Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в сбербанке

Подробности Категория: Статьи

При оформлении любого кредита в Сбербанке, как и в других банках, оформляется договор между заемщиком и кредитором.

В договоре прописываются права и обязанности сторон. Одним из прав заемщика является возможность досрочного погашения кредита.

Как погасить кредит в Сбербанке досрочно, какие «подводные камни» могут появиться на пути, как вернуть сраховку?

Условия досрочного погашения кредита в Сбербанке

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Каждый заемщик желает уменьшить сумму ежемесячного платежа, путем внесения единоразово более крупной суммы, чем предусмотрено в ежемесячных выплатах, либо, полностью закрыть кредит раньше срока, чтобы не переплачивать по процентам. Что необходимо учесть при досрочном погашении кредита?

  1. В первый месяц после получения кредита нельзя полностью его закрыть (если это не овердрафт по карте). В кредитном договоре прописывается срок, когда заемщик может полностью погасить долг перед банком досрочно, это может быть через 3, 6 месяцев, и даже 2 года после получения денег в долг. Банку не выгодно давать кредиты, если каждый их будет досрочно полностью «гасить», ведь он не получит положенные проценты.
  2. Вносить более крупную сумму ежемесячно, чем прописано в договоре, можно в любое время, начиная с первого месяца после получения кредита.
  3. До 2011 года Сбербанк взимал проценты и приписывал заемщику штраф, если он желал погасить кредит раньше срока. В Гражданском Кодексе РФ были по этому поводу внесены поправки, и теперь Сбербанка (как и любой другой) не имеет такого удовольствия. Каждый заемщик по условиям договора может закрыть кредит полностью досрочно без влечения за собой комиссий и штрафа.
  4. Заемщик может погасить кредит раньше срока полностью, или же частично, чтобы уменьшить сумму долга и размеры платежей, но процентная ставка при этом не уменьшается. Проценты пересчитываются на остаток долга. Пример: было взято в банке 100 000 рублей под 25% годовых. Заемщику % распределяются на сумму основного долга по месяцам. Если кредит был частично погашен 50 000 (примерно), то проценты будут рассчитываться уже от 50 000 в год, а не от 100 000.
  5. Заемщик может закрыть кредит полностью или частично двумя способами: внесение денежной суммы и материнским капиталом.
  6. Досрочное погашение кредита возможно при потребительском, ипотечном, и всем прочим видам займов.

Досрочное погашение ипотеки более трудоемкий процесс, он влечет за собой множество «подводных камней» и внести деньги досрочно можно только при следующих условиях:

  1. Вносить большую сумму, чем предусмотрено в ежемесячных платежах, или полностью закрыть ипотеку от Сбербанка можно только по прошествии 4 месяцев со дня составления договора.
  2. Заемщик не может внести любую сумму, она должна быть не менее 15 000 рублей.
  3. Заемщик не может внести сумму в любой день, банк примет платеж только в обозначенный по договору день ежемесячных списаний платежей.
  4. Перерасчет процентов, составление нового графика платежей, полное погашение ипотеки и подписание нового договора возможно только в день, обозначенный банком для досрочного погашения ипотеки.

Как погасить досрочно аннуитетный кредит от Сбербанка?

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Аннуитетная схема погашения кредита — излюбленная форма, предлагаемая Сбербанком заемщикам. Данная схема представляет собой внесение денежных средств ежемесячно равными платежами. Первое время большая сумма из платежа уходит в счет погашения процентов по кредиту, меньшая — на погашение основного долга. То есть, заемщик вперед выплачивает проценты, и закрывать кредит досрочно ему не совсем выгодно, так как через половину срока после взятия денег в банке он покроет практически все проценты, а основной долг уменьшится на маленькую сумму.

Если заемщик все же решил полностью, или частично покрыть аннуитетный кредит досрочно, нельзя просто на счет внести желаемую сумму, все равно спишется только основная. Действовать необходимо по следующей схеме:

  • лично обратиться в Сбербанк за месяц до планируемого досрочного погашения кредита (полностью, или частично);
  • написать письменное заявление о своем желании досрочно погасить кредит, обозначить планируемую для взноса сумму (полную по остатку кредита, или частичную), дату внесения платежа;
  • сотрудник банка пересчитает проценты, обозначит остаток долга (его нужно вписать в заявление, если планируется кредит погасить полностью);
  • внести на счет банка обозначенную в заявлении сумму в день обязательного ежемесячного платежа, или в день, обозначенный в письменном заявлении (не позднее дня обязательного платежа) до 21 часов по Московскому времени.

На следующий день в интересах заемщика необходимо будет позвонить в банк по номеру 8-800-555-55-50, уточнить, списалась ли сумма в счет долга, не осталось ли «хвоста» в виде нескольких копеек. Такое редко, но случается, в итоге, на эти копейки начинают капать штрафные проценты, и они могут возрасти в разы, а кредитная история будет испорчена.

Как досрочно погасить дифференцированный кредит от Сбербанка?

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Дифференцированные кредиты сегодня довольно редко предоставляются Сбербанком. Клиент вносит суммы ежемесячно, начиная от большей, с каждым последующим месяцем сумма основного долга становится меньше, проценты начисляются по остаткам долга. Такой кредит «гасить» досрочно более выгодно, чем аннуитетный.

