить «чем быстрее, тем лучше», а максимально он согласен инвестировать 20 лет.

Вариант первый: никаких накоплений нет вообще, откладывать в месяц инвестор может минимальную сумму – 20 тысяч рублей. Консервативный инвестор справится с этой задачей через 18 лет, рациональный – через 17, агрессивный – через 16-17.

Вариант второй: есть 1 миллион рублей, в месяц человек готов откладывать 50 тысяч рублей (600 тысяч рублей в год).

Этот вариант ближе всего к ипотеке, и именно по нему имеет смысл сравнивать (когда мы берем ипотеку, у нас должно быть минимум 10%, а лучше 20% первоначального взноса и не менее 50 тысяч – ежемесячный платеж.

Консервативный инвестор накопит на квартиру за 9 лет, рациональный между 8 и 9 годом, агрессивный – за 8.

Вариант третий: если во втором варианте у нас своего рода «ипотека впритык», то третий – более свободная ипотека, например, есть 20% первоначального взноса, откладывать можем по 100 тысяч в месяц. Консервативный инвестор накопит 10 миллионов между 5 и 6 годом, рациональный – через 5 лет, агрессивный – через 4,5 года.

Савенкова обращает внимание: основной прирост с эффектом мультипликатора во всех регулярных инвестициях начинается после 10 лет. За 4 года наш агрессивный инвестор накопил всего 10 миллионов рублей на одну маленькую квартиру на окраине, а через 20 лет у него уже будет почти 100 миллионов рублей на 10 квартир или большую квартиру в центре и еще на загородный дом останется.

ИНСТРУМЕНТЫ ИНВЕСТИРОВАНИЯ

«В текущий момент сильной перекупленности на всех рынках непрофессионалам лучше подальше держаться от рискованных инструментов и сконцентрироваться на более консервативном подходе.

Точки входа в рисковые активы еще будут, но сейчас там делать непрофессионалам точно нечего. С большой вероятностью человек, только что пришедший на биржу, пойдет в акции Tesla, Zoom, Virgin Galactic и т.д.

, ведь их рекламируют буквально из каждого «утюга», — говорит Веревкин из «Алор Брокер».

Русецкий из «БКС Мир инвестиций» отмечает, что на практике встречается следующий механизм: клиент приобретает недвижимость по ипотеке, хотя у него достаточно средств для оплаты большей части недвижимости, однако он берет кредит, а собственные средства инвестирует в инструменты с большей доходностью.

Если у инвестора мало познаний в фондовом рынке, то можно выбрать покупку ETF на индекс с определенным классом активов или передать денежные средства в управление, рекомендуют аналитики Сбербанка.

Независимый финансовый консультант Наталья Смирнова убеждена, что новичку с небольшим капиталом нет смысла доходить до отдельных акций и облигаций, а проще создать портфель из 3-4 биржевых фондов и не напрягаться. «Готовы к риску – выбирайте фонды акций. Не готовы – облигаций. Готовы, но не очень, — 50/50 фонды облигаций и акций», — добавляет она.

«Опять же – портфель формируется в соответствии с инвестиционным профилем. Быстрорастущие и дивидендные акции – это два разных вида.

И оба они могут быть включены в портфель акций, если профиль рациональный или агрессивный.

Облигации лучше выбирать не очень длинные, с дюрацией 2-3 года, иначе можно застрять в невыгодных ставках при пересмотре ключевой ставки», — говорит Савенкова из «Велес Академии».

«С валютой зависит от срока: если до цели осталось меньше 3 лет – лучше держать капитал в валюте цели, от 3 до 10 лет – до 50% в долларах, более 10 лет – до 80% в долларах США.

Но тут стоит учитывать, что инвестирование в долларовые активы снижает доходность профиля как минимум на ступень: рациональные инвестиции в долларах принесут не 15, а 10%, агрессивные – не 25, а 15%», — добавляет она.

Откладывай на завтра: 9 вопросов о новой программе долгосрочных сбережений

Законопроект Минфина и ЦБ о долгосрочных накоплениях предлагает регулярно вносить взносы с зарплаты в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и инвестировать «замороженные» с 2014 года пенсионные накопления. Граждане и сейчас могут сами копить на пенсию, отчисляя деньги в НПФ.

