Что такое краудлендинг, его плюсы и минусы

Средняя доходность в 25% годовых — рутина краудлендингового инвестора. Но, как известно, выше доходность — выше риск. О подводных камнях таких инвестиций рассказывает Александр Волгин, CEO и сооснователь Lendly.ru

Александр Волгин ( «РБК Инвестиции»)

Краудлендинг — это инструмент кредитования физическими и юридическими лицами бизнес-проектов, то есть это механизм коллективного инвестирования по договорам займа. В отличие от краудфандинга, где инвесторы не ставят себе цель заработать, краудлендинг больше похож на классическое кредитование. Только вместо банков кредиторами выступают частные лица.

Рынок краудфандинга (куда входит и краудлендинг) в США и Канаде оценивается в $73,9 млрд, а европейский — в более чем $22 млрд.

Российский рынок выглядит скромно — МСП-банк и Ассоциация операторов инвестиционных платформ прогнозируют, что в 2021 году его объем достигнет ₽11 млрд — это в 1,5 раза больше, чем годом ранее.

В последующие два года он будет удваиваться и в 2023 году составит ₽40 млрд.

При этом основным заемщиком является сегмент малого и среднего бизнеса. Средняя сумма выданного займа составляет примерно ₽1 млн.

В краудлендинге инвесторов привлекает высокая доходность, в несколько раз превышающая ставки по депозитам.

На фоне низких банковских ставок все больше людей ищут способы если не дополнительного заработка, то хотя бы сохранения сбережений. Поэтому и интерес к инвестиционным инструментам будет только возрастать.

Кто и зачем берет в долг на краудлендинговых площадках

В России действует более 30 краудлендинговых площадок с различными бизнес-моделями и условиями предоставления займов.

В основном это площадки, на которых бизнес может найти средства под исполнение госконтрактов или пополнение оборотных средств без обеспечения.

Есть факторинговые площадки, финансирующие под обеспечение дебиторской задолженности, или площадки, где можно инвестировать исключительно под залог недвижимости, в том числе на ее покупку или строительство.

В качестве заемщиков на краудлендинговых платформах выступают представители малого бизнеса, которым по каким-либо причинам сложно получить кредит в банке.

Например, слишком короткий срок существования бизнеса, скромные финансовые показатели или маленькие суммы контрактов — все это неинтересно банкам.

Даже для владельца коммерческой недвижимости, несмотря на наличие залога, может быть недоступен банковский кредит при отсутствии официального денежного потока.

Из-за этого займы на краудлендинговой платформе, как правило, дороже, чем банковские кредиты, и обходятся заемщику от 15% до 30% годовых. При этом стоит помнить, что на рынке краудлендинга все риски невозврата ложатся на инвестора.

Если ваш заемщик внезапно прогорит, вам не поможет ни ЦБ, ни условное Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Единственный способ застраховать себя от потерь — диверсифицировать инвестиции 
по разным площадкам, заемщикам и внимательно рассматривать проект при принятии решения об инвестициях.

В краудлендинге инвесторов ждут высокая доходность и соответствующие риски ( Shutterstock)

Риски краудлендинга

1. Отсутствие унифицированной системы оценки заемщика

Первое, что нужно помнить, — вся ответственность лежит на инвесторе. Площадка сводит заемщика и кредитора, информирует инвесторов, но не дает никаких рекомендаций и гарантий.

У краудлендинговых платформ нет унифицированной системы оценки заемщика и нет единой системы рейтинга — каждая оценивает их по-своему и присваивает рейтинг по собственной методике, детали которой, как правило, не раскрываются.

У инвестора возникает вынужденная необходимость доверять конкретной платформе, ее опыту, риск-менеджменту, порядочности и так далее. При этом в случае дефолта 
сама площадка не несет никаких потерь, кроме репутационных.

2. Непрозрачность бизнеса

У заемщика на разных площадках могут быть разные рейтинги, хотя площадки, как и банки, в своей оценке заемщиков используют одни и те же источники информации (отчетность предприятия, выписки по счетам, данные судебных приставов, арбитражных судов и судов общей юрисдикции, информация от бюро кредитных историй, с сайтов госзакупок и так далее). Значительная часть российского малого бизнеса находится в серой зоне и официальная отчетность далеко не отражает реальное положение.

3. Асимметрия информации

Платформы определяют объем необходимой к раскрытию информации по своему усмотрению, профильный закон содержит лишь минимальный перечень требований.

Возникает дилемма: с одной стороны, платформе нужно предоставить максимально полную информацию инвестору, с другой — не отпугнуть заемщика.

Часто бизнес сам не хочет раскрывать более подробную информацию о состоянии своих дел и давать чувствительную для себя информацию для публикации.