  1. Если заемщик намеревается досрочно полностью закрыть кредит, ему необходимо позвонить в банк по номеру 8-800-555-55-50, или прийти в отделение Сбербанка лично. Кредитный специалист рассчитает остаток долга и проценты по нему на число, когда заемщик собирается оплатить весь долг.
  2. Далее необходимо в срок на счет сбербанка внести полную сумму для досрочного закрытия кредита, на следующий день уточнить по телефону горячей линии Сбербанка о том, успешно ли прошла операция.
  3. Если клиент желает вносить ежемесячно большие суммы, чем прописано в договоре — это его право. Если нужно заплатить 3000 рублей, а клиент внес 15000 рублей (любым удобным способом), деньги все спишутся в счет долга, ежемесячные выплаты станут меньше.
  4. Если клиент желает уменьшить срок кредита, то необходимо прийти в отделение Сбербанка, написать заявление о составлении нового графика — с уменьшением срока, но увеличением ежемесячных платежей.

Как рассчитать досрочное погашение кредита в Сбербанке?

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Самый удобный и правильный способ — обратиться за расчетом в отделение Сбербанка к кредитному специалисту, или позвонить по номеру 8-800-555-55-50. Сотрудники банка детально сформируют платежи для досрочного погашения, учитывая все проценты.

Заемщики могут самостоятельно сделать расчет на сайте Сбербанка, используя кредитный калькулятор (бесплатно).

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита в Сбербанке

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

К плюсам досрочного погашения относится:

  1. уменьшение количества процентов по займу при уменьшении срока кредита, но увеличении ежемесячных платежей. Например: клиент взял кредит на срок 5 лет, а расплатился за 2 года. При этом, годовой процент составлял 25%. То есть, заемщик оплачивает 25% от остатка долга всего 2 года, а не 5 лет. Выгода очевидна.
  2. Уменьшение ежемесячных платежей без уменьшения срока кредита. Лучше 1 раз внести крупную сумму, а потом платить более маленькие, чем прописано в графике. В данном случае перерасчитывается и процент, он начисляется только на остаток долга.
  3. Огромная выгода досрочного погашения кредита будет, если внести большую сумму, или закрыть кредит полностью в первой половине срока действия кредита. Именно в первой половине заемщик платит большую сумму в счет процентов (по аннуитетному кредиту).

Минусы досрочного погашения кредита:

  1. аннуитетный кредит не выгодно досрочно закрывать досрочно во второй половине срока. Заемщик выплатил почти все проценты от общей суммы, а основной долг остался практически не покрытым. В данном случае придется внести разом практически ту же сумму, которая была взята в долг.
  2. Банк не получает полноценную прибыль при досрочном погашении кредита заемщиком. Клиент может попасть в список «нежелательных клиентов Сбербанка», и следующий кредит удастся взять с трудом, или банк вовсе откажет в этом без объяснения причины.

Заемщикам перед досрочным погашением кредита необходимо самостоятельно, или при помощи специалиста банка рассчитать выгоду. Если ее нет, возможно, деньги стоит инвестировать в дело, или положить их в банк под проценты!

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

В большинстве случаев банк подстраховывается и предлагает клиенту при оформлении кредита застраховаться. Соглашаться на это, или нет — право клиента. Но, если он отказался, банк может отказать в займе без объяснения причины.

Итак, деньги нужны срочно, и заемщик согласился на страховку. Возможно ли ее вернуть, если кредит погашен досрочно?

Основания, при которых имеется возможность прекратить ранее срока договор страхования (ведь страховка действует столько же, сколько и сам кредит), прописаны в статье 958 Гражданского Кодекса РФ. Соглашение перестанет действовать при наступлении страхового случая — оплаты, или риска полностью прекратить договор, это может быть и порча имущества, даже при отсутствии страхового случая. Компания имеет право на часть премии. Клиент может отказаться в подписании договора, но вся выплаченная премия не может быть возвращена в полном объеме.

  • Таким образом возврат страховки возможен:
  • при досрочном погашении кредита, или, если застрахованный (заемщик) в течение оплаты кредита решил разорвать договор страховки.
  • Возврат страховки невозможен, если:
  • клиент полностью погасил кредит в срок, прописанный в договоре.

Схема действия по возврату страховки разнится, в зависимости от вида кредита. Если при потребительском кредите страхуется только здоровье и жизнь заемщика, то при ипотеке и автокредите страховке подлежит и имущество, заложенное банку до полного покрытия долга.

Как вернуть страховку по потребительским кредитам в Сбербанке?

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Решение вопроса о возврате страховой части кредита по потребительским кредитам отработан до автоматизма. При оформлении займа сотрудники банка обязаны озвучить инструкцию по возврату страховки. Если клиенту не была озвучена данная информация, значит — сотрудники «навязали страховку», что незаконно, и об этом прописано в статье 421 Гражданского кодекса РФ о «Свободе договора». В данном случае необходимо обратиться в правоохранительные органы, если в договоре было замечено, что страховка все же была «куплена», закон будет на стороне заемщика.

Если же клиент добровольно (или вынужденно для возможности взять кредит) согласился на страховку, вернуть ее при не закрытом полностью кредите (если досрочное погашение ведется суммами большими, чем прописано в договоре) можно следующим образом:

  1. Если с момента оформления кредита прошло менее 30 дней, то вернуть страховую часть кредита можно полностью, обратившись в отделение Сбербанка с письменным заявлением в свободной форме. Например: «Я, имя, фамилия, отчество, прошу отменить мое участие в страховой программе….». Заявление пишется на имя руководителя данного отделения Сбербанка.
  2. Если с момента оформления кредита прошло более 30 дней, можно вернуть лишь половину страховой части кредита с учетом всех банковских издержек. Необходимо обратиться в отделение Сбербанка, написать заявление аналогичное указанному выше.

Важно! Заявление необходимо писать в двух экземплярах. На экземпляре заемщика должны быть прописаны сотрудником банка дата приема заявления, подпись, регистрационный номер. Если возникнут нестандартные ситуации, то заявление поможет заемщику отстоять свои права.

