В каком случае кредит выгоднее микрозайма: объясняем

X

Микрофинансовые организации появились в России уже давно, но только пару лет назад их «аппетиты» существенно урезали.

Сейчас они должны подчиняться жестким правилам – не поднимать процентную ставку выше определенного уровня, не начислять заоблачные штрафы и не угрожать клиентам.

Но насколько они все это выполняют, и какие условия в итоге готовы предложить своим клиентам? Сравним микрозаймы с альтернативами получить деньги в долг и попытаемся найти хоть какие-то плюсы у МФО.

Еще несколько лет назад деятельность микрофинансовых организаций не регулировалась почти никак.

МФО могли прописывать в договорах займа гигантские процентные ставки – до 5-6% в день – и при этом заемщик был обязан выплачивать все это.

К тому же, не до конца был урегулирован вопрос штрафных санкций – выходило так, что по микрозайму в несколько тысяч рублей могла быть заложена квартира, которую в конечном счете и приходилось отдавать для погашения долгов.

Но даже такой «дикий» рынок удалось постепенно привести к относительно цивилизованному виду. Сначала всем частным МФО запретили выдавать кредиты под залог недвижимости, в которой проживает заемщик. Это сразу отсеяло риск потерять жилье, взяв совершенно мелкий кредит.

Затем законодательно были урегулированы и вопросы штрафных санкций. Сейчас на просроченный платеж по любому займу можно начислять не более, чем:

• 20% годовых, если проценты на основную сумму долга продолжают начисляться (то есть, пока договор не закрыт);
• 0,1% от суммы долга в день (36,5% годовых), если по основному займу проценты уже не начисляются.

Законодательно даже оговаривается, что эти штрафные санкции можно начислять только на просроченные платежи – то есть, 20% или 36,5% годовых банк или МФО может применять только к сумме платежей, которую заемщик не внес в обозначенный срок.

А потом деятельность МФО урезали еще сильнее. С 1 июля 2019 года для любых микрозаймов действуют такие правила:

• процентная ставка – не более 1% в день (или 365% годовых). В этом году может быть принят закон, снижающий максимальную ставку до 0,8% в день – или до 292% годовых;
• максимальный размер выплат помимо основной суммы долга не может превышать первоначальную сумму займа более чем в 1,5 раза. Другими словами, по займу на 10 тысяч рублей заемщик заплатит со всеми процентами, штрафами и другими платежами максимум 25 тысяч рублей – 10 тысяч основного долга и полуторакратную сумму (15 тысяч) в виде начисленных платежей.

Кроме того, выдавая микрозайм, МФО теперь должны рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки на клиента (правда, ужесточение норм касается резервов, что более чувствительно для банков, а не для МФО).

И, наконец, законодательно ужесточено регулирование деятельности по взысканию проблемной задолженности. Так, теперь продать долг коллектору можно только с согласия заемщика (пункт включен в условия договора), а сам клиент вправе полностью отказаться от общения с коллекторами (хотя тогда дело гарантированно пойдет в суд на принудительное взыскание через ФССП).

Какие условия по микрозаймам есть в России

Принято считать, что микрозаймы выдаются вообще без проверки заемщика, однако это не так. По итогам 2020 года МФО одобрили своим клиентам лишь 25% заявок – для сравнения, уровень одобрения по ипотечным кредитам составляет более 60%.

Конечно, это не означает, что ипотеку получить проще, чем микрозайм – все дело в категориях заемщиков. Так, за ипотекой идут лишь те, кто настроен серьезно, имеет работу и нормальные доходы, а публика среди клиентов МФО – совершенно разнообразная.

• Тем не менее, получить микрозайм в целом все же проще, чем потребительский кредит в банке – за счет гигантских процентов (по статистике, в среднем 350% годовых) микрофинансовые организации могут себе позволить покрывать риски неблагонадежных клиентов за счет добросовестных.
• Условия выдачи микрозаймов в последние пару лет стали похожи в разных МФО – как правило, эти организации работают через интернет, выдают займы на суммы до нескольких десятков тысяч рублей и на срок до 1-3 месяцев.
• Например, у самых популярных МФО условия такие:

• Займер – можно взять займ на сумму от 2 до 30 тысяч рублей на срок от 7 до 30 дней под 365% годовых, или на сумму до 100 тысяч на срок до 1 года по ставке от 110% до 365% годовых. Первый займ на месяц – без процентов;
• Росденьги – сумма от 1 до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Ставка – от 10% до 365% годовых. Понять, в каком из кредитов ставка составит 10% годовых, не удалось – на сайте все продукты указаны по ставке 1% в день;
• Быстроденьги – при оформлении в офисе ставка начинается от 0,85% в день, онлайн – ровно 1% в день. Также есть кредит под залог ПТС – там ставки до 88% годовых;
• Екапуста – займы на сумму от 100 до 30 тысяч рублей под 0,99% в день, или 361,35% годовых.