Но, как правило, взносы за них платят предприятия в рамках корпоративных программ поддержки сотрудников, и чаще всего это сырьевые компании. В НПФ застраховано 36,6 млн человек, и лишь 6,2 млн человек (около 8% работающих россиян) — активные участники, которые копят сами, говорят данные ЦБ.

Разные варианты программы долгосрочных сбережений готовились с 2016 года. Первый проект — индивидуальный пенсионный капитал (ИПК) — хотели внедрить с 2020 года, но, как писали «Известия», отложили из-за опасений неприязни граждан на фоне болезненной пенсионной реформы. Второй проект — так называемый гарантированный пенсионный план — также не был реализован, на этот раз на фоне пандемии.

подпишитесь на нас в Telegram

Кто может участвовать в программе?

Принять участие в программе могут все россияне от 18 лет. Участие будет добровольным. Копить можно и в пользу третьих лиц — например, ребенка.

Для участия нужно будет заключить договор с НПФ, где самому определить размер первого взноса, периодичность и сумму регулярного пополнения счета, а также сроки дальнейших выплат. Договор заключается минимум на 15 лет.

То есть выплаты можно начать получать не раньше чем через 15 лет или по достижении 60-летнего возраста у мужчин и 55-летнего — у женщин.

В России 38 НПФ, которые занимаются негосударственным пенсионным обеспечением. Можно заключить несколько договоров с несколькими НПФ, диверсифицируя риски, или поменять фонд (но лишь раз в пять лет).

Накопления будут застрахованы на сумму 2,8 млн рублей (по аналогии со страхованием 1,4 млн рублей на вкладах в банках), в отличие от денег на инвестиционных счетах (ИИС), сохранность которых государство не гарантирует. Накопления до 2,8 млн рублей не сгорят в случае банкротства НПФ.

Из каких денег формируются долгосрочные сбережения?

регулярные взносы с зарплаты;
пенсионные накопления (новые поступления заморожены с 2014 года).

Пенсионные накопления, по данным ЦБ, есть более чем у 70 млн россиян. Узнать свою сумму можно в личном кабинете на сайте Социального фонда России. Ее можно будет перевести в программу долгосрочных сбережений.

Речь о деньгах граждан от 1967 года рождения, которые копились на индивидуальных счетах в Пенсионном фонде с 2002 по 2014 год. В накопительную часть пенсии попадало 6 п.п. из 22% отчислений работодателей с зарплаты. Эти деньги предназначались для выплаты пенсии персонально владельцу счета и никому другому.

Оставшиеся 16% шли в общий котел — на выплаты нынешним пенсионерам. Но в кризис 2014 года из-за возросшего дефицита бюджета Пенсионного фонда государство ввело мораторий на формирование новых пенсионных накоплений. С тех пор все 22% взносов уходят в общий котел, а уже накопленные деньги лежат мертвым грузом.

У граждан нет никакой возможности что-либо с ними делать, кроме как переводить из одного НПФ в другой.

прибавки от работодателя.

У компаний будет возможность софинансировать добровольные взносы сотрудников.

Какие будут бонусы?

с дохода от инвестиций не будут взимать НДФЛ;
за взносы до 400 000 рублей в год будет налоговый вычет, но не более 52 000 рублей;
государство даст прибавку тем, кто присоединится к программе в первые три года ее работы (до 2026 года).

Чтобы получить софинансирование, достаточно внести на счет 2000 рублей в год. Чем ниже доход участника программы, тем больше добавят из бюджета. При доходе до 80 000 рублей вложения могут удвоиться (но не более чем на 36 000 рублей).

Тем, чей доход от 80 000 до 150 000 рублей, государство добавит по рублю на каждые 2 рубля взноса. Если доход выше 150 000 рублей, то государство добавит по рублю на каждые 4 рубля взносов. Минфин оценивает затраты на софинансирование до 10 млрд рублей ежегодно.

При этом прибавку от государства россияне будут получать только три года участия в программе. Впрочем, ко второму чтению в законопроект была внесена поправка, которая закрепляет за правительством срок софинансирования.

Как можно будет распорядиться деньгами?

Участие в программе позволит получать прибавку к пенсии каждый месяц. Одна часть будет страховой (государственной), другая — сформируется за счет накоплений. Можно будет выбрать из двух вариантов выплат:

срочные выплаты на срок от 10 лет;
прибавка к пенсии до конца жизни;

Сумму выплат НПФ определит, разделив накопленную сумму на количество лет, исходя из ожидаемой продолжительности жизни (сейчас она почти 73 года, оценил Росстат). Если накоплений будет мало, а размер ежемесячной выплаты не превысит 10% прожиточного минимума пенсионера, все накопления выплатят разом.