Если заемщик полностью досрочно погасил потребительский кредит, действовать необходимо по другому:

после возврата долга в банк необходимо обратиться не в финансовое учреждение, а непосредственно в страховую компанию. При себе нужно иметь:

  • паспорт;
  • копию договора об оформлении кредита со страховкой;
  • документ из Сбербанка, подтверждающий, что долг полностью выплачен раньше срока;
  • заявление в свободной форме о возврате страховой части кредита после досрочного погашения долга.

И в первом, и во втором случае банком/страховой компанией заявление на возврат страховки рассматривается в течение 10 дней. Если по истечение данного срока ответа не последовало, необходимо подготовить исковое заявление для разбирательства в суде.

Читайте также:  Как оплатить авиабилет или билеты ржд бонусами «спасибо» от сбербанка

Как вернуть страховку по договорам от ипотеке и автокредите в Сбербанке при досрочном погашении долга?

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Вернуть страховку по здоровью и жизни можно, руководствуясь выше прописанной инструкцией.

Если речь идет о застрахованном на весь срок кредита имуществе (жилплощадь, автомобиль) — гаранте банка о возврате долга при обстоятельствах, когда заемщик не выплачивает сумму долга по договору вообще, или в полном объеме, то страховку тоже можно вернуть при досрочном погашении кредита. Точнее, ту часть, которая более не требуется при досрочном погашении.

Обращаться следует непосредственно в страховую компанию, при себе иметь:

  • паспорт;
  • копию кредитного договора;
  • заявление на возврат невостребованной части страховки;
  • справку о полном досрочном погашении кредита из Сбербанка.

Страховка должна быть пересчитана, остаток суммы возвращен клиенту, оплатившему кредит раньше срока. Если через 10 дней после подачи заявления не пришел ответ, необходимо подготовить исковое заявление в суд.

Некоторые заемщики предусматривают возврат страховки еще на этапе оформления кредитного займа, выбирая страховку с ежегодным продлением. Это помогает не оплачивать крупную сумму разом (не брать ее в кредит), не тратить время на приходы в банк и страховую компанию за возвратом.

У кого просить помощи?

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Если заемщик сталкивается с проблемами по возврату страховки (страховая компания или банк не принимают заявление), необходимо обратиться в некоммерческие организации по защите прав потребителя, которые помогут заемщику вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Юристы компаний уже имеют хорошую практику по возвратам страховых частей кредитов.

При этом заявитель не обязан присутствовать на судебном заседании, и не несет материальных затрат при обращении в некоммерческую организацию. Заемщик оставляет за собой право сохранять конфиденциальность данных. Услуги таких компаний оплачиваются за счет страховой компании или банка по решению суда.

Повлияет ли судебное разбирательство на кредитную историю заемщика?

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Согласно Федеральному Закону No 218 «О кредитных историях», кредитная история заемщика состоит из нескольких частей:

  • основная;
  • титульная;
  • дополнительная;
  • информационная.

В титульной части содержатся данные заемщика, идентифицирующие его (паспортные данные, прописка, адрес, ИНН).

В основной части прописаны данные о заемщике банком:

  • сумма заключенного договора;
  • срок погашения кредита, размер оплаченных процентов, наличие дополнительно оформленных соглашений (продление/сокращение срока кредита, страховка и прочее);
  • дата прекращения выплат (в случае досрочного погашения или отказа от выплат);
  • остаток долга;
  • фиксируются факты погашения по решению суда или страховых случаев;
  • также в данной части отображаются все долги по ЖКХ и прочих служб.

Дополнительная часть закрыта от посторонних глаз, с ней может ознакомиться только заемщик.

В информационной части содержится:

  • вся информация об одобренных кредитах и отказах в их выдаче (без объяснения причин отказа);
  • сведения о просрочках по платежам.

Банк, в котором клиент захочет взять кредит, увидит факты судебных разбирательств по оплате долга, но не по страховым возвратам. Поэтому возврат страховки не влияет на решение банка о выдаче кредита, даже если было судебное разбирательство.

Источник: https://bank-gid.com/articles/dosrochnoe-pogashenie-kredita-v-sberbanke-usloviya-instruktsiya-vozvrat-strakhovki

Как вернуть переплаченные проценты по займу

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

ВОПРОС: Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту, которые банк удержал за время, в течение которого заемщик уже не пользовался заемными деньгами? И как вернуть проценты по кредиту?

ОТВЕТ: Да, можно, но только при досрочном погашении займа. В противном случае повода для возврата процентов нет. А как это сделать расскажем ниже.

Кстати, при досрочном погашении кредита можно вернуть и стоимость страховки, об этом здесь. А, например, в Сбербанке этот процесс выглядит так.

Когда нужно требовать возврата

Разбирая данный вопрос, следует помнить только одно – экономический и здравый смысл от возврата переплаты процентов по кредиту существует только в том случае, если вы досрочно погасили свой долг перед банком. Во всех остальных случаях этим не стоит заниматься.

А почему так?

Да, все просто.

Сейчас повсеместно все банки работают по аннуитентной схеме погашения займа, но ее вам никто не навязывает, она уже как бы сама собой разумеющаяся. Хотя свой долг вы можете гасить и с помощью дифференцированной схемы.

Аннуитентная система предполагает, что вы будете гасить займ ежемесячными платежами, которые в свою очередь очень хитро рассчитываются банком.

То есть вы не будете вносить каждый месяц равную сумму денег – она всегда будет разная. А размер ее будет зависеть от следующей логики банка: в первую очередь кредитное учреждение списывает с вас больше процентов по займу и малую часть тела основного долга, а потом, ближе к концу действия кредитного договора, эта пропорция изменится в противоположную сторону. Умно, да?