То есть, почти все МФО выдают займы по единственно возможно ставке в 1% в день или около того – и это же максимально возможная по закону ставка.

Условия выдачи займов примерно похожи:

• сумма выдается онлайн на карту или в офисе МФО наличными;
• вернуть нужно сумму займа и проценты не позднее даты окончания договора – одним платежом;
• заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 18 до 75 лет, иметь регистрацию по месту жительства (иногда – в регионе присутствия МФО), иметь официальную работу или пенсию, иметь при себе мобильный телефон;
• для подтверждения личности заемщика менеджер может попросить контактные данные другого человека в этом же городе.

Что интересно, МФО даже не предусматривают неустойки и пеней – ведь нет смысла брать с клиента 20% за просрочку, если можно продолжать начислять 365% годовых на сумму займа (до тех самых пор, пока общая сумма платежей не станет равной 150% первоначальной суммы займа).

Таким образом, выбирать МФО для оформления микрозайма почти нет смысла – условия приблизительно одинаковые везде (кроме скидки на первый займ). Поэтому заемщики обычно обходят несколько офисов и берут деньги там, где получают одобрение.

Альтернативные способы найти деньги

Микрозаймы – способ получить несколько тысяч рублей в экстренной ситуации, когда других вариантов просто не остается. Однако, если подумать, варианты есть всегда – просто они чуть сложнее. Но выбрав один из них, заемщик сэкономит огромные деньги – ведь МФО кредитуют по максимально возможным расценкам, что часто загоняет людей в долговую яму.

Альтернативных вариантов может быть несколько:

• потребительский кредит в банке. По беззалоговым кредитам банки одобряют примерно такой же процент заявок, что и МФО – правда, при наличии проблем в кредитной истории шансы на одобрение снижаются. Банк устанавливает процентную ставку по кредиту индивидуально по каждому заемщику – но она не может быть больше, чем максимальная полная стоимость кредита (указывается в документах на сайте банка). Как правило, это не более 25-30% годовых, а с учетом страховки даже меньше. По крупным суммам и лучшим заемщикам банки могут выдавать кредиты еще дешевле – начиная с 10-12% годовых;
• кредитная карта. Хоть считается, что по кредитной карте легко загнать себя в долги, процентные ставки по ним значительно ниже, чем по микрозаймам. Например, даже если оформить карту в Сбербанке (кредитная СберКарта), то клиент заплатит не так много – сначала 3% за снятие наличных с карты, а потом – 17,9% годовых на остаток задолженности. Плюс по кредитной карте в периоды финансовых трудностей можно вносить минимальную сумму, и при этом не нарушать условия договора;
• займ в кредитном потребительском кооперативе. Это не очень распространенная форма кредитора, да и специализируются они больше на работе с материнским капиталом, однако некоторые выдают и обычные займы наличными. Например, один из КПК выдает займы на ремонт, на лечение, на отдых и другие цели под 32-33% годовых, причем за счет аннуитетного погашения долга фактическая переплата составит около 18%. Оформить займ в КПК будет чуть сложнее – нужно вступить в кооператив и подписать некоторые документы, но результат все равно лучше, чем в МФО.

Соответственно, обращаться за микрозаймами есть смысл лишь в одном случае – если все банки и КПК отказались выдать кредит по более-менее адекватной ставке, а деньги при этом нужны срочно. Но и тогда не стоит терять бдительности – чем быстрее будет погашен долг, тем меньше придется отдать кредитору в виде процентов.

Какие у микрозаймов плюсы и минусы

Как можно было понять, плюсов у микрозаймов не то, чтобы очень много:

• простота оформления. Как правило, оформить займ можно прямо на сайте, заполнив небольшую анкету и указав номер карты. Офисов у МФО тоже много, а учитывая сходство условий, можно просто обратиться в ближайший;
• сниженные требования к заемщику. Хоть МФО одобряют лишь каждую четвертую заявку на займы, по факту более-менее нормальный заемщик получит деньги без лишних проблем.

Минус у микрозаймов, по сути, всего один, но очень большой – непомерные процентные ставки для заемщиков. Например, если вместо микрозайма просто снять нужную сумму со СберКарты, это «окупится» буквально через 4 дня – когда проценты и комиссии по этой сумме станут меньше, чем по такому же микрозайму в МФО.