Если человек не доживет до пенсии или уйдет из жизни после начала срочных выплат, остаток перейдет наследникам. В случае смерти после начала пожизненных выплат оставшиеся накопления сгорят.

Это общее правило всех накопительных пенсионных систем, пояснила Forbes проректор ВШЭ Лилия Овчарова: «В солидарной системе накопления тех, кто прожил меньше, переходят на выплату тем, кто прожил дольше. Если бы пожизненное обеспечение наследовалось, не хватило бы денег на долгожителей».

деньги можно будет забрать в любое время;

Законопроект оставляет за государством право установить максимальный размер изымаемой суммы. К тому же придется вернуть государству налоговые вычеты, а НПФ может взять пени за расторжение договора. Не получится забрать пенсионные накопления до 2014 года, прибавку от государства и инвестиционный доход по ним.

потратить в случае тяжелой жизненной ситуации;

Например, при необходимости оплатить лечение — не только свое, но и ближайших членов семьи. Виды такой медицинской помощи определены перечнем.

Кроме того, к тяжелым жизненным ситуациям отнесена потеря кормильца в семье участника программы.

Изначально к жизненным ситуациям, в которых было предусмотрено досрочное снятие денег, также относилась оплата высшего образования ребенка, однако ко второму чтению этот пункт из законопроекта исчез.

Много ли получится накопить?

«Можно будет хорошо заработать — больше, чем на вкладах в обычных коммерческих банках», — обещает министр финансов Антон Силуанов. По данным ЦБ, в 2022 году доходность инвестирования пенсионных накоплений НПФ была 5,1% при годовой инфляции почти в 12%. В среднем за шесть лет (с 2017 по 2022 год) доходность инвестирования пенсионных накоплений — почти 5,3%, говорят данные ЦБ.

Государство не гарантирует участникам программы доходность на фиксированном уровне, предупреждает проректор ВШЭ Лилия Овчарова.

Пока в законопроекте туманная формулировка о том, что если гарантированная доходность не будет обеспечена, то НПФ должен выплатить клиенту компенсацию.

Законом должна быть четко прописала гарантированная доходность на уровне инфляции плюс 2%, подчеркнула Овчарова, но пока таких гарантий нет.

НПФ в основном вкладывают в государственные облигации (ОФЗ) с низкой доходностью и в корпоративные облигации с высоким рейтингом надежности и достаточно низкой доходностью. Даже при умеренно высокой инфляции такие инвестиции снижают покупательную способность накоплений, отмечает старший персональный брокер «БКС Мир инвестиций» Сергей Голенищев.

В чем выгода государства?

Российская экономика остро нуждается в длинных деньгах, чтобы расти, но в условиях «спецоперации»* источники притока таких денег оказались ограничены.

Россия потеряла доступ к внешним заимствованиям, иностранные инвестиции упали.

В поисках источников капитала приходится опираться только на внутренний рынок, поэтому формирование долгосрочных накоплений населением становится приоритетом, указывает главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах.

Пенсионная система в России следует принципу солидарности поколений — взносы работающих идут на выплаты нынешним пенсионерам. При этом Россия — стареющая страна.

Каждый третий (32% граждан) — старше трудоспособного возраста. 20 лет назад доля была 27%. Тех, кто работает и отчисляет деньги в «пенсионный котел», становится все меньше.

Поэтому с 2019 года в России поэтапно повышают пенсионный возраст. Сейчас в России почти 42 млн пенсионеров.

Потребность в подобной программе назрела давно и особенно актуальна сейчас, «когда каждый рубль в бюджете на счету», добавил старший научный сотрудник Лаборатории исследований рынков труда и пенсионных систем РАНХиГС Виктор Ляшок.

К тому же государственная пенсия по старости, как правило, в разы ниже трудового дохода. Средняя пенсия в России — 20 047 рублей (после внеплановой индексации по поручению президента с 1 июня 2022 года). Обеспечить себе достойную старость можно только дополнительными источниками дохода.

Оценить размер будущей пенсии по старости поможет калькулятор.

Будет ли программа популярна?