Вы наверняка с этим со всем уже сталкивались, если хоть раз брали кредиты, а тем более, если сейчас задаетесь вопросом, как происходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении долга. Но для наглядности посмотрите ниже пример графика погашения займа – из него вы сразу все поймете, даже если никогда не брали в долг у банка.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в СбербанкеПричина такого поведения банка состоит в том, что кредитное учреждение в любом случае хочет вас нагнуть «по-полной», а также оно пытается максимально себя подстраховать от возможных невыплат по займу. Дураку понятно, что несколько первых платежей по кредиту заемщик в любом случае внесет, а далее ему может быть это все надоест, или ухудшится его финансовое положение, или еще что.

В любом случае, если вы досрочно и полностью погасили кредит, получается, что вы уже заплатили ростовщический процент за то время, в течение которого не будете пользоваться заемными деньгами. Получается, услуга предоставлена не полностью. А за оплаченную, но не полученную услугу, деньги надо возвращать, тем более что вы имеете на это все законные права.

Но чтобы понять стоит ли игра с возвратом денег свеч (а возвращать деньги всегда сложнее, чем их раздавать), нужно сначала понять, сколько можно вернуть.

Можно ли снять деньги без карты со счета

Сколько можно сэкономить

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Подсчет очень простой, но способ подсчета и размер ваших убытков будет зависеть от типа кредита. При ипотечном кредитовании и метод расчета другой и ущерб больше, а значит, за возврат процентов по ипотечному займу бороться нужно обязательно.

Для расчета ваших потерь на переплаченных процентах при досрочном погашении обычного потреб кредита возьмем еще раз график платежей, приведенный выше. Что видим?

Допустим, вы погасили полностью ваш долг перед банком на 5 месяцев раньше оговоренной даты в кредитном договоре.

Много это или мало решать вам, но, в принципе, зная, как вернуть проценты по кредиту, можно запариться и из-за такой суммы. Не отдадим врагу ничего, верно?!

Такая же логика и при расчете убытков от аннуитентной системы погашения ипотеки, только убытки там в десятки раз больше.

Например, при ставке 13,75% годовых и при размере ипотечного займа в 2 000 000 рублей, взятого сроком на 20 лет, вы можете отвоевать у банка 231 000 рублей, если вы погасили займ на 3 года раньше положенного срока. Согласитесь это совсем не мало!

У кого требовать возврата

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Итак, вы решились возвращать свое. У кого требовать возврата? Вопрос дурацкий на первый взгляд – понятное дело, что вернуть переплату должен банк. Но в условиях того, что все у нас перекладывают исполнение своих обязанностей друг на друга, да на прочих третьих лиц, вопрос ни такой уж и глупый.

Да, действительно, требовать возврата процентов по кредиту при досрочном погашении займа вы должны у банка или у лица с кем у вас заключен кредитный договор.

Каких-то особых отдельных положений об этом в нашем законодательстве нет, только косвенные законы (например, 805 ГК РФ, исходя из которого, проценты являются платой за пользование чужими заемными деньгами), но как это бывает в юриспруденции, полагаться здесь нужно на бывшие судебные разбирательства касаемые этого вопроса, то есть на судебную практику.

Процесс

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Прежде чем возвращать проценты, для начала погасите досрочно займ в банке. Для примера можно почитать, как это происходит в Сбербанке.

Как вернуть проценты по кредиту:

  • сначала прочитайте внимательно кредитный договор (но если вы уже досрочно погасили займ, значит там нет ничего, мешающего вам вернуть переплаченные проценты)
  • напишите заявление в банк в двух экземплярах на имя руководителя (пример заявления смотрите в конце статьи)
  • в заявление укажите свою просьбу, свои доводы и расчеты
  • приложите к нему копии графика погашения кредита и справки об отсутствие задолженности
  • не поленитесь, дойдите до отделения банка, где взяли кредит, и подайте заявление сотруднику банка в порядке живой очереди (это, конечно, можно сделать и по почте, отослав заказное письмо с описью и с отметкой о вручение)
  • обязательно проконтролируйте, чтобы сотрудник поставил на вашем экземпляре отметку о его принятие
  • если сотрудник окажется делать эту операцию, то обращайтесь к начальнику отделения
  • если начальник отделения отказывается принимать заявление, то обращайтесь к руководству банка или напрямую в суд

Что делать, если звонят коллекторы, а кредит чужой

Процесс судебной тяжбы:

  • если вы решили подавать на банк в суд, то лучше воспользоваться помощью юриста (он поможет правильно составить исковое заявление, соблюдет процедуру подачи и так далее)
  • чтобы не остаться в убытке, следует включить потраченные деньги на юриста в исковое требование к банку, а так же моральный ущерб
  • заявление можно подавать и по месту своего проживания

Судебная практика

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Как мы упоминали выше, точного и четкого закона, регулирующего возврат процентов по кредиту в РФ нет, есть только отдельные положения. В частности 809 статья ГК РФ, которая гласит, что взимание процентов за время, за которое заемщик не пользовался заемными деньгами, незаконно.

Но закон законом, а если еще никто не судился с банком по этому вопросу, то непонятно, какое будет решение и отношение суда к данной проблеме.

Кроме того, в любом банке сидят сильные юристы, а поведение руководителей банка всегда однозначно – нагнуть всех, даже если они и не правы. По любому проигранному суду кредитное учреждение часто подает аппеляцию в верховный суд.

  • Но если говорить про возврат процентов по потребительскому кредиту, тут всем обиженным заемщикам повезло – в России уже проходили судебные процессы по этой проблеме, как положено банки проигрывали все дела, и как положено банки продолжали биться в верховном суде.
  • Но позиция ВАС была и остается не преклонной – взимание процентов по кредиту возможно только за то время, когда заемщик пользовался этими деньгами, в противном случае такое взимание не законно.