Сочетание высокого процента одобрения микрозаймов и очень высоких процентных ставок и сделали в свое время этот вид кредитов настолько порицаемыми – считается, что именно через МФО многие люди лишились жилья и попали в долговую яму, выбраться из которой уже не могут.

Кроме завышенных ставок, можно найти и другие минусы:

• можно случайно попасть на «черного» кредитора – который работает нелегально, а потому не подчиняется никаким законам (в том числе и что касается «силового» взыскания долга);
• займ и проценты нужно вернуть сразу, а не частями – из-за этого многие заемщики не могут найти всю сумму и вынуждены продлевать погашение, и платить все больше и больше;
• наличие микрозаймов и запросов от МФО в кредитной истории – негативный сигнал для банков и работодателей.

Так что единственный совет, который мы можем дать в данной ситуации – прежде чем идти за микрозаймом, стоит опробовать все остальные способы найти деньги. Хуже точно не будет, а скорее всего, один из банков согласится выдать кредитную карту или кредит наличными, что спасет семейный бюджет заемщика.

Банки Сегодня в Telegram Аналитика, прогнозы, инсайды.

Что будет, если не платить микрозайм. Могут ли посадить, как действовать законно?

Отказ от платежей по микрозайму будет иметь последствия. Взыскатель вправе инициировать принудительное исполнение договора обратившись в суд. Это непременно отразится на кредитной истории и, как следствие, возможности оформить новый договор на приемлемых условиях. Поэтому простое игнорирование обязательств — плохое решение.

Сначала нужно проанализировать, что будет если не платить микрозайм. Для этого следует проверить условия заключенного договора, а также законодательство, регулирующее договорные отношения в целом и микрофинансирование в частности. После этого следует взвесить все за и против и только после этого принимать решения о неуплате.

Как не платить микрозаймы законно

Условия микрозаймов достаточно специфичны. Чаще всего, такие договоры оформляются на короткий срок — от нескольких дней до нескольких недель. Сумма займа редко бывает высокой — до нескольких тысяч.

То есть, должник получает небольшую сумму и обязуется вернуть ее быстро (например, с зарплаты).

Эти условия часто порождают ситуации, когда должник не может вернуть деньги, так как его финансовые проблемы за оговоренное время не решились.

В такие моменты заемщики интересуются, что будет если не платить микрозайм. Возможно ли увеличение суммы долга, начисление штрафов, пени, испортится ли кредитная история и есть ли законные способы не оплачивать микрозайм без последствий.

Если несколько способов не платить по микрозайму без последствий:

1. Дождаться наступления срока исковой давности. Такой метод возможен, если принудительное взыскание не представляется возможным (у должника нет официальной работы, имущества, иного источника дохода). Нужно прекратить общаться с взыскателем или сократить количество контактов. Нельзя вносить платежей — в таком случае срок давности начнет отсчитываться с момента платежа. После того, как пройдет 3 года, можно применить срок давности, но для этого необходимо, чтобы кредитор сам обратился с иском в суд.
2. Попытаться отсрочить момент исполнения. Такой вариант подходит тем, кто не отказывается от обязательства, но не имеет возможности погасить долг в момент наступления срока очередного платежа. Можно попросить о реструктуризации, перекредитовании или воспользоваться программой кредитных каникул.
3. Инициировать банкротство. Судебное банкротство клиентам микрозайма едва ли подойдет, так как сумма долга должна превышать 500 тысяч рублей. Внесудебное можно инициировать от 50 тысяч, но для этого необходимо, чтобы хотя бы один долг был закрыт приставами по причине отсутствия у должника имущества.

В любом из случаев не рекомендуется игнорировать официальные документы и обращения из государственных органов. Если отказ от общения с коллекторами вполне законен, то на вызовы сотрудников ФССП лучше отвечать. В противном случае гражданин может быть привлечен к административной ответственности.

Неуплата микрозайма по уважительной причине

Повод для отказа от платежа может быть обоснован. Но что будет если не платить микрозайм по уважительной причине — следует оценивать в зависимости от обстоятельств.

К уважительным причинам относят:

• Заболевание, требующее длительного больничного. Это непременно приведет к потере работы и снижению дохода.
• Увольнение с работы или понижение в должности. Может быть связано с сокращением, добровольным уходом или иными обстоятельствами.
• Получение инвалидности. Это также приводит к снижению трудоспособности или полной потере возможности трудиться.

Все эти обстоятельства подтверждаются документально. Например, болезнь — медицинской справкой и больничным листом, инвалидность — справкой. Документы необходимо предоставить кредитору или службе приставов, а также суду, если разбирательство уже было инициировано.