Платформы для краудлендинга не всегда предоставляют инвестору всю полноту информации, пряча ее за собственные «рейтинги» ( Shutterstock)

Возникает эффект асимметрии: платформа обладает гораздо большим объемом данных, чем инвестор, и упаковывает результат в определенный рейтинг, рассчитанный по собственной системе. А решение и риск остается у инвестора, который обладает значительно меньшим объемом информации о заемщике.

4. Другие риски

Также заемщику стоить помнить о не менее важных рисках:

• потеря данных платформой, так как пока нет требований об операционной надежности для платформ на законодательном уровне и минимальных требований к софту;
• прекращение деятельности площадки. В случае дефолта или просто ухода с рынка остается открытым вопрос о том, кто будет осуществлять администрирование платежей. В законе не прописано единого механизма действий инвесторов, регулятора и администрации платформы в случае прекращения деятельности, хотя все данные об операциях инвесторов и передаются в банк, в котором открыт номинальный счет платформы;
• процесс взыскания долга. На данный момент большинство платформ берет на себя процесс взыскания при наступлении дефолта заемщика, но были примеры, когда инвесторам приходилось самостоятельно заниматься процессом судебного взыскания. Механизм взыскания и его тарификация регулируется исключительно внутренними документами каждой платформы, требования к нему никак не отражены в профильном законодательстве, у некоторых процесс совсем не регламентируется или регламент не соблюдается. Потенциальному инвестору на это стоит обращать особое внимание до начала инвестирования.

Сейчас рынок активно развивается, становясь более упорядоченным и предсказуемым.

Даже с учетом всех вышеперечисленных рисков он по-прежнему является одним из высокодоходных и менее затратных по времени способом инвестирования, а любых проблем можно избежать, если знать об угрозах заранее.

Краудлендинг, как и любой другой вид инвестиций, может стать неплохим способом диверсификации вашего портфеля, если помнить главное правило инвестора: никогда не вкладывать последнее.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Дефолт (от французского de fault — по вине) — ситуация, возникшая при неисполнении заемщиком обязательств по уплате или обслуживанию долга. Дефолтом считается неуплата процентов по кредиту или по облигационному займу, а также непогашение займа. Стоит отдельно выделить технический дефолт — ситуацию, когда исполнение обязательств было только временной задержкой платежей, как правило, по независящим от заемщика обстоятельствам. Дефолт служит основанием для предъявления кредитором иска о банкротстве заемщика Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Что такое краудлендинг, его плюсы и минусы | Финтолк

Краудлендинг — сравнительно новый и молодой инструмент для российского финансового рынка, эксперты оценивают его возраст всего в 8 лет.

Однако этого времени хватило, чтобы инструмент успел обрасти изрядным количеством устойчивых мифов и заблуждений.

Вместе с основателем краудлендинговой платформы JetLend Романом Хорошевым разбираемся, какие утверждения о краудлендинге правдивые, а какие ложные.

Краудлендинг — это кредитование бизнеса физическими лицами через специальные платформы. Эти платформы выступают технологическим посредником между кредитором и заемщиком. Любой человек или компания могут начать финансировать бизнес, давая деньги под процент на определенное время.

Роман Хорошев, основатель краудлендинговой платформы JetLend

1.  Краудлендинг – это пирамида

Проекты, по которым можно получить высокую доходность за короткий промежуток времени, зачастую ассоциируются у простых потребителей и тем более у профессиональных инвесторов с финансовой пирамидой. Действительно, краудлендинг с заявленной средней доходностью в 16,5 % годовых нетрудно принять за пирамиду.

Возможно, часть компаний, называющих себя краудлендинговыми, и являлись такими пирамидами, но это было еще до того, как рынок получил официальное регулирование. В 2020 году краудлендинговые компании попали под регулирование Банка России и обзавелись собственным законодательством.

Оно обязало участников рынка пройти полную проверку согласно утвержденной методологии, а также соблюдать ряд требований в отношении своей деятельности. Например, обеспечить минимальный размер собственного капитала, раскрытие всех конечных бенефициаров и отсутствие среди них тех, кого ЦБ РФ может отнести к сомнительным.

Теперь любую настоящую краудлендинговую платформу можно найти в реестре операционных инвестиционных платформ на сайте регулятора. 

Тем не менее краудлендинг остается высокорисковым инструментом. Сами краудлендинговые платформы никогда не скрывают этой информации, предупреждая будущих инвесторов на своих сайтах.

Кроме того, для снижения риска дефолта платформы в обязательном порядке проверяют кредитную историю заемщиков, а также запрашивают историю банковских транзакций, актуальную отчетность и проводят собеседование с представителем компании, желающей собрать на платформе средства от инвесторов.

На основе этих данных проводится оценка компании по нескольким десяткам риск-факторов, определяется качество и платежеспособность заемщика и только потом принимается решение о возможности его допуска на платформу и индивидуальных условиях его присутствия на ней.