Источник: https://creditoshka.ru/kak-vernut-procenty-po-kreditu/

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении | ЗаФинансы

При появлении возможности заблаговременно покрыть задолженность перед кредитной организацией полностью или частично, большинство потребителей этим пользуются. Это позволяет минимизировать переплату, отдать меньше средств. Поговорим сегодня про возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Читайте также:  Как открыть копилку в сбербанке онлайн

Гражданский Кодекс (Федеральный закон №284) дает потребителям шанс на оплату любых материальных обязательств перед банком или другим кредитным учреждением (микрофинансирование) в любой период, предшествующий финальному. Кредитор не имеет право взимать за это действие комиссию или накладывать штрафные санкции.

Обратите внимание! Это ваша законная возможность, поэтому банковский сотрудник не может отказать заемщику в погашении.

Но учреждения не хотят терять собственную прибыль на неоплаченных процентах, поэтому ищут всевозможные лазейки, в том числе:

  • назначают предельно возможный срок для оплаты;
  • прописывают невыгодные для клиента условия в контракте.

Особенно часто так бывает при небольших потребительских займах на короткий срок.

Еще один негативный момент – наличие записи в кредитной истории. Банки не хотят связываться с заемщиками, которые не приносят чистую прибыль. Об этом не скажут при принятии заявления, но данные из БКИ могут стать причиной отказа в кредитовании.

Для пользователя перерасчет кредита при досрочном погашении несет ряд преимуществ:

  • возврат средств, оплаченных в качестве процентов (сначала списываются они, а затем только основной долг);
  • разрыв сделки со страховой компании с последующим возвратом денег за страховку;
  • если в качестве залога выступает имущество, оно скорее избавится от статуса залогового, можно будет продавать или обменивать его;
  • можно брать другой заем, так как на пользователе больше не висит кредит.

Должник обязан подать заявку за месяц до того, как будет производиться оплата. Обратите внимание! Такое письмо – предупредительное, на него не требуется ответ из банка или его согласие.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении — законная сторона вопроса

Процентная ставка – оплата услуги банка. Она начисляется на период кредитования, когда кредитор испытывает материальный риск. Это прописано в статье Гражданского Кодекса №809. Если услуга была предоставлена на другой срок, то банковское учреждение обязано вернуть ту часть, которая была оплачена заранее, за весь период.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

  • снятие средств с основного долга;
  • оплата накопившихся процентов.
  • В связи с этим будет различный перерасчет ежемесячных взносов.
  • Но если при заключении кредитного договора был выбран аннуитетный тип выплат, когда сумма, выплачиваемая ежемесячно, рассчитывается изначально и учитывает первоначальные условия (сумму ссуды, период обязательств), то все проценты уже включены в график.
  • При аннуитетном типе платежей требуется отстаивать возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Возврат процентов по кредиту

Отказ кредитора

Ряд компаний указывает в контракте строчку – процентную ставку нельзя пересчитать при факте заблаговременной оплаты. При кредитовании физического лица можно обратиться в судебную инстанцию.

Обратите внимание! Банк не может отказать в праве досрочного погашения. Если вам сказал это сотрудник, приносите с собой Гражданский Кодекс (пункт 2, статья 809). При повторном отказе обращайтесь в суд.

Банк будет привлечен к административной ответственности, а заемщик сможет погасить займ. Если вы встретили такую строчку до того, как подписали соглашение, рекомендуется указать сотруднику на незаконность действий, а в случае сопротивления обратиться в Роспотребнадзор. Заявление приведет к внутреннему разбирательству и штрафу.

Заявку следует писать в момент выписывания документа о полной выплате долга.

Начисление аннуитетного платежа на примере

Каждый займ состоит из основной ссуды и переплаченных процентов за пользование кредитом. Результаты расчета клиент получает в виде графика ежемесячных финансовых обязательств. Аналогичный принцип лежит в основе всеразличных онлайн-калькуляторов. Переплата формируется так:

  1. На долг (100 тысяч рублей) накладывается процентная ставка по используемой программе кредитования, например 20%.
  2. К основной сумме прибавляется годовой процент (с учетом что займ брался на 12 месяцев) – 100 + 20 тысяч = 120 000 рублей.
  3. Это число делится на количество расчетных периодов. 120 000 / 12 месяцев = 10 тысяч. Такую сумму вы должны платить ежемесячно, в ней уже заложен и основной долг (8 тыс), и переплата (2 тыс).

Если вы оплачиваете долг за 10 месяцев вместо 12, то вам причитается вернуть 4 тыс.руб.

При этом банк первые оплаты берет за счет процентной ставки, а только малую часть – за ссуду. Это гарантирует финансовой организации минимальные риски на прибыль.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита и другие деньги, которые можно получить

В период использования банковских услуга потребитель подписывает ряд контрактов (среди них – страховщики). Ему оказывается много дополнительных платных услуг, от которых он не может отказаться при заключении сделки. А при ее расторжении может. И следует потребовать материальные средства за:

  • комиссию, взимаемую за открытый банковский счет и его обслуживание – только при условии согласия клиента;
  • комиссионные сотрудника за оформление договора кредитования – при аналогичном условии;
  • страховые выплаты.

Возврат денег за страховой полис

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

  • риски снижаются, в случае невыполнения заемщиком материальных обязательств, их компенсирует страховая компания;
  • часто СК является дочерней компанией финансового учреждения, поэтому деньги идут в одну копилку.

Обратите внимание! Клиент имеет право отказаться от заключения сделки со страховщиками и не должен страховать свою жизнь и здоровье. Обязательными являются контракты для автокредитования и ипотеки, но и тогда в перечень входит только закладное имущество.