Указанные обстоятельства не освобождают должника от обязанности платить по микрозайму. Но они дают возможность использовать различные методы защиты. Например, лицо, получившее инвалидность, может рассчитывать на реализацию банкротства. Гражданин, потерявший работу, вправе попросить о кредитных каникулах.

Если при заключении договора займа была оформлена страховка, ей можно воспользоваться. Для начала следует внимательно изучить условия документа — наступил ли страховой случай. Но при оформлении микрозаймов страхование осуществляется крайне редко.

Основные причины неуплаты и ее последствия

Как правило, заемщики стараются вернуть деньги при первой возможности. Долговое бремя не только портит кредитную историю, но и давит психологически. Поэтому, чаще всего, неисполнение обязательства имеет причины, среди которых:

• Увольнение с работы. Гражданин резко теряет доход. Даже устроившись на новую работу, он может не вернуть прежний заработок.
• Неудачи в бизнесе. Предпринимательство — деятельность рисковая, поэтому возможно уменьшение количества заказов, появление конкурентов, увеличение расходов на логистику и другие непредвиденные факторы, из-за которых сокращается прибыль.
• Понижение в должности. Это, в свою очередь, приводит к снижению дохода.
• Проблемы со здоровьем. Из-за них гражданину могут потребоваться деньги на лечение или он может лишиться работы.

Независимо от причины, после отказа от выплаты кредита займодавец вправе начать процедуру принудительного взыскания. Как правило, он начинает с претензионной работы. После, если это не приносит результата, он подает заявление в суд. Еще один вариант — продажа долга коллекторскому агентству.

Если дело дойдет до суда, он вынесет решение о принудительном взыскании. Невыплата долга по уважительной причине не может стать основанием для отказа в удовлетворении требований.

Но это поможет сократить общую сумму долга за счет уменьшения неустойки и штрафных санкций.

Также этот довод можно использовать для вынесения отдельного решения — об отсрочке или рассрочке исполнения судебного акта.

Еще одно последствие неуплаты — порча кредитной истории. В будущем гражданину будет сложнее взять новый заем. Но те лица, что прибегают к микрофинансированию регулярно, уже будут испытывать трудности с оформлением банковских кредитов на выгодных условиях. А вот микрозаймы брать смогут — по ним у заимодавцев гораздо меньшие требования.

Что делать, если платить заем нечем?

Если исполнять обязательства нет возможности, следует подготовиться к судебному разбирательству. Рекомендуется не игнорировать общение с кредитором (если он не нарушает законодательство). В общей сложности, заемщику следует выполнить следующее:

• Собрать все квитанции и чеки о внесении платежей. Рекомендуется сделать четкие фотографии или сканы, так как данные документы быстро выцветают.
• Собрать в одну папку все документы, касающиеся долга. Помимо квитанций пригодится договор, дополнительные соглашения.
• Собрать документы, подтверждающие уважительность причины пропуска. Например, медицинские справки.
• Проверить, оформлялся ли договор страхования. Если да, стоит уточнить, какие страховые случаи в нем прописаны. Если ситуация попадает под них, стоит обратиться в страховую компанию.
• Попытаться найти альтернативные варианты решения проблемы. Например, обратиться к кредитору за рефинансированием, попросить отсрочку или рассрочку исполнения.
• Уточнить, возможна ли реализация банкротства. Если да, стоит взвесить все плюсы и минусы процедуры.

Каждое действие нужно оценивать на предмет возможных негативных последствий.

Срок за мошенничество

Статья 159.1 содержит наказание за мошенничество в сфере кредитования. Но неуплаты долга недостаточно для ее применения. Гражданин будет привлечен к ответственности при наличии следующих признаков:

• При оформлении заявки была неправильно указана информация. Например, размер ежемесячного дохода.
• Заемщик предоставил кредитору поддельные документы.
• Должник изначально не собирался отдавать кредит и брал деньги исключительно с целью наживы.

Для привлечения гражданина к ответственности договор должен быть фактически исполнен со стороны кредитора. То есть, обязательное условие — передача денежных средств.

Штрафы и пени

За неисполнение обязательства должнику начисляется неустойка (пени). Ее размер определяется договором, но по потребительским займам она не может превышать 0,1% в сутки или 20% в год. Штрафные санкции тоже могут быть частью договора. Но общий размер неустойки и штрафа не может быть выше указанного.

Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет

Меры применяемой к заемщику ответственности не зависят от способа заключения договора. Сделка, оформленная онлайн, заключается на аналогичных условиях, если бы заключалась в офисе кредитора.