Чем лучше показатели компании, тем ниже будет присвоенный ей риск-уровень, от которого напрямую зависит уровень доходности вложений для инвесторов. Все просто: высокий риск — высокая процентная ставка для заемщика — высокая доходность для инвесторов.

Система краудлендинговых платформ прозрачна и, по сути, лояльна к обеим сторонам — как к инвестору, так и к заемщику, но рассчитывать на 50%-ную доходность при вложенных 10 000 рублей и низком риск-уровне заемщика все же не стоит.

2.  Физические лица не пользуются краудлендинговыми платформами

Учитывая юность рынка краудлендинга в России и совсем недавно введенную в отношении него законодательную базу, уровень доверия к нему еще достаточно низок. Однако объемы рынка уже весьма значительные. Так, по данным Банка России, в 2020 году в нашей стране было заключено сделок с использованием инвестиционных платформ более чем на 7 млрд рублей.

Следует отметить, что эта статистика включает как сделки на рынке краудлендинга, так и на рынке краудфандинга.

В первом случае речь идет о вложении средств именно с инвестиционной составляющей, во втором случае те, кто поддержал краудфандинговый проект, могут получить, например, выпущенный по итогам окончания проекта мерч или приглашение на проводимое мероприятие.

На фоне других доступных инструментов для сбережения и инвестирования средств в России, доходность которых редко превышает 7 % годовых (депозиты, облигации федерального займа и др.

), предоставление заемных средств компаниям МСБ на краудлендинговых платформах позволяет получать выгоду в два-три раза больше. Благодаря этому, а также прозрачности данного рынка популярность краудлендинга стала расти среди физических лиц, являющихся инвесторами на такого рода платформах.

Отдельным их плюсом является возможность самостоятельно формировать потенциальную доходность — в зависимости от того, какие именно компании для предоставления им заемных средств инвестор добавляет в свой портфель.

Набор компаний также можно менять, а провести анализ выбранных компаний в автоматическом режиме помогают сами краудлендинговые платформы. Все это позволяет инвесторам лично регулировать свою доходность и наиболее точно оценивать риски.

По оценкам Ассоциации операторов инвестиционных платформ (АОИП), суммарный объем выдачи финансирования на инвестиционных платформах в России может составить к концу 2021 года уже 11 млрд рублей, а в течение ближайших трех лет вырасти в четыре раза – до 40 млрд рублей в 2024 году. Также в ассоциации указывают, что только 10 % малых и средних предприятий имеют доступ к банковским кредитам, что делает для них актуальным поиск финансирования из других источников, одним из которых может стать краудлендинг.

Если говорить про конкретные примеры, то за июль 2021 года через вторую по объему краудлендинговых инвестиций платформу JetLend бизнес смог привлечь финансирование в размере 103,3 млн рублей, что на треть больше, чем месяцем ранее. Средняя сумма привлеченных одним субъектом МСБ средств при этом составила 2,3 млн рублей. 

3.  Привлекать средства с помощью краудлендинга дорого для бизнеса

В годы зарождения краудлендингового бизнеса в России процентные ставки по кредитам по займам через краудлендинг были существенно выше, чем банковские кредиты. Это было связано с высокими рисками за счет отсутствия отлаженной риск-модели.

Такой подход обладал высоким риском дефолта компаний, берущих займы, и клиентами в основном были компании, которым банк не мог одобрить кредит. Инвесторов в тот момент можно было привлечь только действительно высокими ставками.

 По мере развития рынка и его регулирования краудлендинг сместился в сторону более надежных компаний. 

Краудлендинг простыми словами: что это такое, плюсы и минусы, как это работает

Краудлендинг ― это удобный инструмент коллективного инвестирования. Для предпринимателей ― легкий и прозрачный способ привлечь финансирование на реализацию своих проектов, а для инвесторов ― заработать проценты на займах. По сути, он похож на классическое кредитование, только вместо банков кредиторами выступают частные лица, и получить деньги можно гораздо быстрее.

Чем краудлендинг отличается от банковского кредита?

Средства с помощью краудлендинга можно получить онлайн с меньшим количеством документом. Кроме того, на платформе Ко-Фи не нужно оставлять залог, если необхоимая вам сумма не превышает 300 000 рублей.

После успешного завершения раунда финансирования деньги на счет могут поступить очень быстро ― в течение двух рабочих дней, и вам не придется открывать счет специально: средства переводятся в любой банк, где обслуживается бизнес.

Краудлендинговые площадки работают оперативнее и предъявляют меньше требований к заемщикам, хотя их деятельность также официально регулируется государством: Ко-Фи включена в реестр инвестиционных платформ Центрального банка РФ. У нас вы можете привлечь инвестиции до 10 млн рублей со сроком возврата до трех лет.