Страховка обычно включена в общий долг, поэтому, погашая кредит, клиент одновременно делает страховые взносы. Но если страховка предоставлялась на часть периода, то и оплачивать ее целиком нет необходимости. Можно подать заявку на получение средств, переплаченных при заблаговременной оплате займа.

Алгоритм действий, требуется:

  • Взять в банке справку о полном закрытии займа.
  • Обратиться к страховщикам и написать заявку, образец должен висеть в отделении.
  • Отдать всю документацию – ксерокопию паспорта и договор страхования, справка из первого пункта.
  • Дождаться результатов и получить средства.

При отказе рассматривать заявление или возвращать деньги следует обращаться в суд.

Обратите внимание! Кредитор не несет ответственность за деятельность страховой компании, поэтому нет смысла обращаться в банковское отделение.

Разновидности погашения

Платеж может полностью покрывать долг или частично. В первом случае вы сразу можете подавать заявление о выплате денежных средств по процентной ставке, а во втором просто сокращаете срок или сумму кредитования. При этом вы можете выбрать:

  • уменьшить длительность оплат;
  • сократить ежемесячный платеж.

Обычно выбирают второй вариант, это позволяет отдавать меньшую часть дохода и копить на дальнейшие погашения, но при этом есть возможность увеличения общей переплаты, ведь процент годовых будет начисляться с каждым дополнительным годом выплат.

Как сделать возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Алгоритм процедуры простой, нет особенных условий. Следует заблаговременно предупредить финансовое учреждение о намерении совершить крупный взнос, а затем прийти непосредственно в банковское отделение.

Если вы просто пополните счет, то денежные средства будут там лежать до следующего месяца, а не покроют всю сумму. Обратитесь в кредитный отдел и еще раз объявите о желании досрочного платежа.

Вернуть деньги можно как наличными, так и карточкой, путем перечисления средств на счет.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

С такой бумагой снова отправляйтесь в банк и подавайте заявление на возврат при досрочном погашении. Если это желание не будет одобрено, сотрудники будут ссылаться на условия контракта, в которых не прописана эта возможность, то следует начать судебное разбирательство.

Обратите внимание! Суд в большинстве случаев принимает сторону истца на основании закона «О правах потребителя» и 809 статьи Гражданского Кодекса РФ.

Особенности подачи заявления в банк

В каждом отделении должен быть подготовленный бланк на случай высказанного намерения клиента о досрочном погашении. Но если сотрудники не добросовестно выполняют свой долг, то могут отказаться дать такой образец. В таком случае пишите от руки на листе бумаги формата А4. В тексте должны быть обязательно:

  • паспортные данные клиента (и поручителя при наличии);
  • сведения о кредитовании – когда был дан заем, на какой срок и сумму, дата полной выплаты;
  • номер банковского счета для перевода возвращенных средств.

Приложите копию контракта кредитования.

Затем нужно добиться рассмотрения заявления (средний период – три рабочих дня). Руководство должно сделать копию документа и пометить на нем дату приема и подпись. С такой заверенной ксерокопией можно возвращаться домой и ждать решения. Или обратиться потом в суд.

Мы рассказали о возможности получить свои деньги, если клиент досрочно выплачивает ссуду. Будьте внимательны к своим правам и отстаивайте их, даже через суд.

Источник: https://zafinansi.ru/vozvrat-procentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

Возврат денег с ипотеки досрочное погашение Сбербанк

Возврат переплаченных процентов по кредиту Надежда Тихонова Последние изменения: май, 2019 Кредиты и займы 0 195 Время чтения: 4 мин.

После подачи заявления финансовое учреждение обязано осуществить перерасчет и возврат процентов при досрочном погашении кредита. Банки часто начисляют дополнительные комиссии, не связанные с уплатой самого долга. Как получить обратно переплаченные проценты и другие выплаты при досрочном закрытии задолженности?

Досрочная выплата займа: что можно получить

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Согласно заключениям судебных инстанций проценты по кредиту признаются платой за пользование заемными средствами. Данные платежи должны вноситься, пока заем не был погашен. Кроме того, в договоре может быть запрещен возврат процентов, независимо от этого банк обязан их выплатить.

Как правило, при досрочном погашении кредита клиент может рассчитывать на следующие выплаты:

  • возврат переплаты по процентам, так как заемщик пользовался банковскими средствами меньший срок;
  • комиссию за обслуживание, открытие счета и оформление займа (если клиент не подписывался под данным условием);
  • выплаты по страховке, если страховой договор не был предъявлен;
  • другие скрытые комиссии.

При аннуитетных платежах заемщик вносит фиксированную сумму ежемесячно. В аннуитет включено тело кредита, проценты и сборы. Сумма возврата в таком случае будет зависеть от способа начисления процентов.

Правильный расчет производится по специальной формуле, но многие банки используют невыгодный для клиента вариант вычислений, когда годовой процент делится на 12. Полученное значение устанавливается для каждого месяца.

В результате переплата превышает реальные показатели.

Аннуитетные платежи в начале кредитного периода могут включать большую часть процентов, а не основного долга. Например, при выплате ипотеки заемщик первые годы будет вносить преимущественно проценты.

Дополнительные платежи

Кроме переплаты по процентам, заемщики по незнанию оплачивают разнообразные услуги: страхование, мобильный банк, комиссию за досрочное погашение и т. д. Сотрудник банка может умолчать о наличии дополнительных платежей. Таким образом, банкиры нарушают законодательство о защите прав потребителей. Особенно, если клиент не ставил подпись, разрешая тем самых их подключение.