Программа не будет массовой, солидарны опрошенные Forbes экономисты. Прошлые «маневры» государства с пенсионными накоплениями только подорвали доверие граждан. «Из-за многократного замораживания пенсионных накоплений и высокой степени глобальной неопределенности доверие населения к инструментам долгосрочного накопления сейчас очень низкое», — констатировала Овчарова.

За 30 лет Россия переживает уже шестой экономический кризис. «Неоднократно в нашей современной истории люди теряли свои долгосрочные накопления», — подчеркивает Голенищев.

«Сбережения большинство россиян предпочитают хранить не в пенсионных фондах, а «в матрасах», на депозитах в банках, в долларах и евро или в чем-то осязаемом — вкладывая в недвижимость.

Финансовое поведение большинства россиян уже устоялось, и переломить привычку будет очень сложно», — подчеркивает Виктор Ляшок.

Программа в обсуждаемом виде не решит проблему пенсионного обеспечения граждан в старости, пессимистичен Антон Табах. В большинстве развитых и даже не очень развитых стран мира подобные программы разрабатываются с участием социальных ведомств, профсоюзов и крупного бизнеса, отметил он. «В России же пока все варится в периметре финансового блока — Минфина и ЦБ», — указывает Табах.

К индивидуальным инвестиционным счетам (ИИС) изначально тоже было скептическое отношение, но сейчас они пользуются популярностью, парирует директор департамента по работе с акциями УК «Система Капитал» Константин Асатуров. «Хотя с проблемами российского бюджета, которые могут только усугубиться, не стоит исключать, что что-то пойдет не по плану», — признает он.

Потенциальное количество участников программы — 2-3 млн россиян из «верхушки среднего класса, которые оптимистично смотрят на будущее России», оценивает Виктор Ляшок.

При поддержке со стороны компаний на старте в 2024 году к программе присоединится около 500 000 человек со средним платежом на уровне 12 000-15 000 рублей, прогнозирует Овчарова.

Если программа будет развиваться успешно, то в течение пяти лет число участников, по ее оценке, может увеличиться до 2-2,5 млн человек. «Сбер» приводил более оптимистичные оценки — до 15 млн россиян к 2030 году.

Целевая аудитория программы — средний класс — с осторожностью относится к НПФ: с одной стороны, из-за непрозрачности этого института, с другой — из-за его высокой зарегулированности, отмечает Голенищев.

«Зачем в это ввязываться, если можно просто положить деньги на депозит под 8% и иметь возможность в любой момент их забрать, — считает он.

— НПФ непрозрачны — у людей не будет возможности проверить и влиять на то, во что инвестируются их активы, какова реальная отдача».

Как можно было бы улучшить программу?

стимулировать корпорации софинансировать накопления сотрудников;

По мнению Лилии Овчаровой, финансовый блок правительства должен убедить крупные компании, масштаба «Сбера», «Газпрома» или РЖД, поддержать софинансированием со стороны компаний этой программы в течение трех лет. «Хорошо бы, чтобы они создали «клуб поддержки долгосрочных сбережений населения». Это был бы сильный сигнал населению, повышающий доверие к программе», — уверена эксперт.

увеличить застрахованную сумму;

«2,8 млн рублей — несправедливо мало, учитывая, что, в отличие от долгосрочных инвестиций, деньги с депозита в банке можно в любой момент забрать. Правильнее было бы застраховать сумму, эквивалентную средней пенсии, умноженной на 25 лет», — считает Лилия Овчарова.

Условия должны быть четкими и оставаться неизменными, «тогда с течением времени появится доверие к системе», подчеркивает Голенищев.

Финансовые власти должны заверить россиян, что не бросят их в случае проблем, подчеркивает Овчарова: «Пока что, как в случае с заморозкой иностранных акций, сигнал — это ваши проблемы, вложения в акции — добровольное решение, и вы сами несете за них ответственность. Тогда как сигнал должен быть: «Мы понимаем, что ситуация сложная, и вместе с вами будем разбираться».

* Согласно требованию Роскомнадзора, при подготовке материалов о специальной операции на востоке Украины все российские СМИ обязаны пользоваться информацией только из официальных источников РФ.

Мы не можем публиковать материалы, в которых проводимая операция называется «нападением», «вторжением» либо «объявлением войны», если это не прямая цитата (статья 57 ФЗ о СМИ).