Кто и зачем берет деньги на краудлендинговых площадках?

Чаще всего это представители малого бизнеса. Цели привлечения финансирования могут быть самыми разными, все зависит от сферы деятельности.

За инвестициями на Ко-Фи приходят представители креативных индустрий ― артисты, дизайнеры и художники, видеоблогеры и режиссеры, писатели и разработчики компьютерных игр.

Инвестиции могут понадобиться, например, для записи и продвижения трека, съемки клипа или развития видеоблога, для дистрибуции или презентации фильма, организации гастрольного тура. Главное, чтобы у вас была интересная идея и продуманный бизнес-план.

Как это работает?

Зарегистрироваться на платформе может любой налоговый резидент РФ ― человек, находящийся в стране не менее 183 дней подряд, 18+, у которого есть ИП или ООО.

В случае с ИП нужно загрузить скан паспорта, с ООО ― паспортные данные руководителя, устав, сведения о персональном составе органов управления, указать систему налогообложения, состав учредителей и сведения о бенефициарных владельцах.

Вы сами выставляете в системе сумму займа, процентную ставку, срок возврата и объект залога, если вам необходимо более 300 000 рублей. Это могут быть права на песню, видео или право на вознаграждение с контента, который уже приносит доход. 

Как заполнить заявку?

Подробно опишите свой проект. Название должно быть емким, понятным, и главное, чтобы в нем была указана цель привлечения финансирования. В разделе «О создателях проекта» стоит подробнее рассказать, кто вы, чем занимаетесь, чем известны и чего добились, дать ссылки на ваши аккаунты в соцсетях.

В блоке «О проекте от первого лица» поделитесь идеей и историей проекта, расскажите о том, как планируете его развивать и в чем видите залог своего успеха. Говоря об «Этапах реализации», укажите, сколько времени вам потребуется на подготовку проекта, когда хотите его запустить.

Наконец, в блоке «Прогноз возврата средств» предоставьте гарантии того, что вы платежеспособны и сможете вернуть деньги. 

К описанию заявки нужно прикрепить документы, подтверждающие ваши авторские права: лицензионный договор, договор о передаче права на получение вознаграждения, свидетельство о депонировании или свидетельство о наследстве, договор отчуждения исключительного права, договор заказа или соглашение о покупке прав для создания контента, решение суда.

Если вы автор произведения, достаточно будет просто подписать заверение. После подачи заявка проходит модерацию и попадает на витрину проектов. Далее открывается раунд финансирования, который может длиться от двух дней до одного месяца.

В случае его успешного завершения вы подписываете договора с инвесторами и потом ежемесячно, равными платежами возвращаете средства с процентами.

Плюсы краудлендинга

Если банки неохотно дают кредиты на реализацию творческих проектов и для этого вам нужно гарантированно оставить залог (например, недвижимость), то краудлендинг приходит на помощь. Используя этот инструмент, вам не придется тратить средства на мерч и подарки тем, кто оставил донаты, как на краудфандинговых платформах.

Кроме того, краудлендинг дает возможность вступить во “взрослые” отношения с финансами. Это поможет более уверенному карьерному росту в будущем.

Уже в процессе подготовки заявки вы сможете выстроить стратегию, научиться грамотному планированию, а если инвесторов привлечет ваш проект ― это еще и дополнительная мотивация развивать свою деятельность. 

Минусы краудлендинга

В отличие от краудфандинга, краудлендинг не работает по системе безвозмездного финансирования ― все средства придется вернуть инвесторам.

Процентная ставка колеблется в диапазоне от 11 до 30% годовых, а это выше, чем при классическом кредитовании. Кроме того, вы не сможете получить средства на длительный срок — например, на десять лет.

Но если период возврата на большинстве краудлендинговых платформ обычно составляет от 6 до 12 месяцев, то на Ко-Фи — до трех лет. Разница ощутима.

Краудлендинговые платформы: что это такое и стоит ли на них занимать

Авторы: Зоя Стрелкова, руководитель направления «Экономика компании» в «АРБ Про» и Руслан Мухаметзянов, сооснователь краудлендинговой платформы getup.

Краудлендинг — новый инструмент привлечения заёмных средств?

Краудлендинг — коллективное кредитование физическими и юридическими лицами бизнес-проектов по договорам займа.В отличие от краудфандинга, где инвесторы поддерживают рискованные, благотворительные или творческие проекты без больших надежд на заработок, краудлендинг — это про начисление процентов и своевременный возврат заёмных средств.

https://www.youtube.com/watch?v=19S_Tw369PI\u0026pp=ygVN0KfRgtC-INGC0LDQutC-0LUg0LrRgNCw0YPQtNC70LXQvdC00LjQvdCzLCDQtdCz0L4g0L_Qu9GO0YHRiyDQuCDQvNC40L3Rg9GB0Ys%3D

Можно сказать, что краудлендинг был всегда. А вот краудлендинговые платформы — как более технологичный метод коллективного кредитования — появились сравнительно недавно.