Неисполнение долга, оформленного через интернет, может повлечь за собой:

• начисление штрафов и пени;
• подачу кредитором искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа;
• возбуждение исполнительного производства;
• арест счетов и имущества должника;
• порчу кредитной истории;
• взыскание долга в принудительном порядке. Например, за счет получаемой заработной платы.

Неуплата по кредиту, оформленному через интернет, также может привести к продаже долга коллекторам. Они будут действовать назойливо — постоянно звонить, направлять сообщения, обращаться на работу, к друзьям и знакомым.

Есть ли законные способы не платить микрокредит

Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.

Избавиться от долга просто так, без каких-либо последствий, не получится. Даже банкротство — это сложная процедура, которая в итоге портит кредитную историю и накладывает на должника перечень ограничений. Поэтому остается применять иные методы, позволяющие либо потянуть время, либо уменьшить задолженность.

Первое, что стоит сделать — попытаться договориться с кредитором. Он может дать отсрочку. Такой вариант подходит тем, кто имеет временные трудности. Например, если работодатель задерживает зарплату.

Также стоит рассмотреть вариант перекредитования. Но при оформлении нового обязательства нужно полностью закрывать старое, чтобы не остаться в итоге с двумя долгами.

В некоторых случаях должнику выгоднее держаться обращения кредитора в суд. В процессе можно подать возражение и уменьшить размер несоразмерной неустойки или штрафов. Также в суде можно применить срок исковой давности. Только ходатайство должно быть подано до того, как суд уйдет в совещательную комнату.

Рефинансирование тоже может помочь. При микрозаймах оно применяется редко, но закон не запрещает заключать дополнительное соглашение с целью изменить срок выплаты или ставку. Кредиторы часто идут на встречу постоянным клиентам или тем, кто зарекомендовал себя в качестве надежного партнера.

Неисполнения обязательства по микрозайму имеет последствия. Кредитор получит право обратиться в суд, начислить неустойку и штрафы. Он также может продать долг коллекторам.

Должнику остается найти способ выплатить деньги или искать способы отсрочить исполнение, уменьшить сумму долга.

Также он вправе воспользоваться процедурой банкротства, если соответствует установленным законом требованиям.

Если у вас возникла проблема с неуплатой микрозайма получить юридическую помощь можно на нашем сайте.

Когда нужны деньги: кредитка или микрозайм?

Разберемся, что такое кредитная карта и в чем ее нюансы:

1. Кредитка – это аналог пластиковой дебетовой карты. Такой, на которую приходит заработная плата или на которой просто хранятся деньги. За одним исключением: на кредитной карте имеется заранее одобренный банком лимит денежных средств. Он возобновляется: при выполнении ряда условий изначально одобренная по карточному счету сумма будет доступна заемщику постоянно.

Пример: имеется кредитная карта банка N, по которой одобрен лимит в 50 тысяч рублей. Мы в течение месяца ходим с этой картой по магазинам, в кино и рестораны. К концу месяца на счете остается 20 тысяч. Если закрыть задолженность — проценты, предусмотренные договором, то с нового расчетного периода лимит в 50 тысяч будет вновь доступен. Для новых трат и покупок. 

2. Кредитная карта стоит денег.

Ни один банк не стал бы просто так давать людям деньги. Все, что волнует финансово-кредитные учреждения – извлечение прибыли из собственной деятельности. Этот принцип нашел отражение в кредитных картах: по ним предусмотрен ежегодный обязательный взнос за обслуживание (350 — 3500 рублей и выше, зависит от банка).

Напоминает дебетовые карты? Только вот в случае с кредиткой при несоблюдении льготного периода, в течение которого банк не начисляет проценты на сумму долга, придется оплачивать еще и их.

Особенности микрозайма

1. Микрозайм – это небольшая сумма денег (чаще так, хотя некоторые МФО предлагают клиентам суммы до 100 — 200 тысяч рублей), которую заемщик получает от микрофинансовой организации в короткие сроки.

https://www.youtube.com/watch?v=ll9uylBjB5Q\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAqIGFQHV2fo7kVZG9-yHlqjCn_6MH8qkJw%3D%3D

Микрозаймы переводят на банковские карты или счета, электронные кошельки, отправляют через платежные системы, например, CONTACT или «Золотая корона». Лимит по займам до зарплаты ограничен рамками выбранной и одобренной МФО суммы, возобновляться он не будет. После погашения задолженности заемщик вправе подать заявку новый займ.

2. Микрозайм стоит еще больше денег, чем кредитная карта.

Если по кредитной карте предусмотрен грейс-период, то есть льготный период кредитования (например, 50 дней, в течение которых с момента совершения первой покупки на сумму задолженности не будут начисляться проценты), то с займами все иначе. Как только заемщик получил перевод, он становится процентным должником. При этом проценты по займам всегда в разы выше, чем по кредиткам.