Оплата дополнительных услуг часто включается в аннуитетные платежи. Заемщик обязан оплачивать услуги в течение кредитного периода, даже, если использует их неосознанно. Клиент вправе в любой момент отказаться от навязанных или подключенных по умолчанию сервисов, страховок. После подачи заявления банк должен выполнить перерасчет.

Читайте также:  Как купить валюту в тинькофф банке, покупка через интернет-банк

Важно помнить, что отменить комиссии, которые являются стандартными для кредитных договоров любых типов, невозможно.

Правила досрочного погашения задолженности

Возврат переплаченных процентов по кредиту рекомендуется осуществлять с учетом условий преждевременного погашения, установленных конкретным банком. Чтобы повысить вероятность одобрения на погашение и возврат переплаты, необходимо:

  1. заранее подать заявление в письменной форме на досрочную выплату займа;
  2. внести оставшуюся сумму задолженности, сохранить квитанцию;
  3. через месяц получить письменное подтверждение от финансовой организации о полном закрытии кредита и отсутствии обязательств;
  4. подать заявление на возврат переплаты, страховки. При отсутствии ответа направить банку претензию и готовить судебный иск.

Для подачи заявки на досрочное погашение необходимо заполнить бланк, принятый в организации, или написать заявление в свободной форме. Документ должен содержать: паспортные данные клиента, основную информацию из договора, номер счета для получения возврата. К заявлению надо приложить копию кредитного договора.

Если сотрудники банка отказываются принять обращение, стоит обратиться к начальнику отделения. Заемщик обязательно должен забрать второй экземпляр заявления с регистрационной отметкой.

Как рассчитать, сколько должен вернуть банк?

При досрочном погашении кредита возврат процентов в Сбербанке или любой другой финансовой организации требует проведения вычислений.

1 вариант расчета

Вычисление разницы между аннуитетными потоками. Для подсчета заемщик берет переплату по действующим условиям с периодом, установленным договором, и переплату при меньшем кредитном периоде (если бы кредит сразу давали до даты досрочного погашения). Данный способ вычислений не часто применяется в судебной практике.

2 вариант расчета

Упрощенный способ определения переплаты более востребован среди юристов. Начисления пересчитываются пропорционально сроку действия договора:

  • в первую очередь надо найти сумму всех начисленных за кредитный период процентов (посмотреть в графике платежей);
  • затем установить срок погашения кредита и размер уже выплаченных банку процентов;
  • согласно итоговой формуле сумму процентов поделить на кредитный период и умножить на сумму фактически выплаченных процентов.

В результате будет получено значение – сумма, которую надо заплатить за пользование деньгами до даты досрочного погашения. Разница между фактическим числом и рассчитанным по формуле позволит определить, сколько должен вернуть банк. Рекомендуется использовать кредитный калькулятор на официальном сайте организации.

  1. произвести точный расчет достаточно сложно, так как банкиры могут включить не известные заемщику значения (например, при досрочной выплате ипотеки самостоятельный подсчет позволяет найти лишь примерные суммы);
  2. до проведения арифметических вычислений стоит проверить, какой порядок досрочного погашения предусмотрен в договоре, в противном случае при разбирательствах банк извлечет выгоду.

По причине нарушения условий соглашения кредитно-финансовая компания может выдвинуть требования по возмещению убытков, откажет в возврате переплаты по процентам. Взыскивать деньги придется через суд.

Если финансовая организация не принимает заявление или претензию на возврат переплаты, стоит проконсультироваться с юристом. Банки не часто выплачивают деньги добровольно, поэтому надо быть готовым к судебной тяжбе. Рекомендуется предупреждать кредитора о намерении подать в суд, возможно финансовая компания согласится вернуть лишние платежи.

Заключение

Перед обращением в банк надо обязательно изучить условия кредитного договора. Досрочное погашение займа, возврат процентов и дополнительных платежей, аннуитет – это сложные понятия, смысл которых необходимо понимать. С учетом размеров полученных сумм обращение к финансисту и юристу должно окупаться.

Многие заемщики уже прошли через судебные разбирательства по поводу возврата переплаченных денег. Стоит понимать, что получить обратно проценты, уплаченные заемщиком за период использования денежных средств, невозможно. В данном случае закон встает на сторону финансово-кредитной организации.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Возврат денег с ипотеки досрочное погашение Сбербанк

Немного о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке

Источник: https://emarkethelp.ru/annuitetnye-platezhi-vozvrat-procentov-p04/

Досрочное погашение кредита в Сбербанке: условия, возврат страховки, процедура

Если вы взяли кредит и можете погасить его раньше назначенного срока, обязательно сделайте это. Вы можете воспользоваться услугой досрочного погашения кредита в Сбербанке. В нашей стране досрочно выплатить займ имеет право любой заемщик, если это разрешено условиями кредитного договора. А Сбербанк идет навстречу своим заемщикам и не берет за это проценты.

Если вы взяли кредит в Сберанке и вскоре поняли, что можете погасить его раньше назначенного срока, то вы можете воспользоваться услугой «досрочное погашение кредита в Сбербанке». В нашей стране досрочно выплатить займ имеет право любой заемщик.

Однако сначала нужно убедиться, что это разрешено условиями кредитного договора. Клиентам эта процедура выгодна. Она позволяет сэкономить на процентах по тем месяцам, в которых они уже не будут пользоваться кредитом.

Поэтому нужно разобраться как досрочно погасить кредит в Сбербанке и ознакомиться с условиями. 

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

Не выгодна она только для банков, так как они теряют запланированный доход в виде процентов. Следовательно, не все кредиторы размещают в своих кредитных договорах этот пункт. Ходят мифы, что выплачивая кредит раньше срока, заемщик портит этим свою кредитную историю. Однако это всего лишь миф и не более. 