Как работает краудлендинговая платформа

Платформа — виртуальное место встречи заёмщика и потенциальных заимодавцев, которых чаще называют инвесторами. Далее в статье мы будем называть их так же, но важно уточнить, что эти лица лишь дают деньги в долг, а не входят в капитал компании.

У каждой краудлендинговой платформы есть владелец, который её поддерживает, развивает. Кроме того, он собирает с заёмщиков комиссию за свои услуги.Все взаимодействия происходят в интернете.

Деятельность платформ регулируется Федеральным законом № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Чаще всего инвесторы на платформе — физические лица. Они заводят на платформу свои свободные средства: десятки и сотни тысяч рублей.

Деньги находятся на специальном счёте, к которому платформа не имеет доступа. Пока инвестор не вложил деньги в какой-нибудь проект, они лежат «просто так», и в любой момент их можно забрать назад.

Услуги платформы для инвестора бесплатны, возможна только комиссия банка за перевод средств.

Заёмщики на платформе — компании из малого и среднего бизнеса, которым не хватает средств, чтобы, например, купить материалы или оборудовать кабинет в медицинском центре. Обычно они занимают несколько миллионов рублей на срок до года. Венчурные стартапы и большие стройки привлекают деньги не здесь.

Заёмщик платит проценты на привлечённые займы и комиссию платформе.

Плюсы и минусы для заёмщика

Деятельность краудлендинговых платформ регулируется законом, но «степень их свободы» в отношении оценки заёмщика гораздо выше, чем у банков. Например, платформа может допустить к займам более «молодое» юридическое лицо, чем это сделал бы банк.

Сооснователь одной из краудлендинговых платформ Руслан Мухаметзянов объяснил, какие компании не могут размещаться на таких платформах:

• компании с большими долгами или плохой кредитной историей;
• заёмщик, у которого есть незавершенные судебные процессы, если он обращается в первый раз;
• юридические лица, которые работают меньше 6 месяцев.

Если у компании были незначительные проблемы с кредитной историей или они случились давно, создатели платформы разберутся в причинах. Если прямо сейчас бизнес работает нормально — займ разместят на платформе.

В отличие от банка краудлендинговые платформы не ставят вечных «чёрных меток». Даже наоборот, с помощью платформы можно наработать кредитную историю или исправить её.

При оценке ситуации учитывается сектор экономики, к которому относится бизнес, — на платформе оценивают его перспективы.

В отличие от банков, где получение кредита иногда превращается в длительную процедуру, на платформе деньги собрать можно достаточно быстро. Чем дольше существует платформа, тем больше на ней инвесторов. Поскольку проектов относительно мало, то каждый новый заёмщик сразу вызывает интерес.

Размер займа и стоимость услуг платформы понятны, устанавливаются после скоринга и больше не меняются. Здесь не бывает скрытых платежей, мелкого шрифта или пересмотра ставки процента после выдачи денег.

Однако минусы у краудлендинговых платформ для заёмщиков тоже есть. Главных — три.

1. Высокая стоимость денег, к которой добавляется комиссия самой платформы (в среднем 25% годовых).

2. Ограничения по сумме, которую можно собрать. В основном займы не превышают 5 млн руб.

3. Срок займа не может превышать год

   Однако если компания уверена в своих продажах, ей гораздо выгоднее разместить заём на платформе и быстро собрать деньги, чем тратить время и силы для удовлетворения требованиям банка.

Плюсы и минусы для инвестора

Инвестор на краудлендинговой платформе знает о заёмщике лишь основную информацию: показатели отчётности, подтверждение отсутствия судимостей, краткое описание бизнеса и проекта, под который собирают средства. Более того, мало у кого из заёмщиков получается красиво и убедительно рассказать о своей деятельности.

Однако инвесторы всё равно используют платформы. Главная причина — доходность от 20% годовых и выше. Такая награда увеличивает терпимость к риску.

Основным средством защиты инвестора является диверсификация — распределение денег между разными проектами. 10 тысяч в один, 50 в другой. Если и случится дефолт, то в масштабах портфеля инвестора ущерб будет небольшой.Платформа защищает интересы инвесторов с помощью системы оценки заёмщиков.

Каждая компания проходит многоэтапный скоринг, где учитывается множество факторов — от бухгалтерских отчётов до кредитной истории и судебных разбирательств. Если на платформе видят, что компания не сможет обслуживать займ, ей откажут.Сейчас ставки депозитов не успевают за инфляцией, а инвестиции в акции и валюту стали игрой «не для слабонервных».