Кредитная карта или микрозайм?

Сравним оба продукта по важным параметрам:

Кредитная карта

Стоимость

• годовое обслуживание (350 — 3500 рублей);
• проценты по задолженности (12,9 — 29,9% годовых);
• оплата долга (в зависимости от суммы трат).

Получение, оформление

• заявка в банк (или в несколько банков);
• документы, подтверждающие занятость, доход и платежеспособность;
• неоднократные визиты в банк.

Одобрение

• решение принимается после тщательной оценки заемщика;
• согласно статистике, на конец 2018 года 65% заявок отклоняются.

Микрозайм

Стоимость

• комиссия за выдачу (зависит от суммы и политики МФО);
• проценты по задолженности (достигают 300% годовых и более); 
• непосредственно оплата долга (сколько взяли, столько и вернули + комиссия и проценты).

Получение, оформление

• упрощенная идентификация заемщика;
• минимальный пакет документов в виде скана или фото в чат или на почту МФО;
• собирать документы и посещать офис компании не нужно.

Одобрение

• большинство заявок одобряются, даже когда заемщик не слишком благонадежен;
• одобрение в 87% случаев.

Стоит отметить, что, помимо возни с документами и неоднократных визитов в банк, для получения кредитки требуется наличие официально подтвержденного дохода.

Займы же часто одобряют даже безработным. Хотя тенденция выдачи теоретически безнадежных займов неуклонно спадает.

Будьте внимательнее с МФО и читайте отзывы о них: микрофинансовые организации, часто сталкивающиеся с фактами невозврата, при оформлении просят указать номера телефонов близких, родственников, коллег и работодателя. Все нормально: как и в случае с оформлением кредитных карт.

Только вот в первом случае навязчивые и бестактные менеджеры – сотрудники МФО, не побрезгуют обзвонить всех и каждого, поставив их в известность о вашем намерении взять деньги.

Какой продукт выбрать

Кому подойдет кредитка, а кому – займ? В каких случаях? Разберемся вместе.

Вот чем удобна кредитная карта:

1. Это универсальное платежное средство с возобновляемым лимитом. Одобренная один раз, она прослужит до конца жизни.
2. Укладываясь в рамки установленного банком льготного периода, не придется переплачивать проценты по задолженности.
3. Банки вводят стимулирующие акции, договариваются с магазинами и точками сбыта о взаимовыгодном сотрудничестве, причем с выгодой для клиентов! Пользуясь кредиткой, можно приобретать товары, за которые будут начисляться баллы (5, 10, 20% от суммы покупки – зависит от предложений партнеров банка).

Какие-то банки позволяют этими баллами компенсировать часть задолженности, тратить их на новые покупки или скидки.

Важно: с кредитных карт нельзя снимать наличные. И совершать с них переводы. Точнее, можно, но это будет крайне невыгодно. Зачастую комиссии за такие операции составляют 5 — 10% от суммы. При этом на сумму снятия или перевода тут же начинают начислять проценты согласно ИТП – индивидуальному тарифному плану.

Займ до зарплаты удобен вот чем:

1. Практически моментальным получением денег. Не потребуется днями ждать решений, ходить в отделения и перенапрягаться. Разве что в случае, когда перевод выслан через платежную систему.
2. Вы распоряжаетесь деньгами, как угодно. Нужно снять? Легко. В любом банкомате с карты, на которую был перечислен займ. Сделать перевод? Все так же, никаких комиссий.
3. Возможностью получения последующих займов с пониженной процентной ставкой. Надежным клиентам, вовремя и полно исполняющим обязательства, МФО предлагают выгодные условия.

Выбрать подходящий в конкретной ситуации продукт  несложно. Опирайтесь на основные пункты статьи, внимательно изучайте условия предложений банков и МФО и не допустите невыгодных ошибок. 

Что такое микрозаймы: суммы, сроки, условия выдачи

Микрозайм – деньги в долг, которые можно получить в микрофинансовых компаниях. Полная информация для тех, кто хочет быть грамотным заемщиком.

Брать деньги в долг – ситуация, конечно, не самая приятная, но иногда неизбежная.

Жизнь подчас складывается так, что без финансовой помощи стороны не обойдешься: срочно нужны средства на лечение или авиабилет, на новую одежду или просто «перехватить» до зарплаты.

Причем чаще всего речь идет не о каких-то огромных суммах, поэтому во многих случаях может помочь «палочка-выручалочка» – микрозайм.

Давайте подробнее рассмотрим, что такое микрокредит, и какие возможности и «подводные камни» могут ожидать заёмщика.