Виды досрочного погашения займов 

Досрочное погашение займов бывает двух типов: 

  • Полное досрочное погашение – когда клиент желает выплатить всю сумму долга сразу. В этом случае долг погашается в ближайшую дату ежемесячного платежа, прописанную в договоре. Заемщику нужно запросить в банке справку о том, что с него сняты все долговые обязательства. Это нужно, прежде всего, для собственного спокойствия. 
  • Частичное досрочное погашение – когда клиент вносит некоторую часть денежных средств в счет оплаты займа. В этой ситуации происходит уменьшение суммы основного долга и, следовательно, меняются параметры кредита. График платежей уже будет выглядеть по-другому. Сумма ежемесячного платежа будет меньше или уменьшится срок кредита. Еще один способ частично досрочно закрывать свой займ – это увеличить сумму ежемесячных платежей. В этом случае сократится срок кредитования. 

Сбербанк, как и большинство других крупных российских банков, разрешает своим заемщикам выплачивать кредиты раньше положенного времени.

При этом не имеет значения, погашается досрочно обычный потребительский кредит или ипотека. Ознакомьтесь подробно со своим кредитным договором. В нем обязательно будет содержаться пункт на эту тему.

Возможно, там будет прописано, что долг нельзя закрыть раньше 1, 3 или 4 месяцев, условия зависят от программы кредитования. Также нужно уведомить сотрудников банка о намерении досрочно погасить кредит за некоторое время. Обычно это месяц, три месяца или полгода.

Ниже описан алгоритм действий при досрочном погашении ссуды. 

  • Подумайте, вы хотите погасить кредит полностью или же только его часть;
  • Позвоните менеджерам банка и уведомите их о своем намерении. Они могут пересчитать ваши проценты и сказать, какую сумму вам нужно будет внести;
  • Зачислите на свой банковский счет денежные средства, которые будут списывать в счет погашения ссуды;
  • В день очередного ежемесячного платежа по займу придите в офис и составьте заявление;
  • При полном погашении займа вам лучше будет дождаться списания денежных средств с банковского счета на кредитный счет. Если же вы гасите часть долга, то получите у менеджеров новый график платежей;
  • При желании вы можете запросить справку об отсутствии задолженности по ссуде. 

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита в Сбербанке 

Практически все кредитные договора в нашей стране заключаются вместе с договорами страхования. В этом заинтересованы, прежде всего, банки, так как они  хотят свести к минимуму свои риски. Для заемщиков же такие договора несут в себе дополнительные траты.

Стоимость страховки обычно входит в сумму вашего долга и выплачивается вместе с ним до последнего ежемесячного платежа. При досрочном погашении ссуды, по закону, заканчивается и оплата страховки. Клиент может вернуть себе обратно деньги, потраченные на нее.

Возвращают ту сумму, которая пришлась на неиспользованные месяца кредита. 

Для возврата денежных средств по договору страхования, нужно: 

  • Написать заявление определенного образца в банк или страховую компанию (зависит от условий банка). Образец заявления можно получить у кредитора;
  • Принести в банк паспорт, копию договора по кредиту, справку об отсутствии задолженности;
  • Ждать, когда по вашему делу примут решение соответствующие органы;
  • Подождать зачисления денег на ваш расчетный счет, указанный в заявлении. 

Перед тем, как идти в банк с заявлением о возврате страховки, внимательно прочтите еще раз свой кредитный договор.

Там непременно должны быть описаны условия возврата страховки при досрочном погашении кредита. Также должно быть четко прописано, что в этой ситуации деньги будут возвращены заемщику.

Если вы не нашли такой пункт в своем договоре, то деньги за страховой полис обратно вам не вернут.  

Условия раннего погашения

Клиентам Сбербанка нужно писать заявление о намерении погасить кредит раньше срока именно в тот день, когда должен списаться очередной ежемесячный платеж.

Так нужно поступить потому, что деньги списываются не в тот момент, когда вы их вносите на кредитный счет, а в определенный день, указанный в договоре.

Если зачислить на счет деньги и составить заявление раньше даты очередного платежа, то средств может не хватить для погашения кредита. Допустим, вы пришли в банк на 7 дней раньше, чем дата списания средств за кредит.

За эти 7 дней не будут учтены проценты за пользование займом. В итоге может появиться задолженность по процентам именно за это время. Многие люди этого не знают, а потом удивляются, откуда у них появился долг. Причем на этот долг потом снежным комом начинают начисляться штрафы, пени и комиссии.

При аннуитетных и дифференцированных платежах досрочное погашение займа будет разным. В первом случае все понятно.

Платежи каждый месяц одинаковые, значит, и посчитать досрочную сумму не сложно. Для удобства можно воспользоваться графиком платежей, выданном при оформлении займа. Во втором случае проценты начисляются не одинаково, а на остаток задолженности. Ежемесячные платежи с каждым новым месяцем уменьшаются.

Чтобы понять, какую сумму нужно внести для частичного покрытия долга, советуем обратиться в ближайший офис Сбербанка. Менеджеры вам подробно обо всем расскажут и рассчитают точную сумму для погашения. Также можно зайти на его официальный сайт и воспользоваться онлайн-калькулятором.

Таким образом, вы сможете рассчитать сумму для досрочного погашения ссуды, не выходя из дома. 

Процедуру досрочного погашения займа в Сбербанке нельзя назвать сложной. Она не займет у вас много времени. Кроме того, она абсолютно бесплатная, не смотря на то, что для банка весьма невыгодная. Следуйте советам, которые даны в этой статье, и вы сможете без труда  и в короткий срок досрочно погасить свой займ.

Источник: https://credits.ru/firms/article/sberbank/dosrochnoe-pogashenie-kredita-sberbank/

Ссылка на основную публикацию