Инвестирование на краудлендинговой платформе выглядит хорошей альтернативой.

Однако есть и проблемы. Главная — на платформах мало проектов, нет широкого выбора. Большинство инвесторов предпочли бы дать заём понятному и надёжному бизнесу, который точно будет работать и всё вернёт, например, сельскохозяйственной компании или медицинскому центру. Но чаще инвесторам приходится вкладывать в то, что есть:

• займы торговым компаниям для пополнения оборотных средств, в том числе предпринимателям с маркетплейсов;
• займы строительным и инжиниринговым компаниям под обеспечение контрактов;
• займы предпринимателям, которые уже выстроили свои бизнес-процессы, а теперь нуждаются в оборотных средствах для масштабирования.

Так выгодно ли занимать деньги на краудлендинговой платформе?

Краудлендинговые платформы подойдут вам, если:

1. Вам не хватает оборотных средств для закупки сырья или товаров перед сезоном с высоким спросом. В этом случае упущенная выгода скорее всего будет больше, чем стоимость денег.

2. У вас дефицит оборотных средств и пустые полки в магазине. В такой ситуации люди могут просто перестать к вам заходить, и товары, которые ещё есть в наличии, тоже останутся непроданными. Потери будут выше стоимости займа на платформе.

3. Вы не можете получить выгодный контракт из-за отсутствия обеспечения.

   А вот затыкать дыры в убыточном бизнесе дорогими заёмными средствами точно не следует. Как и финансировать таким способом обороты с низкой наценкой.

Есть мысли и дополнения по поводу темы? Делитесь в х.

Подписывайтесь на Telegram-каналы «Финансиста», чтобы узнать больше о финансовом менеджменте и автоматизации.

Этот пост написан блогером Трибуны. Вы тоже можете начать писать: сделать это можно здесь.

Рубрика: Кредитование

Краудлендинг — что это такое и какие есть подводные камни — OnlyFinance на vc.ru

{«id»:424221,»gtm»:null}

В текущей экономической ситуации, малому и среднему бизнесу становится все сложнее получить кредит в банке. Особенно сложно тем, кто только начинает заниматься бизнесом. Здесь приходит на помощь небанковское финансирование. Вариантов много, от краудлендинга до частных инвестиций.

Как известно, мы, MezEX, являемся финансовым маркетплейсом. Но большинство, кто впервые сталкивается с этим, ошибочно полагают, что MezEX -это краудлендинговая платформа.

Сейчас будем разбираться, в чем все-таки отличие и какие преимущества MezEX имеет в сравнении с краундлендинговыми платформами.

Это один из способов получения финансирования. Но кредитором зачастую выступает не только банк или МФО, но и физические лица или нефинансовые компании. Это является своеобразной альтернативой банковскому кредитованию.

Важно понимать, что заявку на финансирование можно отправить только на предпринимательские цели. Например, на выполнение гос.заказа, получение оборотного капитала, приобретение оборудования или сырья и т.д. Основными клиентами таких площадок являются представители малого и среднего бизнеса.

Если же вам необходимы деньги на личные нужды, то вариант с краудлендингом вам заведомо не подходит. В отличие от краудлендинговых платформ, MezEX работает не только с юридическими, но и с физическими лицами.

Чтобы подробнее узнать условия финансирования для физических лиц, пройдите короткий опрос на сайте ofin24.ru.

В первую очередь, представителю бизнеса придется оставить заявку с указанием нужной суммы на реализацию проекта. Отметим также, что за пользование площадкой взимается комиссия.

Также площадки предъявляют ряд требований:

• гражданство РФ;
• возрастной ценз — 18 лет, но некоторые площадки повышают данное требование до 20-25 лет;
• зарегистрированное ИП или ЮЛ, срок регистрации не менее 6 месяцев, а иногда и больше года. Соответственно, если срок регистрации небольшой, то получить финансирование вы не сможете. Что делать в этом случае — расскажем ниже;
• отсутствие банкротства;
• идеальная кредитная история без просрочек, задолженностей и арестов;
• отсутствие судимости за экономические преступления.

Но что делать, если вы не подходите хотя бы под одно из указанных требований? В данном случае MezEX будет отличным решением, поскольку наши инвесторы не смотрят на состояние кредитной истории, срок регистрации ИП или ООО.

А дальше необходимо ждать одобрения от инвесторов. Особенно процесс может затянуться для новичков, кто только открыл свой бизнес и впервые получает финансирование таким способом. Также отметим, что сумма одобрения может быть гораздо ниже запрошенной, поскольку инвесторы только “знакомятся” с вами, узнают, насколько вы платежеспособный заемщик.