Микрозайм – это, как следует из самого названия, сравнительно небольшая сумма денег, взятая в долг, и, как правило, на достаточно короткий срок.

Основные требования к микрозаймам и организациям, которые их выдают, сформулированы в Гражданском кодексе Российской Федерации (часть 2, глава 42), а также в Федеральном законе ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Особенности микрозаймов

Микрозаймы обладают такими основными параметрами: небольшая сумма, скорость оформления, упрощенная процедура. Иными словами – немного, быстро, просто. Эти качества отличают займы от кредитов. А теперь немного подробнее.

Итак, характеристики микрозайма:

• Выдается не банком, а специализированной микрофинансовой организацией (МФО): микрокредитной компанией (МКК) или микрофинансовой компанией (МФК)
• Небольшая сумма: в среднем порядка 15 тысяч рублей
• Короткий срок: чаще всего кредит в микрофинансовой организации берут на период от нескольких дней до 2-3 месяцев
• Быстрое оформление: в большинстве МФО заявка рассматривается не более суток, а, например, в МКК «Страна Экспресс» дают ответ на запрос в течение нескольких минут
• Невысокие, по сравнению с банками, требования к заемщику и упрощенная процедура выдачи денег в долг: микрокредитование обычно не подразумевает предоставление кредитной истории, залога или поручительства. Отказ в предоставлении займа – достаточно редкое явление
• Сравнительно высокий процент: МФО берут за свои услуги комиссию до 1% в день, то есть 365% годовых.

Способы выдачи микрозаймов

Выдавать займ компании, занимающиеся микрофинансированием, могут разными способами, и вы сами можете выбрать, какой микрозайм лучше.

Возможно, вам удобнее всего получить сумму наличными – для большинства МФО это стандартный способ кредитования, и практически все мини-офисы таких компаний имеют кассы. Вы можете предпочесть срочный займ на карту.

Это тоже не проблема: сегодня многие МФО выпускают свои собственные платежные карты или же выдают микрокредиты онлайн – перечисляют деньги на карту заемщика.

Виды займов

Виды займов можно разделить по способу получения или по цели.

По способу получения займы бывают следующих видов:

• наличными (непосредственно в офисе МФО или денежным переводом в партнерской сети, например, МКК «Страна Экспресс» первый займ выдает в банках-партнерах системы денежных переводов «Золотая Корона»)
• на банковскую карту
• на карту МФО
• на электронный кошелек.

Виды займов по целям:

• на личные цели (это подавляющее большинство микрокредитов)
• на развитие бизнеса (это, как правило, достаточно крупные суммы – до 1 млн рублей – под залог имущества).

Что нужно знать, когда берешь микрозайм

Заемщику, который берет микрокредит, важно учитывать ряд факторов, чтобы избежать дополнительных расходов, неприятностей с коллекторами и обеспечить себе возможность в будущем пользоваться займами на более выгодных условиях.

• Проценты по микрозайму рассчитываются каждый день. Поэтому от того, как быстро вы выплатите долг, зависит и конечная сумма погашения.
• Даже если вы допустили просрочку по платежам, то по законодательству, которое действует с 1 января 2020 года, общая сумма всех платежей (проценты, штрафы, пени и др.) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.
• Штрафы могут начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты.
• Внимательно изучайте договор не только на предмет размера комиссии, но и на наличие дополнительных услуг – страховка, консультационная или юридическая помощь и т.д. Если вам не нужен этот сервис, нет причины его оплачивать.
• Отстаивать ваши права в спорах с МФО поможет финансовый омбудсмен. Это специальный представитель государства, действующий на основании Федерального закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Для клиентов финансовых организаций услуги омбудсмена бесплатны, а дела рассматриваются быстро – как правило, за 15 рабочих дней.
• Обязательно сохраняйте все документы об оплате микрозайма. Это поможет вам при решении спорных вопросов.
• Старайтесь вносить деньги для погашения займа вовремя. Возможно, вам вновь потребуется финансовая помощь, и ваша аккуратность поможет вам получить в следующий раз большую сумму и на лучших условиях.

Сравнение микрозаймов и кредитов — в чём разница?

Сравнение микрозаймов и кредитов — в чём разница?

Объем рынка банковских и финансовых услуг для населения непрестанно растет. При необходимости деньги можно позаимствовать у ломбарда, кредитной или микрофинансовой организации (МФО). От разнообразия рекламных предложений у неопытного человека буквально глаза разбегаются. Четкое понимание сути каждого продукта позволяет подобрать вариант, наилучшим образом соответствующий его потребностям.