В этом одно из ключевых отличий MezEX от краудлендинговых платформ. Поскольку наши инвесторы оказывают финансирование с обеспечением, то запрошенная сумма займа будем прямо зависеть от предоставляемого предмета залога, а срок одобрения сокращается до одного дня. Узнать подробнее по условиям финансирования вы можете на сайте finccon.ru.

Не стоит забывать, что большая часть малого бизнеса находится в серой зоне и официальная отчетность далеко не отражает реальное положение.

Самый большой риск — это банкротство организации. Краудлендинговая платформа не может гарантировать инвестору платежеспособность заемщика.

Это является ключевым отличием MezEX, поскольку заемщики обеспечивают платежеспособность своим имуществом, риск не получить выданные деньги сводится к нулю.

Если вас интересует сотрудничество с MezEX в качестве инвестора, оставляйте заявку на сайте themezex.com.

Важные отличия MezEX от краудлендинговых платформ:

• помощь в получении финансирования не только юридическим, но и физическим лицам;
• состояние кредитной истории не играет роли при одобрении займа;
• неважен срок регистрации ИП или ООО;
• одобрение по заявке происходит быстрее, как правило, в течение одного дня;
• риски для инвестора гораздо ниже, поскольку платежеспособность заемщика гарантируется залогом.

#краудлендинг #инвестиции #финансы

Что такое краудлендинг

Глоссарий

/ 9 февраля 2022 15:10

Текст изменился / 26 июля 2023

Акции и облигации вам не кажутся прибыльным доходом? Другой вариант – краудлендинговые платформы, на которых можно заработать до 18% годовых. Рассказываем, что такое краудлендинг и как он работает.

Если банк отказал в займе, обратитесь за помощью к коллективному финансированию

Краудлендинг – это разновидность коллективного финансирования. Суть в том, что вы занимаете средства не у банка, а у людей или фирм.

Можно назвать это некой альтернативой банковскому кредитованию. Но только в первом случае вы получаете деньги через краудлендинговые платформы, а во втором – в коммерческой организации.

Заемщику сначала необходимо оставить заявку и указать сумму для реализации проекта. За пользование площадкой взимается комиссия.

Процент зависит от нескольких факторов: от условий самой крауд-платформы, от того, на какой срок вы одалживаете. В среднем ставка составляет 1-7% от величины займа.

На что можно потратить средства, собранные на крауд-площадках:

• на выполнение государственного заказа;
• на приобретение нового оборудования или сырья;
• на увеличение оборотного капитала;
• на обязательные расходы и другие потребности.

Не стоит забывать главную особенность работы краудлендинга – инвестировать можно только в развитие предпринимательского дела. Если вы хотите взять средства на свои личные нужды: сделать ремонт в квартире, купить технику или путевку на море, – у вас это сделать не получится. Для этого есть потребительский заем в банке.

Требования к заемщикам и инвесторам

Одно из основных условий для обеих сторон – совершеннолетний возраст (18 лет), но на некоторых площадках данный порог может быть увеличен до 20-25 лет.

Важно: обмануть платформу, указав неверный возраст, не получится. При регистрации необходимо отправить копию паспорта, чтобы подтвердить личность.

Есть и ряд других требований:

• быть гражданином РФ;
• являться зарегистрированным индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом;
• возраст бизнеса – не менее 6 месяцев, а иногда и больше года. Если вы начинающий предприниматель, то получить деньги от инвесторов у вас не получится;
• не быть банкротом;
• иметь чистую кредитную историю без просрочек и имеющихся задолженностей;
• не быть судимым за экономические преступления.

Отличия краудлендинга от кредита

Процентная ставка по займу зависит от надежности бизнеса. Чем меньше рисков, тем меньше процент. Но это не значит, что другие компании с более низким рейтингом не получат средства. Тогда процентная ставка будет высокой, что выгодно для инвесторов.

Доходность может достигать 35%

Какую сумму и на какой срок получит бизнесмен тоже зависит от оценки эксперта. Например, к только зарегистрировавшемуся человеку меньше лояльности, и поэтому ему сразу, вероятнее, не одобрят ссуду на несколько миллионов. У инвесторов должна быть уверенность, что они не только вернут деньги, но и увеличат свой доход.

Краудлендинг отличается от банковского займа и сроком рассмотрения. Решение можно получить в течение одного или двух дней.

Другие отличия:

• процентная ставка в банке намного ниже, в среднем от 5 до 8%, в сравнении с крауд-кредитованием – от 11 до 30%;
• коммерческие организации выдают займы сроком на несколько лет. Согласно правилам площадок, человек должен вернуть средства через 6-12 месяцев;
• для регистрации на платформах необходимо минимальное количество документов, и все операции совершаются по интернету.

На белорусской 50-рублевой банкноте 1992 года был изображен медведь-барибал, который в Беларуси не встречается.

Деятельность краудлендинговых платформ абсолютно легальна. 1 января 2020 года был принят закон «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ», согласно которому регулируется сфера крауд-кредитования.

Не стоит переживать, что ваши деньги уйдут не туда и попадут к мошенникам. Чтобы обеспечить гарантиями инвесторов, все сайты тщательно проверяют. Также площадка заключает договор с кредитором. При возникновении проблем платформа представляет интересы инвестора в суде.

Работу коллективного финансирования контролирует Центробанк, который следит за исполнением закона. Все площадки должны быть зарегистрированы в реестр ЦБ. На данный момент в списке числятся 45 операторов. Проверить легальность того или иного крауд-сайта можно на сайте Центробанка.

Доходность

• Сколько заработает инвестор, зависит от нескольких показателей.
• Например, при финансировании частного лица можно получить от 30 до 50% годовых, а бизнеса – в среднем 20%.
• Чаще всего долг оформляют на несколько месяцев.
• Обычно выдают займы на 200-300 тысяч рублей.

С одной стороны, инвесторы могут увеличить прибыль за счет высоких процентов, с другой – важно помнить о рисках

Это один из главных минусов в деятельности инвестиционных платформ. Согласно статистике, примерно четверть заявок не возвращается.

К помощи коллективного финансирования прибегают клиенты, которым, как правило, не одобрили заем в банке из-за низкой платежеспособности или плохой кредитной истории.

Что касается кредитования бизнеса, то здесь рисков меньше. Но организация в любой момент может объявить себя банкротом и не вернуть долг.

Согласно статистике, в России показатель дефолта малого бизнеса составляет 15%

А в чем разница между «краудфандингом», «краудлендингом» и «краудвестингом»? У всех этих слов есть объединяющее звено – «крауд», с английского переводится как «толпа». Это значит, что три понятия означают коллективный труд. Давайте разберемся в деталях.

Краудлендинг	Краудфандинг	Краудвестинг
Кредиторы дают в долг ИП либо компании и получают прибыль от процентов	Похоже на благотворительность. То есть человек может пожертвовать средства на понравившийся проект, обычно творческий или социальный, при этом он не зарабатывает	Человек, который инвестировал деньги, претендует на часть прибыли, либо может купить долю в деле

Плюсы и минусы

Главное преимущество краудлендинга – вы можете получить деньги на развитие бизнеса, если банк отказал в займе по какой-то причине. Для регистрации необходимо только отправить копию паспорта и ждать инвесторов. Если кто-то отозвался на просьбу, то деньги человек получает в ближайшие дни.

Для регистрации потребуется только копия паспорта

Минус в том, что процент по займу высокий, в отличие от предложений в банке. Для клиентов это не выгодно, а инвесторов, наоборот, привлекает. Так, процентная ставка может достигать 40%.

Если вложиться в надежный бизнес, инвестор только приумножит свой капитал. Но в то же время он рискует оказаться ни с чем, если компания обанкротится, либо ИП не сможет вернуть долг полностью в короткие сроки.

Отсюда следует другой недостаток – долг необходимо отдать не позднее 12 месяцев (зависит от условий платформы). В банках же заем можно взять на 3 года, даже на 5-10 лет, это зависит от вида кредитования.

Культура краудлендинга в России не пользуется такой популярностью, как на Западе. Данная схема там существует несколько десятилетий, и общий фонд оценивается около 80 млрд долларов. В нашей стране пока скептически относятся к такому виду инвестирования.

Расскажем о самых крупных краудлендинговых площадках в нашей стране.

Penenza

Заявлян доход до 30%. Минимальная сумма прохода составляет 5 тысяч, а срок – более 2 месяцев. Инвестировать платформа позволяет и в частные лица, и в бизнес.

Поток Диджитал

Заявленная доходность до 22,3%. Принцип работы такой: человек вкладывает деньги, (минимум 10 тысяч), а площадка автоматически распределяет их по проектам. Поток Диджитал тщательно проверяет заемщиков, и общий оборот составляет более 7 млрд рублей.

Модуль Деньги

Портал известен тем, что не ограничивает количество вкладываемых средств и инвестируемых проектов. Прибыль может составить до 35%.

Атом Инвест

Вложиться можно как в бизнес, так и в госпроект. Инвесторам предлагают доход до 27%, а клиентам – получить заем в течение двух дней, максимальная сумма которого составляет 5 млн рублей сроком на 12 месяцев.

Озон Инвест

Данная площадка принадлежит одноименному интернет-магазину. Особенность работы в том, что инвестор не может сам выбрать заемщика. Деньги автоматически перечисляются на несколько проектов. Минимальная сумма инвестиций равна 10 тысячам, а доходность обещают до 18%.

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме

Ольга Куприянова

Помогу подружиться с деньгами, разумно их тратить и вкладывать. Финансы — это не так сложно, как вы думали!