• Преимущества микрозаймов
• Преимущества сотрудничества с микрофинансовыми организациями проистекают из их лояльности и быстродействия.
• МФО непривередливы. В числе их клиентов оказываются банковские отказники:
• — пенсионеры;
• — студенты;
• — молодежь до 21 года;
• — неработающие;
• — трудоустроенные неофициально;
• — с негативной кредитной историей.
• Чтобы получить микрозайм, достаточно иметь:
• — общегражданский паспорт или иной удостоверяющий личность документ;
• — открытую на собственное имя карту (касается онлайн займов);
• — номер мобильного телефона.

Если человек получает микрозайм наличностью в офисе, он предоставляет оригинал паспорта для проверки. При выдаче онлайн займов одни МФО довольствуются указанием реквизитов документа (серия, номер, кем и когда выдан), другие требует оправки его сканкопии.

Минимум требований. При сумме займа до 50 тыс. руб МФО не требуют:

1. никаких справок;
2. — участия поручителей;
3. — залога;
4. — прохождения проверок платежеспособности.

Быстродействие. Обратившийся заполняет анкету и делает заявку. Даже у неискушенного человека на это уходит до 10 минут. В пределах еще 15 минут с человеком связывается менеджер. Данные заемщика вносятся в информационную систему, поэтому при повторном обращении ему достаточно подать заявку.

Если анкета заполнена онлайн, на сайте МФО создается личный кабинет.

Круглосуточная доступность в любой точке страны. Онлайн-сервисы МФО работают беспрерывно. Поэтому получить микрозайм на киви без проволочек можно в любое удобное время. Достаточно иметь доступ к интернету и телефону.

Недостатки

Ставка за пользование средствами, позаимствованными у микрофинансовой организации, на порядок выше, чем у банка. Поскольку проверка заемщика имеет формальный характер, уровень рискованности сделки высок. Ставка компенсирует риски невозврата средств.

Микрозайм выгоден, если деньги нужны на короткий срок. В этом случае переплата в сравнении с потребительским кредитом будет незначительной. Расходы на оплату высоких процентов оправданы удобством сервиса.

Если средства нужны быстро и без отказа, стоит оформить заем в МФО, а впоследствии попробовать перекредитоваться. Возможно, банк удовлетворит прошение. Если решение банка позитивно, за счет более дешевого кредита можно погасить дорогой заем.

На руки выдают по одному займу. Увеличение размера уже взятого микрозайма или получение второго у одного и того же кредитора невозможно. Чтобы взять следующий транш, нужно погасить предыдущий. Следует заранее рассчитать, какая сумма понадобится. Если расходы растянуты во времени, переплат не избежать. Какое-то время придется платить процент за пользование деньгами, которые стоят без дела.

Преимущества кредитной карты

Для человека, ограниченного в средствах, кредитка является прекрасным средством позаимствовать деньги. Если кредитка уже открыта, пользоваться ею удобно. Ее всегда можно достать и рассчитаться за понравившийся товар или необходимую услугу деньгами банка.

Предполагается наличие льготного периода, составляющего около месяца. Человек не уплачивает проценты за пользование чужими средствами в случае, если возвращает их (кладет обратно на счет) до окончания такого периода. Проценты взыскиваются за пользование суммой, являющейся разницей между израсходованными и возвращенными деньгами.

Кредитка, используемая для расчетов в сети магазинов розничной торговли и при покупках в интернете, может принести обладателю дополнительные бонусы.

Практикуется так называемый «кэшбэк», — возврат на карточку части денег, потраченных в сети торговых партнеров. Снятие с нее наличности, наоборот, сопряжено с уплатой дополнительных процентов.

Возврат денег возможен через терминал самообслуживания или кассу. Плата за услуги с этой операции не взыскивается.

Недостатки

Банки весьма избирательны. Многие выдают кредитные карточки без отказа только своим зарплатным клиентам. Неработающие, студенты, пенсионеры и люди с неидеальной кредитной историей не могут рассчитывать на сотрудничество. Существует абонплата за обслуживание, нередко навязываются дополнительные услуги, в том числе — платная страховка.

Банки уведомляют о размере и сроке внесения обязательного платежа по кредиту. В зависимости от политики учреждения, он может составлять, например, 5% от объема использованных средств. Одновременно с выдачей карты подключается интернет сервис. Несмотря на это, расчет льготного периода требует определенного уровня финансовой грамотности.

Заем в микрофинансовой организации стоит брать, когда деньги понадобились немедленно. Учитывая высокую процентную ставку, погашать его следует предельно быстро. Можно делать это частями. Если вернуть микрозайм в кратчайшие сроки не удастся, стоит прибегнуть к перекредитованию.